把農村金融留給農民

良好的金融環境是現代經濟高速發展的新動脈。中國農村的發展，離不開金融的有力支撐。在中國農村有一種自古以來就保留著的金融形態，即農村金融。盡管學界和業界對農村金融的定義各有分歧，但這些都絲毫不能影響農村金融對現代經濟發展的貢獻。一度以來，中國的農村金融混雜在其他的商業金融環境中，讓本來服務于農民的農村金融流離在外。

金融作為促進資本形成的重要方式，農村金融發展是農村經濟發展的關鍵。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產和生活條件；通過為其使用現代化技術提供資金支持，以刺激農業生產的發展；通過為其分散存在于生產和經營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。

農村金融發展必須和農村經濟發展保持適應。中國的農村金融發展主要面對的是大量的分散小農和農村中、小企業，不僅交易規模小、次數頻繁、缺少擔保或抵押，難以獲得建立信用所必需的信息；而且農民的文化素質和農業生產的季節性等特點，還要求金融服務簡便、靈活、及時。加上農村經濟尤其是農業投資周期長、收益低、不穩定、比較利益低下等特征，使農村金融的交易成本、資金使用成本和交易風險高，而收益又比較低。現代化的、有組織的正規商業性金融，不僅不愿意涉足農村金融市場，而且在追求規模經濟過程中，形成的一整套有效規避風險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農村金融交易。因此，農村金融發展并不表現為金融機構、工具和制度的現代化，而是表現為與農村經濟的適應性。

農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。農村金融需求往往因正規金融供給短缺和非正規金融成本過高而難以滿足，農村金融交易的自我擴張動力不足，農村金融發展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農村經濟發展和農村金融發展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環。因此，政府必須介入農村金融發展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內涵。政府干預對早期的農村金融發展，尤其是重建并迅速發展農村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發展出現干預過度，進而越來越阻礙著農村金融發展，使農村金融發展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。

農村金融發展受到宏觀制度環境的影響和沖擊。在工業化的初期，工業化所需資金只能來自以農業和農民為主體的農村經濟，農村金融發展必須服從工業化戰略。然而，今天的發展戰略要求工業反哺農業，農村金融將擔負著更大的責任。農村金融興，則三農興；農村金融活，則三農活。要全力推進新農村建設，擴大內需最大潛力在農村；實現經濟平穩較快發展，基礎支撐在農業；保障和改善民生，重點難點在農民。而農村信用社一類的農村金融系統必須作為農村金融的主力軍，必須以農民的利益為出發點，取之于民，用之于民。