保單問題排排站

作為金融產品中負責生活中最基本保障的保險類產品，雖然在財富增值方面稍顯遜色，但它無疑擁有著對抗各種危機的所有技能。當然，前提是它是“健康”的，為了讓保單在危機來臨時發揮作用，處理好保單常見的“毛病”也是一門必修的應急課程。

違規保單

JOE在購買一份健康險時隱瞞了自己的病史；MONICA在為女兒投保時誤將虛歲填入合同；ROSS為了給女友RECHEAL驚喜，在以女友為受益人的保單上代簽了女友的名字……這些都屬于違規保單的范疇，一旦發生理賠，可能產生許多意想不到的麻煩，甚至是損失。

例如JOE的健康險，他的心態普遍存在于很多人心中。在投保健康保險時，許多投保人因為擔心核保不通過，或是擔憂保費大幅度上升而隱瞞了自己的病史?，F在的保險公司對于健康險都持“寬進嚴出”的態度，即在核保時對被保險人的健康情況并不會做太嚴格的審核，而在理賠時要求你出具各種證明。很多病人就是在申請理賠時被發現有相關病史，無法取得保險賠償的。而對于非親筆簽名的壽險保單在《保險法》中有著明確的規定：以死亡為賠付條件的保單必須經由被保險人親筆簽名確認，否則保單無效。ROSS雖好心卻未辦好事兒。MONICA為女兒投的保問題也類似，均屬于合同內容與事實不符，該類問題往往在理賠時遇到障礙。

處理方法

處理這類的違規保單其實很容易，在問題被發現后盡快帶上相關證件及證明至保險公司更改或補齊真實資料，以免除發生賠付事項時保單卻處于違規狀態無法得到正常賠付的情況發生。既然是為了保障，那就要做到萬無一失。

孤兒保單

稀里糊涂被忽悠、稀里糊涂投保的事并不少見，況且在這鋼鐵森林里誰的關系網不復雜、誰沒有點“必須被忽悠”的壓力呢？孤兒保單是最常見的保單問題之一，觸發背景是保險行業的高流動性，保單因原有保代人離職而無人照料，承諾的“有事兒盡管找我”無法兌現，導致許多稀里糊涂的投保人對于保單的細節和后續處理難以跟進的情況發生。同時由于信息不對稱及專業知識不夠，孤兒保單若得不到及時關注，往往會帶來更多其他麻煩。

事實上，針對該類保單頑疾，各大保險公司早就配備了完善的針對孤兒保單的處理方案，多為交由其他保代人繼續服務或直接設置專門的部門處理孤兒保單問題。然而如果不巧你的“人情保單”在保代人離職后由于種種原因沒有得到保險公司主動的妥善處理，當你意識到自己所購買的保險淪為孤兒保單的時候，通常保單已經發生了變化。

情形1保代人常常是“人情保單”的催款人，一旦離職，無人催繳保費的你容易忘記主動繳納保費，而通常當你得知此事時已過了繳款的最后期限。

不用著急。根據相關法律規定，投保者購買的各類長期壽險，有60天的“繳費寬限期”，如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動進入效力中止狀態，兩年內可向保險公司申請復效；過后2年還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”，也就是效力終止。

情形2“人情保單”基本價值不高是共識，“熟人”離職后也就使保單徹底失去意義，當人情做盡時，合理退保也是要親自操辦的一件事。

退保手續較方便不做累述。需要關注的是，若投保時間較短，退?？赡苊媾R較大的本金損失。一般來說，退保越早損失越大。特別是在保險合同簽訂后的頭兩年退保，由于保險公司要扣除較多的管理費用，所以退給保戶的退保金不到已交保險費的一半。投保人可致電查詢保單現金價值來知曉退保所得。

弱效保單

弱效保單指的是與當前自身需求不相匹配、保障能力重復或較弱的保單。不論是被忽悠還是一時沖動，購買了自己不需要的保單的情形并不少見。經常發生的情況是，作為管家白領媽媽在整理家庭理財狀況時，對著翻出來的一疊保單無可奈何，“這份是上會跟同事一起買的”，“那份，銀行客戶經理推薦的”……想必其中的弱效保單一定少不了。

事實上，保險并不是買得越多越好。在了解了自己的保障需求和應該選擇的險種后，意愿購買的保險可能不止一個產品，而且在同一時期一個家庭中的不同成員可能都有購買保險的計劃。此時，與工作需要安排輕重緩急一樣，購買保險也有一個總原則：優先購買最急需的產品，先近后遠，先急后緩。

3種方法處理弱效保單

1完全不需要的：退保；

2對于重復投保造成保單保障能力不太強且期限較短的，為避免繼續投入而產生的持續損失，可以考慮現金價值自動墊付的方式。

3若家庭經濟情況發生惡化，無法繼續交保，可選擇減額繳清或展期保險的方式。