中國近代錢莊誠信與當前民間借貸研究

中圖分類號：F0 文獻標識碼：A 文章編號：1008—925X（2012）10—0085—01

摘要：誠信缺失是當前中國經濟社會發展的一個瓶頸問題：政府缺少誠信濫用納稅人的稅收；經濟領域缺少誠信假冒偽劣產品充斥市場；在金融市場，經過“公地悲劇”、“公家的財富人人可有”“洗禮”的中國民眾讓當代中國銀行出現無數壞賬！國有銀行怕壞賬，民營企業要資金，這就為民間借貸的出現提供了機會，對此，又怎一個“禁”字了得？

關鍵詞：錢莊 誠信 民間借貸

市場經濟就是誠信經濟。然而自20世紀80年代以來，經濟生活中商業欺詐、逃債等誠信缺失現象嚴重影響了我國經濟的發展。

上海錢莊是我國近代重要的民間金融機構，它非常注重誠信理念。上海錢莊對當時資本主義經濟的發展起了重要的推動作用。上海錢莊都有哪些誠信表現？通過對上海錢莊誠信研究，對我國目前民間金融發展提供借鑒指導。

一、近代上海錢莊的運行狀況

1.上海錢莊的誠信表現

⑴股東重視信用

①股東自身的信用

錢莊采取無限責任的形式。“股東負無限責任……”，判斷一個錢莊資力的大小，不是看其資本總額的多少，而是依據股東的全部資產和商業信用。比如，錢莊股東經常利用有聲譽的人來加強自身信用；新錢莊經常向有聲望的老錢莊預借款項，以期能在開業之日顯示資本充足。

②股東對經理的信任

股東一旦選定經理，便充分信任，賦予經營大權。經理如有過失，也不會輕易責備或調換，如秦潤卿擔任福源錢莊經理副理時，曾經放了幾筆數字較大的呆帳。程覲岳卻說：“潤卿是個人才，呆帳歸呆帳，副理還是副理。”

⑵維護票據的信用

①對莊票的兌付義務

上海錢莊同業公議：對于莊票的兌現，如果出現錢莊倒閉時把開出但尚未兌付的莊票票根攜逃，規定持票人可將票“退還上家歸銀”。

②莊票的掛失止付

現實生活中確實存在莊票丟失或被他人盜竊等情況，為了限制持票人隨意掛失，在營業規則中針對不同情形做了詳細的規定：“……如實被水火盜竊，或確系遺失，由失票人向莊家請求掛失止付，并登中外著名報紙各一分，聲明作廢。由莊家將款項送交本公會，暫為保存，過100日后，毫無糾葛，失票人可見殷實保證人，或殷實莊號，出立保證書，再行付款……”

2.上海錢莊信用的效用

促進了我國資本主義經濟的發展。錢莊屬于民族資本主義的范疇，對我國資本主義經濟的發展也起了很大的促進作用。早期，本國銀行的放款業務尚未開展之前，工商業發展所需要的資金大多靠錢莊扶持。如聚生、祥生錢莊在辛亥革命前后曾對無錫的工業資本家榮宗敬等進行了大量的信用放款。

二、現階段我國民間金融現狀

1.現階段我國民間金融的特點

⑴依靠道德約束

我國現階段的民間金融是建立在相互信任基礎上的，這種相互信任就是對交易雙方的道德約束，如果這種約束力強，信用風險就小，如果約束力弱，就容易出現失信行為。

⑵交易方式靈活

由于民間金融的親緣地緣性，資金貸出者對借入者的情況一般比較了解，他們平時就對借款人的家庭財產、收入、經營等方面的狀況比較了解，從而在一定程度上克服了借貸雙方的信息不對稱。另外，民間金融的貸款方式和條件靈活，貸款的金額和期限、甚至利率都由借貸雙方約定。

2.現階段我國民間金融信用存在的問題

⑴信用環境的變化

改革開放以來，我國經濟體制雖然開始向市場經濟體制轉變，但與現代市場經濟相適應的信用制度發展明顯滯后，民眾“誠實守信、履約踐諾”的信用意識、信用觀念淡薄。

⑵借貸手續不規范，擾亂了社會秩序

民間金融借貸手續不規范，缺乏正式的借貸合同，極易引起債權債務糾紛，一旦貸款無法收回，債權人經常通過暴力等非法途徑追討。

三、對現階段我國民間金融發展的建議

民間金融是我國金融的重要組成部分，對我國經濟特別是民營經濟的發展意義重大，但是其本身在發展中存在著種種弊端，有必要對其進行規范和引導，促使其更快更好地發展。

1.加強誠信建設

誠信是中華民族的優良傳統，應該得到提倡。民間金融的股東、經理及下屬工作人員要增強誠信意識，用誠信經念來指導和約束自己，誠實做人、誠信做事，在正確義利觀的前提下追求合法的利益。在這方面上海錢莊的做法有許多可以借鑒學習的地方。

2.建立存款保險制度

存款保險制度是指國家貨幣主管部門為了維護存款者的利益和金融業的穩健經營和安全，在金融體系中設立負責存款保險的機構，規定本國金融必須按吸收存款的一定比率向保險機構交納保險金的制度。當某金融機構倒閉破產時，由存款保險機構按規定的標準及時向存款人予以賠付。存款保險制度的建立可以削弱存款者對存款安全的擔憂，增強對民間金融的信心，最大限度地保護了存款人的利益。

總之，通過建立健全的民間金融，能夠引導好豐厚的民間資金，適應我國眾多中小企業規模日益擴大的需要，促使社會經濟更好更快發展。

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