論保險利益

現代社會高風險頻發，為規避風險，人們選擇訂立保險合同來補償因風險遭受的損失。2009年10月1日施行的新 《保險法》 在保險利益的規定上進行了較大修改。我們通過回答以下問題來把握保險利益以及其在司法實務中的具體應用。

第一，何為保險利益。

保險利益（insurable interest），是指投保人或被保險人對于保險標的所具有的法律承認的經濟利益，也就是投保人或被保險人因保險事故的發生而受損以及因保險事故不發生而受益的損益關系。通俗解釋就是：投保人或被保險人必須與保險標的具有一定的利害關系，才能同保險人訂立有效的保險合同，當保險標的遭受承保范圍內的損失時才能獲得保險人的賠償。

新保險法明確規定：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。何為法律上承認的利益？即投保人或者保險人在保險標的上因具有各種利益關系而享有的法律上承認的經濟利益。具體分析如下：首先保險利益必須是合法的，不法行為產生的利益不得作為保險利益。旨在防止道德危機，遏制賭博行為的發生，以防投保人為圖謀保險金，故意促使保險事故發生、損壞保險標的。第二，保險利益必須是確定的，可實現的，非主觀臆想的，既包括現有利益，也包括預期利益。第三，保險利益必須是經濟上的利益。損失必須可以計算，否則無法得到補償，保險的目的也就無法實現。

人身保險的保險利益與財產保險的保險利益有很大的不同。財產保險中的保險利益強調的是保險利益的經濟性。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發生而遭受損失，更強調投保人與被保險人之間是否具有法律所規定的親屬關系、信賴關系或者其他利害關系。

第二，何人須有保險利益。

新法將將保險利益主體擴大為投保人或者被保險人二選一。由于無論是人身保險還是財產保險， 投保人與被保險人既可以是同一主體， 又可以是兩個主體。當投保人與被保險人為同一主體時， 在此就無需討論。但是在投保人和被保險人（受益人）不是同一個人的情況下，保險事故發生時享有保險金請求權的人并不是投保人，而是被保險人或受益人。所以無論投保人對保險標的是否享有保險利益都不影響索賠。因此，新法的規定使得社會生活中大量存在的贈與型保險、團體保險等險種以及代購代付保險費等行為告別合理不合法的尷尬境地，避免現實中某些企業投保人利用團體保險獲取非法利益的現象，這一修訂順應了我國保險業的現實需求。

新《保險法》擴大了人身保險利益的范圍，除了近親屬外還規定投保人對與其具有勞動關系的勞動者有保險利益，可以為其投保。此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。即投保人雖然對被保險人不具有保險利益，但是只要投保人訂立的合同是經過被保險人同意的，即可推定投保人對被保險人具有保險利益。一方面，新法擴大了保險利益的主體范圍，另一方面，也加大了道德風險發生的可能性。在保險實務中，被保險人因缺乏保險知識，受人蒙蔽，往往會把自己置于風險之中。

第三，何時有保險利益，合同有效。

新法根據不同的險種而使得保險利益的存在時間不同：人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發生保險事故時，則不追究是否具有保險利益。如某投保人為其妻子投保人身險，即使在保險期限內該夫妻離婚，保險合同仍然有效，保險公司需按規定給付保險金。

財產保險要求被保險人在保險事故發生時，對保險標的具有保險利益。比如甲為其房屋投保火災險，后來他將房屋轉賣給乙，但是沒有辦理保單轉讓手續。之后發生火災，保險公司可以不予賠償。甲不是房屋的所有權人，對房屋不享有保險利益。

第四，不足之處。

首先，我國《保險法》對保險利益的規定過于籠統，在人身保險合同中，有對保險利益進行列舉，但在財產保險中并未說明， “法律承認的利益”規范過于狹隘。現代社會經濟交往頻繁，利益多元化，法律具有滯后性，不能解決所有的社會問題。所以只要是不違背社會公序良俗的具有正當性的利益皆可認定為保險利益。

其次，新舊《保險法》都沒有涉及保險利益的喪失對保險合同效力的影響，比如，婚姻關系結束，債務履行完畢，合同轉讓等。此問題在法律事務中爭議最大，不同的法院有不同的判決，亟需權威法律的指導。

（作者單位：中國政法大學法律碩士學院）