武裝這四點，迎戰大蕭條

中國幾乎所有的理財產品的模式和理念，都學習自國外。這讓我們開始反思這些年“抄襲”來的理財理念，如果我們就這樣維持下去，是否就成了明天的他們？

節儉不奢：加強存錢、控制負債

“在我們加入歐元區以后，民族精神就徹底改變了。希臘人離開了原本居住的島嶼和鄉村，搬來城市，他們已變得病態，開始盼望貸款和宣傳手冊。”一位希臘的老百姓這么看待自己的國家，“現代希臘的民族精神，是債務纏身的美國消費者至上主義的贗品版本。”

在這場危機中，希臘人開始意識到“負債消費”給自己帶來的巨大傷害。這種由現在金融制造出來的先進產品，已經普及到每一個國家。

勤儉持家是中國的傳統，道教的思想中，更是把“儉樸”作為修行的至寶。但如今，喜好存款、勤儉節約更多是上一輩人的習慣。年輕的一代人更多是被負債消費誘惑得欲罷不能。因信用卡揮霍陷入窘境的不在少數，又有多少貸款買房子后財務狀況極度不健康的案例。

就像高負債率的公司容易破產一樣，高負債的家庭，經不起經濟的動蕩。

希臘人并不是沒有存款。希臘有1100萬人，國內一共有存款1800多億歐元，折合每人有12.8萬元人民幣。中國有13億人，2011年年底的居民儲蓄存款余額是35.2萬億元，平均每人存款只有2.7萬元，即使按照這些存款全部屬于6.9億城鎮人口計算，人均存款也只有5.1萬元，不到希臘人的一半（日本家庭儲蓄金總值超過21萬億美元，折合每人104萬元人民幣）。

近日西南財經大學發布的一份報告顯示：中國收入最高10%的家庭，儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。

希臘危機爆發以來，很多人連存款都用完了，只能露宿街頭、吃救濟糧。試問，中國如果出現希臘的危機，企業大量關閉裁員，每月都要還大筆房貸車貸的中國家庭，能撐多久不破產？ 20年前日本和香港炒樓的那些人，破產之傷至今沒有完全恢復。

不少人之所以敢提前消費，是因為相信，憑借自己的辛苦打拼，未來可以獲得更好的收入。但是經歷了20年經濟停滯的日本人，用事實告訴我們，經濟大環境不好的時候，個人再努力，收入也不會增加。

防范強盜：他們靠泡沫掠奪財富

你家里進強盜了嗎？

你的回答是不是“沒有”？其實，以美國為首、以華爾街為代表的強盜，一直躲在你家里，你的財富不經意間就溜進他們的腰包。

在全球貨幣都在圍繞美元轉的時代，美國以及其“侍女”華爾街，通過流向全球的美元，深度介入幾乎每一個產業和原料市場，他們扮演著世界經濟波動的指揮棒，可以攪動每一個市場，不管是吹起泡沫還是經濟壓制。美國的期貨市場，決定了全球多數商品的價格；美國的評級機構，可以決定全球每一種債券的評級以及對金融機構的評級；美國政府就匯率問題可以向每一個國家施加壓力。

在看似“公正”的背景下，在市場價格的“正常”波動中，利潤就已經進了他們的腰包。當然，這是一個零和游戲，希臘倒了，高盛賺了；日本企業衰敗了，美國企業賺錢了。

十多年前，希臘在高盛的參謀下作假，欺騙性地加入歐盟，也吹起了希臘這一大泡沫。如今，泡沫破滅，歐洲經濟以及諸多產業遭遇摧毀性的打擊，美國的諸多產業可謂不戰而勝。

二十多年前的日本房地產業，成為美國經濟戰、匯率戰的攻擊重點，使得日本政府在通貨膨脹后財政緊縮，靠巨量資金吹大的房市泡沫破裂，東京房價跌到原來的六分之一。

到現在，許多日本人發自內心警惕并拒絕暴富，因為歷史的經驗已經告訴他們：一夜暴富的神話幻滅后，必將帶來無盡的哀傷與痛苦。所謂的暴富，也正是泡沫。

太多的事實證明，美國華爾街掀起的一撥又一撥經濟震蕩，吞下了大量的全球財富，可謂是全球經濟的最大莊家，也是全球理財者最大的敵人。

好在這個莊家并不是隱形的，我們可以通過右邊的這類全球核心指標了解到他的動向，提前知曉泡沫的形成與經濟的復蘇程度。

不做散戶：炒股本就是非主流

三十多年前，高西慶、王波明等幾個中國的熱血青年，在美國華爾街艱苦打拼努力學習，然后把股市這種高風險的投資品種搬回國內，建立了中國股市。從此，撩起了多少國人的喜怒哀樂、悲歡離合。

2008年股災之后，股市在中國人理財生活中的比重不斷下降，當下更是大量的資金撤出股市，不過還是有很多股民依然期盼股市能成為自己的搖錢樹。

不用埋怨炒股沒能給自己帶來財富升值，這個世界上喜歡炒股的國家只有美國和中國。

中國的證券市場只是個美國股市的山寨版。美國人買股票能賺錢，是因為他的世界經濟霸主地位，以及美國成熟的機構投資者，散戶對股票的長期持有。中國股市憑什么？是產業很牛、信息透明，還是散戶的投資水平很高？

德國、法國、日本，這些經濟強國，沒有一個國家的人如今熱愛炒股。

數據顯示，德國股民人數僅占本國人口總數的7.1%，法國直接持有股票的家庭不超過5% ，日本個人投資者的成交額在東京證券交易所中不到10%。而美國的股民比例高達為25%，中國以城鎮人口計算，這一比例也高達20%。

德國人一直以理智、冷靜著稱，德國人在投資時都將規避風險作為首要考慮。德國證券交易所也曾試圖吸引一般老百姓參與股票投資，但在2000年的科技泡沫導致的股市大崩盤后，全民炒股的熱潮以慘敗告終。法國人也類似，他們的理財方式一般包括儲蓄、房產投資、保險和基金等。

同樣經歷過股市大崩盤的日本人，雖然后來股市還陽，但日本個人投資者還是不敢輕舉妄動。外國投資者倒成了東京股市的主力。即使是美國，在經歷過1929年“黑色星期二”和1987年“黑色星期一”之后的美國人，對于股票的心態已經很平靜，普遍有一種平常心，也不會把買股票當成是人生大事。

在中國經濟面臨內憂外患，以及股市內部一大堆問題沒有解決的情況下，離開股市，不做散戶，對于多數的非專業投資者來說，是一個明智之舉。

教育為本：勤勞沒有終點

在經濟形勢不好的情況下，靠“錢生錢”的理財難度加大，更多人會依賴職場的收入。

職場收入的高低取決于兩大因素，一是所在行業和公司的賺錢能力，一是自己的工作能力。

曾讓意大利人引以為豪的時尚業（紡織、服裝、皮鞋、皮具），從2008年到2010年，整個行業的銷量下降了三四成，破產關閉企業多達1900家，失業人數明顯增多。且不談中國的紡織業搶了意大利企業的多少飯碗，光是西班牙的ZARA和日本的優衣庫，就已經分別讓企業主成為該國的首富。我所在國家的技術高、資金雄厚、產業掌控能力強，你就要跟在我的屁股后面干活。利潤自然是我拿大頭，你拿小頭。

國家的實業由此拉開差距，在產業的激烈競爭中，拼的是創新、技術、對產業鏈的管理能力，這就對人的素質提出更高的要求。

回過頭來看中國曾經輝煌的產業，鋼鐵冶煉、重工業制造、溫州的打火機、珠三角的制造業、深圳的山寨手機廠，這些如今要么利潤率大幅下滑，要么倒閉遷出。產業的變局中，作為職場人，是成為產業變革的被動受害者，還是成為行業變遷的弄潮兒，這期間的差距是巨大的。

幾年時間內，一個行業可能就出現興盛或者衰落，在經濟動蕩中想要過安逸日子，只會是一條死胡同。不斷的學習、人脈培養、職場訓練、外語培訓等等，會成為職場的主旋律。

正如牛刀所說，中國最后能保住財富的人是從事實業的人，他們才是社會財富的最終創造者。