民生銀行開展小企業信貸業務的經驗借鑒

梁凱

摘要：本文旨在分析我國商業銀行開展小企業信貸業務困難的現狀及原因，通過對民生銀行近年來成功開展小企業信貸業務的案例分析，闡述商業銀行開展小企業信貸業務時應借鑒參考市場細分和營銷、產品和服務、標準化模塊管理、全流程風險管理等方面經驗。

關鍵詞：民生銀行；小企業；信貸；經驗

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

一、銀行小企業信貸業務開展困難的現狀及原因

融資問題一直以來都是小企業發展的“瓶頸”。作為間接融資的主渠道，不少銀行建立了小企業金融服務專營機構、推出了小企業產品，但小企業信貸發展仍然滯后。2011年阿里巴巴和北京大學國家發展研究院組織的長三角和珠三角小微企業生存現狀和融資狀況調研顯示，53%的小企業基本依靠自有資金，沒有外部融資。只有13%的小微企業曾向銀行融資。經過分析，導致銀行小企業信貸開展困難的原因主要有：

1.經營風險大，銀行為控制風險而不愿貸。小企業大多以家庭、合伙等經營方式發展起來，企業規模小，產權單一，大部分以勞動密集型生產、加工、服務為主，科技含量較低，缺乏核心競爭力，抵御市場風險能力差。在我國，中小企業5 年淘汰率近70%，30%左右的企業處于虧損狀態，能夠存活10 年以上的中小企業僅占1%。這些原因使銀行不愿把貸款提供給小企業。

2.信息不對稱，銀行難于了解真實情況而不能貸。小企業管理不規范，財務制度不健全，缺乏內部控制，不能準確及時的提供財務報表，即使有財務報表，出于避稅等考慮，也存在財務數據失真現象，銀行難以了解小企業的真實經營和財務狀況。同時，部分小企業信用觀念不強，欠息、逃債、賴賬等現象時有發生，制約了銀行開展小企業信貸。因此，小企業簡單的組織結構決定其相應的信息傳遞方式相對簡單和封閉，小企業產生的信息大多數是缺少規范形式、人格化強的軟信息，企業要改變信息的形式要付出巨大的成本。

3.自身無抵押，銀行擔心無保障而不給貸。抵押擔保是銀行貸款的第二還款來源，是銀行避免和減少信貸資金損失的保障。小企業能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔保困難，使得小企業很難通過抵押貸款獲取資金。

4.規模不經濟，銀行成本高收益低而不想貸。由于小企業貸款大部分數額小、期限短，給小企業貸款，銀行相對費時費力，管理成本高，不具有規模經濟。據有關估計，銀行對中小企業的貸款成本是對大企業的5倍。出于盈利性原則的考慮，銀行一般不愿意對小企業貸款。

二、民生銀行成功開展小企業信貸業務的經驗

民生銀行經過前期的市場調研、產品設計、流程設計、業務試點等過程，在2009年全面推出了小微企業貸款“商貸通”產品。截至2011年末，小微企業客戶數達到45.8萬戶，其中小微企業“商貸通”客戶達到約15萬戶，“商貸通”貸款余額達到2324.95億元，占全部貸款余額的比重達到19.40%，不良率不超過0.15%。成為中國銀行業小企業信貸業務最為突出的商業銀行之一。民生銀行小企業信貸業務采取的主要做法有：

1.以行業篩選和產品定位破解小企業經營風險。在行業篩選上定位于廣泛分布的商貿、批發和零售等流通行業。這些行業受經濟周期波動和通貨膨脹影響較小，經營穩定，市場需求大。在此前提下，將產品定位為短期、小金額、分期還款的模式，一定程度防范了小企業客戶的經營風險、用款風險和破產倒閉風險。

2.以關系型信貸技術破解信息不對稱問題。商貸通業務采用關系型信貸技術，注重實地調查和定性分析，重點對包括企業主道德品質、經營時間長短、從業經驗、上下游口碑等“軟信息”進行分析。強調信貸人員進戶調查，以眼見為實的原則，對客戶的資產負債算大帳。根據客戶實際的存款、存貨、應收賬款、固定資產、對外借款、應付賬款等編制資產負債簡表。采取交叉驗證的方式，從不同角度、不同的渠道驗證相關信息，比如客戶的實際存貨、進貨出貨的運費單、稅電水費支付情況等。

3.以多種擔保方式破解抵押物不足問題。商貸通在擔保方式上進行創新，除傳統的抵押方式外，還提供互保、聯保和信用等多達11種抵押、擔保組合方式。其中非抵質押擔保方式達8種，占擔保方式的70%以上。多樣化擔保方式創新給小微企業打開了融資大門。

4.以批量化作業模式破解規模不經濟問題。商貸通業務采取批量營銷模式，緊緊圍繞“一圈兩鏈”(商圈、供應鏈、銷售鏈)制定一整套標準化的產品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方進行統一營銷和業務辦理，達到批量推廣的目的。

民生銀行小企業信貸實施前臺團隊批量營銷，中后臺集中管理。對流程動作進行分解，將每個崗位的工作落實到具體的“點”上，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”的標準化、批量化的作業模式。

三、民生銀行小企業信貸業務成功開展的經驗借鑒

1.市場細分和營銷。根據銀行所在地區經濟發展狀況、區域特色，制定差異化小企業信貸發展策略，對行業和區域進行市場細分，對服務客戶對象選擇定位；營銷方法上盡量采用批量營銷策略，建立合適的營銷渠道，以便做大規模節約成本。

2.產品和服務。開發符合小企業所屬行業特性的、形式多樣的弱抵押產品，通過提供多樣化的產品、周到細致的服務培育小企業信貸市場。

3.標準化模塊管理。按照小企業信貸業務管理要求，將產品、流程、風險管理標準化，明確制定流程中每個崗位的具體職責，規范實施每個業務操作環節的標準動作，實現專業化管理、規范化操作、工廠化處理。

4.全流程風險管理。根據小企業信貸業務的特點和關鍵風險環節，從產品研發、客戶準入、客戶調查、業務審批、放款管理、貸后服務、資產催清收等方面著手對小企業信貸進行有效的風險識別、計量和控制，推動全流程、全覆蓋風險管理的實施。

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作者簡介：梁 凱（1975-），男，陜西西安人，碩士研究生，經濟師，區域發展經濟學。