移動支付：復雜與便捷的平衡點

2012年7月26日，商業價值雜志與極客公園聯合舉辦了主題為“移動支付：復雜與便捷的平衡點”的線下活動。

移動支付開始日漸成為近年來的熱門領域，國內外也涌現了如Square、Paypal Here、Google Wallet、支付寶收銀臺、拉卡拉等新晉的移動支付產品。有理由相信，未來兩年這一領域的規模將繼續擴大，我們將進入一個真正的移動支付時代。

從支付的便捷性、到安全性、再到政策協調和平臺標準，移動支付未來將怎么走？以下是嘉賓在現場的一些精彩觀點：

盧勇 - 新空氣創始人

移動支付領域，最有可能占據優勢的我覺得還是銀行，為什么呢？第一，它屬于金融范圍，第二談到安全，每一個銀行都有自己的風險控制部門，這些是靠很多年積累的，創業公司是比較難復制的。但這并不是說技術創新就沒有市場，我覺得會是這么一個滾動化的發展：技術創新公司從風投獲得融資，把這個主意變成現實，在市場上進行了實踐；然后銀行、金融機構、業務模式更成熟的商家再去采用這種模式，是一個以技術促進發展的一個過程。

張黎明 - 拉卡拉資深產品總監

從交易前、交易中到交易后，拉卡拉有一整套的風險控制體系。在交易前，我們會對設備進行開通實名驗證；在交易過程中會有交易筆數、交易金額及卡數的限制；發生交易以后，我們會對所有的交易數據進行一個分析，對產生風險的交易終端進行一些特殊限制。同時，根據所有的交易數據，我們可能會做一些調整，來更加適應某一類終端產品上的交易風險。

對拉卡拉來說，移動支付有3個問題：怎樣讓廣大用戶接受手機支付的行為，怎樣讓用戶去擁有這樣一個刷卡支付設備，怎樣能夠讓拉卡拉這樣的一個手機刷卡支付行為更好地跟用戶的日常支付行為結合的更緊。

李英豪 - 錢方支付聯合創始人

精益創業是硅谷現在很流行的一種創業模式，就是說盡量用最短的時間去試錯，盡量避免一些很蠢的錯誤。創業的時候我們先設定一些假設，然后做出一個最小的可用的一個產品，沿著這個產品去盡快投入市場去驗證，驗證完以后盡快的去修正我們的產品，看看是否對。錢方是本著這個思路去做移動支付產品的，

對于創業公司來說，改變用戶支付的習慣和行為是很難的。而另一方面，現在國內6000萬小微商戶的收款需求卻是很大的，因此我們想做的就是讓所有的人都能夠隨時隨地的收取銀行卡的付款。

國內的金融機構不太愿意給小商戶放POS機有兩個原因：一是說成本考慮，小商戶的交易量太小，不太賺錢；二是說小商戶風險很大，有套現、有假卡等風險。做錢方的第一天，我們就把風控系統作為我們的一個最小可用產品的一個重要的環節。我們大概有超過200條規矩，時時監控每一筆交易。

余晨 - 易寶支付副總裁

很多人覺得移動互聯網就是簡單的把互聯網從PC搬到了手機上，這個想法是錯誤的，手機上的服務一定要利用移動互聯網特別的特征。手機最大的特點是什么？隨時、隨地、隨身、隨感，而這些特征都可以跟支付發生關系。

支付本身是一個交叉領域。一方面，其前端是互聯網、是移動，代表的是一種開放、創新、發散的思維；但另一方面，其后端是金融、是銀行，他們相對比較穩重，比較保守。做支付有的時候很尷尬，一方面要有這個互聯網、移動的這種開創意識，另一個方面要有安全和風險的意識。怎么樣把握好平衡，怎么樣做好監管 尺度，實際上是非常大的一個挑戰。

移動支付牽扯到很多環節，從商家到用戶消費者，到銀行，到運營商，還有監管機構。支付需要把這些環節都串起來，這個中間有風險、有監管、還有用戶體驗，很多因素不是你自己能控制。這個行業最大的挑戰是，誰能把這些環節最好的串起來，誰就能夠做出更好的產品。

金朝暉 - 中國移動數據部手機支付業務負責人

對像中國移動這樣的大集團來說，做一個產品的考慮因素遠遠超過這個產品本身，流程的設計、體驗的優化、外部的合作資源都是需要注意的問題。

中國移動跟銀聯目前的手機錢包采用了NFC-SWP的合作方案，銀聯把它的一些應用（包括后端連接應用）放到中國移動的Sim卡里面，中國移動簡單的講只是一個渠道。但銀行轉接這塊放開后，基于 NFC 中國移動將會有面向用戶的界面，現在重要的是說怎樣把這個產品盡快地推向市場，基于這個產品的應用能夠盡快豐富起來。

令狐沖 - 支付寶資深產品總監

移動支付分為兩種：一種是傳統的PC互聯網的延伸，叫移動互聯網支付，消費者跟商家之間是不見面的，這是為了滿足在移動設備上向用戶遠程收取費用的問題；還有一種是電子錢包，即把移動設備當成真正的錢包，走到線下任何一個環境里頭都可以掏出你移動終端設備，像刷卡一樣進行近場支付。

移動支付領域，對用戶來說最需要的其實是安全性。從設計移動快捷支付平臺的角度來看，我們從兩個角度去保證用戶的安全性：第一是安全的技術保障體系，第二是一個服務保障體系。我們在設計支付產品的時候，不僅僅是一個軟件本身，后面的配套體系甚至比軟件本身還要重要。

移動支付是納入在整個支付寶會員的保障體系里的。在做移動支付的時候，支付寶的支付賬號體系可以跟手機、跟移動終端設備綁定，也可以基于手機號碼做基于手機號的支付賬號體系并進行綁定。