中小學理財教育的分歧及發展

隨著社會經濟的不斷發展，理財理念不斷進入人們的大腦，理財已是人們口中的時髦詞匯。對理財教育，大家也不陌生。但是，關于理財教育的定義，目前還沒有統一的標準。要正確認識理財教育，首要的就是要知道理財教育的概念。

一、理財教育概念的兩方面解讀

究竟應該如何解讀理財教育，綜合來說可以從兩個方面分析。

第一方面，從金融角度來看，理財是指一種財務規劃，英文翻譯為financial planning，是指針對個人在一生的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的預算規劃方案，實現人生各個階段的需求目標。在整個理財規劃中，不僅要考慮財富的積累和保值，還要考慮財富的穩定增值。

從這個角度講，個人理財主要是針對成人來設計的，理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。同時，理財也涵蓋了風險管理，包括人身風險、財產風險、市場風險等。

第二方面，從教育角度來看，中小學的理財教育是指根據時代、社會發展的要求以及中小學生身心發展的特點，由學校主導，家庭、社會密切配合所進行的培養中小學生正確的消費觀和價值觀，促使中小學生掌握基礎性的理財知識、形成初步的理財能力和良好的理財習慣的影響活動，其最終目的是促進中小學生個性能力的全面發展。

從這個角度講，學生理財教育是指針對兒童及青少年的一種知識傳遞和技能培養，更是一種價值觀和人格的養成教育，是生活教育的重要組成部分。提高兒童及青少年的金融意識和理財技能是未來中國經濟健康平穩增長的基礎，也是兒童及青少年擁有幸福人生的基礎。

對比理財教育概念的兩種解讀，我們發現主要差別體現在對理財教育的專業性認識上：理財教育應該側重理財品種的規劃，還是側重生活教育的理財理念培養？

二、中小學理財教育的分歧

在我國，對中小學生是否應該進行理財教育？理財教育的內容、形式是什么？這些問題一直困擾著許多家庭和教育機構。由于理財認識的側重點不同，對于理財教育是否必要，理財教育的積極和消極作用，理財教育的對象，理財教育和智育、德育關系等，不同家長和教師的看法還存在許多分歧。歸納起來，分歧主要體現為以下幾點上的不同認識。

1.理財教育沒必要，花錢掙錢的事情家長管

有些家長和教師認為對中小學生進行理財教育沒必要。他們認為中小學生年齡還小，是未成年人，花錢掙錢的事是家長的責任和義務，孩子要多少錢給多少就行，無需孩子參與理財。如果家里經濟條件好，就多給孩子一些錢；如果家里經濟條件不好，家長寧愿自己省吃儉用，甚至砸鍋賣鐵也供孩子花費。如果讓孩子接受理財教育，整天想著錢，家長心理上會過意不去，認為那樣是家長無能的表現。

2.理財教育負面作用大，會滋生中小學生拜錢的不健康心理

有些家長認為，理財即管理和經營金錢，理財教育的目的是讓孩子知道如何用錢進行投資，使錢再生錢，以獲得經濟回報。如果對中小學生進行理財教育，孩子過早側重在如何生財上，可能會產生副作用，容易讓中小學生形成唯金錢論觀念，將金錢、利益作為唯一的價值取向。在現實生活中，一些現象令這些家長擔憂，比如孩子出錢雇同學寫作業、做教室衛生等。這些做法，一定程度上把本來純潔的同學關系變成了商業性的雇傭關系、買賣關系，形成利益至上的理念。通俗地說，談到理財教育，有些家長和教師認為理財就是讓孩子認識錢、花錢、掙錢，理財教育會讓孩子掉進錢眼里，容易催生追求物質享受、校園拜金主義、攀比成風等問題。

3.理財教育的對象應該是大學生或成人，中小學生的任務是學習

在中國，國家十分重視基礎教育，由于考試和升學制度的特點，中國的學校更多的是強調學科知識和技能的教育與培養，對于中小學生來說，家長和教師只求孩子好好念書。中小學階段，孩子的心靈應該是一片凈土，他們的主要任務是學知識，知識學好了一切就解決了。理財是大人的事，理財教育的對象應該是大學生或成人，對少年兒童首先要進行的是基礎文化和道德品質教育，而不是過早教他們去理財投資。等孩子長大后真正踏入社會時，自己也能學會理財，不必操之過急。

4.理財教育觀念和傳統文化沖突，不利于孩子終生高尚品德素養的形成

俗話說，無商不奸，有些家長和教師認為理財就是讓孩子認識錢、花錢、掙錢，對孩子進行理財教育，導致越來越多的學生都把眼睛盯在錢上——學生當推銷員，賣文具、倒玩具；當代理人，租耳機、代售車票、賣圖書等——表面看似乎賺了些小錢，但是只是停留在表面的膚淺認識。金錢是把雙刃劍，可以讓孩子在富裕的生活中健康成長，但如果缺乏健康完善的價值觀的指導，和源遠流長的淡泊名利的傳統文化沖突，它就會對孩子、對社會產生長期的負影響。理財教育過早會影響孩子終生高尚品德素養的形成，未必就好。

5.中小學生財商的培養同智商、情商同等重要，可以促進學生學會做人

隨著我國個人家庭生活條件不斷的提高，一些幼兒園、中小學名校里，孩子之間的攀比風席卷各個方面，今日富裕家庭里長大的孩子不僅不懂得賺錢的辛苦，不懂得艱苦樸素，甚至根本不尊重勞動，不尊重他人。因此家長意識到，在孩子的智商、情商之外，還要培養孩子的財商。財商（Financial Intelligence Quotient，簡寫成FQ），是指理財能力。所謂“富不過三代”，沒有理財的本領，父母辛苦積攢下來的事業，最后也會敗在無財商的子孫手中。有家長認為，中小學時代是孩子理財教育的關鍵期，就像我們不能因為股市有風險而讓大家遠離股市一樣，與其一味地讓學生與理財絕緣，不如讓理財給中小學生們上一堂人生課，讓他們在實踐中養成科學理財的習慣，更重要的一點是，讓學生學會尊重勞動、尊重他人，學會做人。

三、中小學理財教育的發展方向

由于家長和教育機構以及社會對中小學理財教育的認識不同，明確中小學理財教育的未來發展方向，也是我們必須解決的問題。

1.借鑒國外理財教育的理念和經驗

國外很多國家對于年輕一代的理財能力培養十分重視，在美國、英國、日本等一些國家，越來越多的學校制定了理財教育計劃，把理財教育列入中小學的必修課。這些國家有很多成熟的方案，值得我們國家去借鑒。

美國兒童的理財教育從孩子很小的時候就開始，同時也得到美國政府的重視。美國兒童理財教育最主要還是來自家庭和學校。從孩子踏進幼兒園起，孩子們就會接受有關理財概念。在美國，孩子打工、拍賣玩具等是教會孩子處理財務的重要手段之一。另外美國許多學校都在開設相關課程的同時，鼓勵學生研究證券市場、投資理財、信貸業務等。

在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。英國政府公布一系列新的教學改革計劃，儲蓄和理財將成為英國中小學學生的必修課。

在日本，傳統觀念認為學校傳授金錢知識是不道德的。但如今越來越多的人認為應該讓孩子們從兒童時期開始就在實踐中掌握金錢知識，中學時期采用多種方式，分別以“儲蓄與消費”、“不法經營”和“用卡知識”為主題進行授課。

雖然猶太人對孩子的理財教育并沒有明確地按年齡段劃分為小孩子專門開設的理財課程，但是在理財教育中關于物權概念、講究節儉、慈善、責任等幾方面都有明確的原則需要遵循，猶太人強調，理財教育不光是為個人，也是為社會。

根據學者研究，兒童接受各種能力的培養，都有一個關鍵期，以語言能力訓練為例，二至四歲為關鍵期。若是希望培養兒童數理能力，那么四到六歲便是關鍵期。對于稍具難度的理財能力而言，培養的關鍵期為五到十四歲。

例如法國，早在兒童三至四歲階段，家長們便展開家庭理財課程，教育基本的貨幣觀念。約莫十歲左右，法國家長就開始為小孩設立獨立的銀行賬戶，積極培養孩子的理財觀。在美國，對于兒童理財教育的要求，是三歲能辨認硬幣和紙幣，六歲具有“自己的錢”的意識，十三歲開始打工賺錢，學習如何運用基金與股票等投資工具理財。

2.拓寬中小學理財教育的項目和渠道

近幾年，中國中小學理財教育從國外引進了一些專業性課程項目，如阿福童課程、神探貝妮兒童戲劇項目，另外我們自己也開發出一些新的中小學生理財教育項目。

（1）阿福童課程

阿福童課程是由國際非營利組織國際兒童儲蓄基金會贊助的公益性項目。阿福童課程是提供給小學生的兒童社會與理財課程。此套課程特別適合作為小學和初中的選修課程，或者社區中心的活動課程。阿福童課程一套共有四冊活動手冊，根據不同年級使用不同的活動手冊。課程互動性強，以兒童為中心來實施課程，幫助兒童自我激勵，成長為通過個人努力和團隊合作，負責任地、積極地改變世界的公民。

（2）神探貝妮項目

神探貝妮是東南亞享有盛名的小學生理財教育項目，旨在通過戲劇和漫畫教育書把原本枯燥難懂的理財知識展示給小學生看，在歡聲笑語中讓學生們學習到一些基本的理財觀念和知識，幫助小學生樹立正確的理財觀念，了解金錢在生活中的作用，明白消費、儲蓄等生活道理。

（3）Visa青少年專業理財教育網站

Visa國際組織聯合多家單位共同開設國內首家青少年專業金融理財教育網站——《理財有道——青少年金融技能探密》。該網站內容針對6歲~18歲的青少年，讓他們可以了解和學習各種理財知識，參加各項理財技能培訓活動。Visa在過去的十多年間持續開發了各種金融理財教育培訓課程，向人們傳授如何以負責的方式進行理財。此外，Visa還與第三方合作伙伴如政府、學校、銀行等進行廣泛的合作，提高課程的覆蓋范圍及其產生的影響。

（4）生活理財項目

近幾年，國內生活中理財教育項目和途徑日益增多，如民生銀行的“小鬼當家卡”，工行的“雛鷹理財”，中國建設銀行的“生肖儲蓄卡”等，父母可以讓孩子開設兒童個人賬戶，通過持有銀行卡，從小培養儲蓄理財的習慣。

（5）理財主題教育項目

在中小學學校要多開展理財教育訓練主題項目，如“夢想儲蓄罐”，“今天我是小報童”，“明日CEO”，“成功日記”等，通過這些財商訓練項目，做游戲、搞活動，利用實訓項目培養中小學生的理財理念和理財技能。

3.消除分歧，規劃未來中小學理財教育的重點

（1）統一理財教育理念，消除分歧

對目前我國家長和教師對理財教育存在的分歧，首先我們要統一理財教育理念。雖然一部分家長和教師覺得，理財是大人的事，與小孩無關，或理財教育助長拜金風氣，負面作用大，不利于高尚品德培養。但正確的理財教育理念是：良好的理財習慣并不是與生俱來的，3~13歲是兒童理財教育的關鍵期。在孩子還沒有形成穩定的消費觀念之前，應幫助孩子建立理性投資理財的觀念，讓孩子知道錢是怎樣來的，應該怎樣合理地花。理財教育會幫助兒童更好地認識社會、體驗理財的責任，學會生存，學會做人。

（2）中小學理財教育的重點

對比理財教育概念的兩種解讀，我們認為，中小學理財教育的重點不應該側重于對金融角度的理財教育的理解、側重財務規劃、側重于對中小學生來說晦澀難懂的銀行、保險等理財品種，而應該側重于從教育角度來解讀理財教育。對于中小學生來說，理財教育是指根據時代、社會發展的要求以及中小學生身心發展的特點，由學校主導，家庭、社會密切配合所進行的培養中小學生正確的消費觀和價值觀，促使中小學生掌握基礎性的理財知識、形成初步的理財能力和良好的理財習慣的影響活動，其最終目的是促進中小學生個性能力的全面發展。

對于我國中小學理財教育的內容，初期應根據孩子年齡培養理財概念和能力，如認識貨幣、明確錢和商品的關系，學習購物等；再逐步深入，學會制定開銷計劃，明確錢和勞動的關系，學習打折、優惠概念，建立勤儉節約理念；再進一步，能正確使用銀行業務，嘗試進行股票、債券等投資活動，嘗試商務、打工等活動，了解簡單的金融工具之間的相互聯系，學習一些宏觀經濟基礎知識，學會關注全球市場信息。在理財教育過程中，讓孩子體會賺錢的幸福和艱辛，學會承擔責任，學會慈善做人。

4.加強對中小學理財教育的指導

在對中小學生進行理財教育的過程中，總會遇到一些問題，如認為錢是充滿銅臭的萬惡之源，錢可以不勞而獲，現在享用以后付錢，濫用別人的錢，理財不作計劃，專業理財知識缺乏等。這些問題擺在面前，要求中小學理財教育必須接受指導。在中小學理財教育的過程中，要聘請專家學者、職業人員，針對理財教育中出現的認識問題或專業問題，給與中小學生及家長教師及時指導。

中小學理財教育是針對兒童及青少年的一種知識傳遞和技能培養，更是一種價值觀和人格的養成教育，是生活教育的重要組成部分。我們要借鑒國外理財教育的理念和經驗，拓寬中小學理財教育的項目和渠道，消除分歧，規劃未來中小學理財教育的重點，加強對中小學理財教育的指導。

（責任編輯 郭振玲）