淺析我國銀行業監管問題

　　[摘 要]在現代經濟發展進程中，銀行業逐漸成為經濟穩定的核心產業，但是，近年來的金融危機證實了各國對銀行業的監管仍然存在非常大的漏洞與不足。本文通過對我國銀行業監管存在的問題進行分析，依據銀行監管理論提出應對銀行業監管的具體措施與建議。
　　[關鍵詞]銀行業；監管；對策
　　[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2012）44-0071-02
　　金融是現代經濟的核心，金融業的發展關系到整個社會的穩定與發展，而銀行業在我國金融業中占有主導地位，因此銀行業的穩定與否關系到我國社會經濟的穩定與發展。但是，2007年從美國開始的全球性金融大危機使世界各國的銀行機構都受到了巨大沖擊，尤其是在金融危機爆發時，世界各國既沒能及時地提出有效的應對方案，甚至在一定程度上表現的措手不及，這也反映出面對國際性的金融大危機時，各國對銀行業的監管仍然缺乏應對危機的經驗，長期以來建立的銀行業監管體系未能跟上銀行創新的步伐。
　　1 銀行業監管的理論基礎
　　1.1 銀行體系的不穩定性理論
　　銀行是典型的負債經營，其高負債性決定了銀行本身具有的極不穩定性；銀行資產與負債的流動性難以靈活配合；信息不對稱的存在，使得存款人難以準確評估個別銀行的財務狀況，不能將經營狀況良好的銀行與經營出現困難的銀行區別開來，一旦存款人對銀行的安全產生不信任，就會提走在銀行的存款，由此形成的銀行擠兌可能蔓延到經營良好的銀行機構，進而造成整個銀行體系的危機；即個人理性引致集體非理性的行為產生。
　　1.2 公共利益理論
　　金融監管通常發生在市場失靈的領域，而監管的基本出發點就是為了保護社會公眾的利益，而社會公眾的利益是高度分散化的，這就決定了只能由國家授權的機構來履行這一職責，因此稱為公共利益理論。公共利益理論認為，市場失靈自然而然地就會產生監管的需求，通過監管來彌補市場機制在資源配置過程中的效率損失。銀行業在經營活動中存在自然壟斷、外部效應及信息不對稱等問題，需要通過政府監管克服市場失靈，促進銀行業有序健康發展，使公共利益達到最大化。按照公共利益學說的觀點，銀行監管的理論基礎是金融市場的公共物品特性、自然壟斷，外部效應、信息不對稱及金融風險等導致金融市場失靈，政府有必要對金融機構和金融市場體系進行外部監管。
　　1.3 金融監管失靈理論
　　在公共利益理論盛行時期，就有人質疑監管者的“道德”和“能力”，因此，提出了管制俘獲說、管制供求說和管制尋租說三種理論學說。
　　管制俘獲說認為隨著被管制的行業對立法和行政的程序逐漸熟悉后，情況就會發生變化，被管制行業反過來會控制和主導管制機構，從而為自己帶來更高的收益。
　　管制供求說認為管制措施是供求雙方相互作用的結果。在需求方面，管制能夠提供多種收益，如直接的貨幣補貼、控制新的競爭者進入、干預替代品的生產，等等。在金融領域具體表現為對市場準入的管制、對業務范圍的限制、規定利率上限等。在供給方面，政府提供管制的行為也不是按照“公共利益”來提供產品，政府在支持某項管制時要考慮這一行為是否有助于實現特定的政治目的，因此，需求管制的產業，為了獲得政府的支持，也必須為實現政府的特定政治目的而付出相應的代價。
　　管制尋租說認為由于在金融監管中同樣存在著尋租現象，即以非生產方式追求經濟利益的行為，通過行政或法律的手段，采用阻礙市場要素在市場間自由流動和自由競爭的辦法來獲得經濟利益的行為，這也使得金融市場的公平競爭受到破壞，降低了金融效率。
　　2 我國銀行業監管存在的問題
　　我國的銀行業監管存在著一個逐步發展的探索過程，由于我國正處于一個經濟轉軌的發展時期，金融市場化發展程度不高，銀行監管體制建設仍不完善。因此，對銀行業的監管工作上也不可避免地存在著一定的問題。具體表現為以下幾個方面。
　　2.1 銀行監管的法律制度存在缺陷
　　現行的監管法律法規中，存在著大量的行政規章，法律的效率低下，法律法規針對的對象常常過于局限在銀行開展的具體業務上，著眼于銀行具體業務操作上的規范和限制，沒有從監管質量出發，監管效率受到影響。并且，監管法律的整個體系之間存在著諸多不協調的地方，各監管部門往往站在自身角度制定監管規則并去推動執行，并沒有考慮到整體的國民經濟利益。位于法律體系第二層次的行政法規和管理規章并沒有有效地起到補充《人民銀行法》、《商業銀行法》等基本法律的作用。
　　2.2 監管部門監管理念滯后
　　目前我國銀行管理當局所實行的還是合規性監管，這種監管方法側重對商業銀行執行法規政策情況的監管，但是隨著我國銀行業發展和面臨的不斷變化的形勢，合規性監管不斷暴露出自身固有的缺陷：合規性監管對市場反應不夠靈敏、不能及時全面反映銀行風險、相應的監管措施滯后。目前金融發達的國家普遍采用以風險為基礎的監管，這種監管方法注重銀行本身的風險控制程序和管理水平，能夠及時反映銀行經營狀況，預測潛在的風險。但是由于我國銀行業的基礎還比較差，財務數據的采集、加工及分析利用還不夠，加之我國信息技術在監管工作中的利用還不強，我國的銀行監管部門不能及時預警和處理有問題的銀行，從而出現成本高與效率低的現象。
　　2.3 監管與當前銀行經營國際化趨勢不相適應
　　從監管法律體系中，我們就可以看出監管當局并沒有做好銀行跨國經營的法律監管準備。有些監管法律制度還沒有辦法堅持與國際通用的原則相一致，這勢必會使中國銀行監管與國際銀行監管存在差異。與此同時，我國實行的分業監管也會使本國商業銀行在國際競爭中處于不利的地位，國外的商業銀行大多實行混業經營，這種差異無疑限制了我國商業銀行國際競爭力的提高。這種不適應還表現在對進入我國經營的外資銀行的監管上，同時，我國對外資金融機構一年只有兩次非現場監管，這種監管力度對于當今日益復雜多變的金融環境也是不相適應的。
　　3 后金融危機時代完善我國銀行業監管的對策
　　3.1 完善監管法律體系
　　我國目前監管現狀存在金融市場的發展與金融監管法律體系的完善不相對應的問題。立法機關應當樹立制定規范性文件的效益概念，避免行政法律規章的相互重疊。同時還要樹立制定規范性文件的系統化理念，注意把握全局，科學規劃，對于已制定的文件規章，要充分重視其修訂和廢止工作。制定監管規章要從有助于提高監管效率、質量的角度出發，避免監管只局限于具體業務上。完善監管法律體系，加強有關法律和規章之間的相互協調，對不同法規存在的矛盾和模糊的規定要及時澄清修正，以免在實際操作中帶來不必要的損失。對于我國銀行業在監管法律制度中存在諸多的空白和缺失，要及時加以填補和修正。在國際監管合作方面，我國應當積極與其他國家開展監管合作，尤其是法律體系層面，一方面完善我國自身的監管法律制度，使其盡快并且合理的與國際市場規則對接，另一方面也要積極采取走出去的戰略，與重要的經濟伙伴以較為穩定的法律的形式實現制度化常規化的監管合作，適應新的金融發展形勢。
　　3.2 確立重視安全兼顧效率的監管目標
　　我國銀行業監管目標選擇的核心問題就是如何配置銀行業經營安全性與效率性二者之間的關系問題。一般來說，強調銀行經營的高效率，會擴大銀行經營的風險，導致銀行體系的不穩定，進而會波及到經濟和社會的穩定運行，強調降低銀行的經營風險又可能導致銀行業經營效率低下，競爭力下降。因此，配置合理的安全與效率目標是銀行業監管首要解決的現實問題。在銀行體系和社會經濟可承受的風險水平下，保持銀行業經營的收益最大化，是銀行業經營風險與收益的最佳平衡點。本文認為，安全性目標與效率性目標之間并不存在著必然的替代關系，也就是說，追求安全性不一定就得以犧牲效率為代價，追求效率也不一定就必然不能兼顧安全目標的實現，二者之間雖然存在著一定的反向關系，但也存在著一定的相互促進作用，安全的經營環境有利于銀行高效率的更好發展，銀行經營的高效率和良好的競爭力又能保證銀行體系的更加安全。為此，我國的銀行業監管目標應始終以強調安全性作為首要目標，在保證銀行體系的安全與穩定前提下，效率目標可以通過不斷挖掘銀行自身的經營潛力和提高監管的行政效率來重視效率目標的實現。
　　3.3 建立激勵相容的銀行監管體制
　　由于存在著監管與被監管的關系，監管機構與銀行之間存在著某種委托代理關系，由于代理人與委托人的目標函數不一致，加上存在不確定性和信息不對稱，代理人的行為有可能偏離委托人的目標函數，而委托人又難以觀察到這種偏離，無法進行有效的監督和約束，從而出現代理人損害委托人利益的現象。為解決“代理人問題”，委托人需要做的是如何能夠根據觀察到的不完全信息來獎懲代理人，以激勵其選擇對委托人最有利的行動。具體到銀行監管的激勵相容體制，就是要使監管當局的“目標函數”和銀行的“目標函數”盡可能的保持一致，即將銀行的經營管理目標融合進監管當局的監管目標之中，使銀行的行為符合監管當局的要求，減少監管成本，提高監管的有效性。可以將預先承諾制引入到銀行的監管之中，預先承諾制滿足了激勵相容的條件，銀行會告訴監管者對未來損失的真實估計，因為如果銀行低估了損失，就會冒著違背預先承諾制而被處罰的危險，這樣做的成本很大而且會使監管者干預自身的業務；而高估損失則意味著更高的資本充足性要求，這也是銀行不愿意的，這樣就很好的解決了監管者和被監管者的信息及利益不對稱的矛盾。
　　參考文獻：
　　[1]劉明康.中國特色銀行業監管的理論與實踐[J].中國金融，2011（13）：1-4.
　　[2]葉小帥.中國銀行業監管問題研究[D].北京：中共中央黨校，2007.
　　[作者簡介]袁紅（1962—），女，貴州普定人，經濟師，研究方向：金融科技；馬興國（1961—），男，山東萊蕪人，高級經濟師，現任中國人民銀行德州市中心支行紀委書記，研究方向：金融監管、紀檢監察；王輝（1977—），男，山東德州人，副教授，研究方向：金融