美國理財之道 從好榜樣到壞榜樣

19世紀金融投資的熱潮在英國，每個英國人都是金融投資者，一個倫敦的金融量是其他地區的2～3倍。20世紀金融投資的熱潮在美國，每一個美國人都是金融投資者，一個華爾街的金融量就可比價全球。

這個至今傲視全球的金融大國絕對不是僅靠體量取勝，而是靠最豐富的金融工具和眾多全球最優秀的上市公司，以及讓中國投資者艷羨不已的健康的市場規范和制度。可是，面對全球性的經濟衰退，最有優勢的美國人也紛紛陷入個人理財的困境。

次貸危機“清洗”中產階級財富

也許你不曾想過，美國這樣一個從社會制度到文化背景，再到金融體系和規則都與我們差異巨大的國度，卻是與當今中國人的理財習慣最為接近的國家。他們只不過比我們更早地懂得必須為自己的養老計劃做準備，更早地懂得“錢生錢”的意義，更早地開始對投資房產情有獨鐘。就連美國人在上世紀90年代互聯網泡沫時瘋狂進入股市，2008年之前又瘋狂進入樓市，非理性的追漲殺跌也與中國并無根本區別。人性的貪婪和恐懼如出一轍。

所以，當2008年次貸危機席卷美國進而演變成全球性的金融危機和經濟衰退時，首先倒霉的是那些貸款進行房產投資的人，在股市大跌導致資產縮水，經濟下滑的趨勢下，美國人的生活水平也受到了影響。美國著名民調公司皮尤研究中心專門進行過美國中產階級生活狀況的民調，得出的結論是“今天美國中產階級的好日子碰上了壞時候”。在民調中，有53%的美國人自認為是中產階級，這與學者的研究結果差不多。超過一半的中產階級認為在過去5年他們的生活水平停滯不前甚至是倒退，中產階級對生活滿意的人數比例下降到40多年來的最低點。

1999年是美國人在生活上最開心的年代，當時57%的中產階級稱他們的生活遠好于過去，認為今不如昔的人數比例僅為16%。而到了2008年卻情形大變，認為生活好于過去的中產階級人數比例下降到41%，而懷念舊時光、大唱今不如昔的人數比例比1999年幾乎翻了一倍，達到31%。

經濟衰退打亂一代人的理財節奏

美國的房地產價格崩塌，股市低迷，職場人士尤其是那些臨退休的人，如坐針氈。

一方面，房屋持續貶值，而貸款卻變得更加困難；另一方面，退休金賬戶縮水嚴重。因此，許多人都希望推遲退休計劃，繼續在公司里多干幾年，直到完全沒有經濟壓力為止。這聽上去的確很殘酷，但這就是現實。

在美國，有成千上萬的普通民眾在年輕的時候都購買過定期人壽保險，一般都是在20年前。那時候，低價、靈活是其最大的優點。他們當年的預期是通脹和低利率。現在的情況跟他們預料的相似，但是他們沒有料到會發生如此嚴重的經濟衰退。現在這些人的處境很尷尬，如果他繼續出保費的話，那么一大筆保費是個問題；如果放棄參保，之前所覆蓋的一些福利又會喪失。同樣，如果一些人購買了終身壽險，高額的保費也是一個難題，而之前投保累計的現金價值可能是一種“誘惑”，因為將這筆現金取出，他就擁有一筆可觀的可支配現金，但同時如果不從長遠打算，他依然會陷入財務的困境。

弗吉尼亞州的丹和蘇珊·斯文森現年58歲，他們打算今年開始放棄人壽保險。丹在1998年從軍隊退役，到現在一直在國防部擔任文職。在國防部，他擁有一份人壽保險，一直到他退休為止。另外，他還在軍隊中享有一筆退休金。應該說，他有一個不錯的退休前景。但是，經濟危機爆發了，他的養老金賬戶嚴重縮水，退休后的資金來源也要大打折扣。這就意味著，如果他現在選擇退保，并且遭遇不幸導致離世的話，那么他的妻子蘇珊的余生將會面臨經濟困境。

即使如今的美國人比歐洲許多債務纏身的國家要好得多，只要有一份穩定的工作，基本的生活還是可以保障的，但美國人所面臨最大的風險在于未來的養老，因為經濟形勢不明朗，靠長期的金融或房產投資完成養老計劃也充滿風險。

2008年之后，美國人對股市和樓市失望至極。一種固定收益的年金產品開始成為重要的理財方式，這種年金實際上就是一種保險，由保險公司管理和投資，當然，從目前來看，這也并不是絕對安全的選擇。另有一些美國人，在危機后開始投資一些美國國債，但如今美國經濟似乎在艱難復蘇，投資國債的收益已經越來越低。除此之外，一些“地方政府債券”也開始受到人們的關注，在美國，有些地區規定，當地人持有當地政府債券可以減免一些賦稅，收益也比國債要高一些，但是像加州政府那樣瀕臨破產的情況也不是不可能發生，而且這種投資大多只深受富裕階層喜愛，普通美國家庭并不適合。

這就是經濟衰退的可怕之處，普通美國人長期的理財習慣已經被打亂，選擇也越來越少，也許他們最大的愿望是，經濟復蘇的春天早點來臨。

美國人的消費觀

喜歡透支消費。美國人的信用卡里其實沒有一分錢，銀行也鼓勵他們先用未來的錢，因此，會給消費者提供至少45天的透支免息期。美國人拿到工資后，再按照透支的金額把錢轉入信用卡，還款給銀行，然后又開始繼續下一個透支消費的周期。銀行愿意這樣做的目的，是期望有些人在還款到期日時無法還清全部的款項，這時銀行就可以收取透支利息了。但是，銀行也擔心有些人永遠還不清款項，給銀行造成損失，所以美國銀行對信用卡持卡人的消費和還款情況監控得非常嚴密。

經常分期付款。美國人喜歡用有限的金錢盡可能地買更多的東西。除了房子、車子之外，絕大部分電器、家具，也都是分期付款買回來的。美國人喜歡盡快地享受到一切可能享受到的生活，決不會等到存夠錢再去買自己想買的東西。所以，當你看到一個美國人住別墅、開汽車，家里各種設施齊全，實際上那些很多都不是全款的。

同住一屋，賬戶自立。在美國，一個家庭中夫妻分立賬戶的現象十分普遍。丈夫妻子各開一個賬戶，家里的一切生活開支一筆一筆地記錄在案，通常情況下，夫妻雙方每個季度或者半年會對共同的生活開支結一次賬，如果丈夫為家庭開支花費的數額較大，那么妻子就會主動將自己少支出的那一筆錢劃到丈夫的賬戶中去。現在的美國家庭，不僅一家兩個賬戶十分普遍，而且一個家庭三個賬戶的現象也越來越多。除夫妻雙方各自擁有一個，另一個則是家庭共有的。夫妻雙方每次領到薪金后，都會主動地將事先商量好的等量的款項存到共有的賬戶上，其余的則各自存入自己的戶頭。

禮金分擔，感情共享。對大多數美國家庭而言，雖然夫妻雙方在經濟上相對獨立，但感情卻是共享的。大部分美國人都認為：夫妻之間不管是誰的朋友，都可能成為另一個人的朋友，而每個人的朋友給家庭所帶來的益處，又是這個家庭所有成員所共同擁有的。所以，夫妻雙方用在朋友身上的禮品或者費用是由夫妻二人共同分擔的。