老了有錢花須知這3條

郎咸平算過這么一筆不靠譜的賬：目前北京一個普通家庭一年的生活費是5萬元，如果CPI漲幅為3%，20年后要保持現在這種生活水平，一年需要9萬元。假設你離退休還有20年的時間，退休后還要再活20年，那么你需要的養老費用是242萬元。按照我國現有的養老制度，如果月薪4000元，假設薪水的漲幅是每年3%，那退休時的養老保險金總共也只有37萬元，但是你需要242萬元，連零頭都不夠。

這個計算的不靠譜在于，CPI漲幅和薪水年漲幅都不太可能是3%。但至少可以提醒我們注意一點，那就是養老的錢從哪里來？養老金不只是每月顯示在你工資條上的一個數字，也不是三個年輕人養一個老人寅吃卯糧的惶恐，更不是只有經濟學家口中呼吁的“缺口”這么簡單。

養老金“缺口”是怎么產生的？

退休以后，想要拿著養老金過上體面的生活，目前來看還存在困難。

截止2010年底，基本養老保險基金結余1.5萬億元，90%存入銀行，10年來平均收益不到2%，而在過去的十年平均年化通脹率在2.14%。2012年6月，德意志銀行大中華區首席經濟學家馬駿等人聯合公布一份研究報告指出，到2013年，中國養老金的缺口將達到18.3萬億元，報告建議實施延遲退休年齡。隨后，關于養老保險和退休年齡的話題在國內引起巨大爭議。

所謂的養老金“缺口”是當期收入不抵支付，但養老金已經連續多年正增長，收入超過支付，因此并不存在缺口。但是從中國整體的養老金設計來看，老一代人退休領錢，新一代人工作賺錢，因為計劃生育，未來老人越來越多，年輕人越來越少，新一代人如果沒有工作效率的提升，能否養得起老的一代？這就產生了隱性債務問題。

所以，目前說存在缺口還為時尚早，未來幾十年是否會真的出現，關鍵看國人的工作效率能否提高，中國的產業升級能否完成。

每個人能領到多少養老金？

相關數據顯示，2011年城鎮職工養老保險參保人員2.84億元，其中參保職工2.16億元，占比76%，已經領取養老保險金6826人，占比24%，基本是三個人供養一個人的比例。

一般養老金要交滿15年，如果到退休年齡養老金未交滿15年，退休時國家會將你個人賬戶上存的8%的養老金退給你，那么，單位給你交的21%去了哪里？全被劃到國家的養老統籌基金里了，你一分也拿不到！

養老金的算法很復雜，國家每年都會變動繳費基數，統籌賬戶的發放則根據你退休時的社會平均收入水平確定。國家每年調整基數都是上漲的，也就意味著國家調整基數后你拿的錢會越來越多。

在養老金的計算標準中，以本人達到退休條件時全市上年度在崗職工月平均工資與本人指數化月平均繳費工資之和的平均值為基數，實際繳費年限每滿一年增發1%，繳費年限則用退休時間減去參加工作時間再減去扣減年限。

其實，養老金領取時“上年度在崗職工月平均工資”是一個變數，目前無法細算未來具體可以拿到多少養老金。也就是說，你退休后，當時的在崗職工的收入水平會直接影響你的養老金數額。雖然現在不知道自己退休后能領取多少養老金，但有一點可以肯定，相同情況下，繳費基數高、繳費時間長，退休金自然就比較高。此外，養老金的領取是無限期規定的，活得越久，領到的錢就越多。

在哪兒領養老金劃算？

從涌入北上廣深，到逃離北上廣深，伴隨著人口遷徙的是他們在一個城市工作了幾年之后養老保險的更改。

在某地工作幾年之后，離開那里，養老保險能退保取出來嗎？答案是不能。但是你可以將養老關系轉移到新的工作地點。需要注意的是，養老金發放的標準是根據你所在地退休前一年在崗職工平均工資為系數發放的。如果你在北上廣深繳納養老保險，然后在退休之前將關系轉到二三線甚至四線城市，你的養老金收益將大打折扣。根據你的繳費比例，甚至每月會損失幾百上千塊的養老金收入。

那么反之，將養老金關系從經濟欠發達地區轉移到經濟發達地區是不是就行了呢？這種操作也很難實現。

各地區除了有執行養老金轉移的統一規定外，還有不同的地區規定，基本上年滿50周歲的男性和年滿40周歲的女性，原則上不再轉移養老保險關系。此外具體辦理轉移業務的，也針對個人不同情況有不同的限制條款。