建立大學(xué)生傷害事故高校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度

摘 要：學(xué)生傷害事故的損害賠償一直是教育界關(guān)心的話題。筆者認(rèn)為通過社會(huì)保險(xiǎn)的方式，建立穩(wěn)定可靠的救濟(jì)渠道，勢在必行。

關(guān)鍵詞：學(xué)生傷害事故 侵權(quán)責(zé)任 賠償

一、建立高校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性

從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，大多是建立學(xué)校事故保險(xiǎn)制度，推行賠償責(zé)任的社會(huì)化。比如德國和美國，國家強(qiáng)制性的將學(xué)校事故納入法律規(guī)定之內(nèi)，大中小學(xué)生以及幼兒園兒童都在事故保險(xiǎn)之列，一旦發(fā)生人身傷害，即可得到國家和社會(huì)的保護(hù)；在日本，則是通過福利的方式解決類似問題，日本文部省專門建立了一個(gè)統(tǒng)一的非盈利性的官方組織——“學(xué)校健康會(huì)”，學(xué)生自動(dòng)入會(huì)，繳納一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦出現(xiàn)學(xué)校事故，學(xué)校或教師負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)，即可要求學(xué)校健康會(huì)支付賠償。實(shí)際上，在我國也有法律法規(guī)對(duì)適用保險(xiǎn)制度分散學(xué)生傷害事故風(fēng)險(xiǎn)做出相關(guān)規(guī)定。《學(xué)生傷害事故處理辦法》第31條規(guī)定：學(xué)校有條件的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。教育行政部門可以根據(jù)實(shí)際情況，鼓勵(lì)中小學(xué)生參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。提倡學(xué)生自愿參加意外傷害保險(xiǎn)。但針對(duì)目前我國的實(shí)際情況來看，大多數(shù)學(xué)校仍處在學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍之外。學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)之所以覆蓋面比較窄，關(guān)鍵原因還是教育經(jīng)費(fèi)不足和學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。許多學(xué)校認(rèn)為自己是財(cái)政撥款，發(fā)生意外有財(cái)政“墊底”，不需要商業(yè)保險(xiǎn)；也有學(xué)校誤認(rèn)為自身責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)通過學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行了轉(zhuǎn)移，無需再投保學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、配套政策不到位等因素也是導(dǎo)致學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)覆蓋率低的原因。雖然我國對(duì)學(xué)校實(shí)施責(zé)任保險(xiǎn)做出了規(guī)定，但直到今天，仍未出臺(tái)相關(guān)的保險(xiǎn)辦法或?qū)嵤┘?xì)則，學(xué)界對(duì)學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的研究也已近空白。筆者認(rèn)為，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國教育實(shí)際，建立健全我國的學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度，從而有效維護(hù)受害學(xué)生和學(xué)校的合法權(quán)益，是非常必要并且可行的。

二、高校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的內(nèi)容

學(xué)校侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)，是指學(xué)校向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)學(xué)校因過錯(cuò)導(dǎo)致學(xué)生傷害事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或合同約定，直接向受害學(xué)生進(jìn)行賠償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)。學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，將學(xué)校責(zé)任與損害賠償分離，使學(xué)生和保險(xiǎn)人之間建立了關(guān)于學(xué)校侵權(quán)損害賠償?shù)闹苯臃申P(guān)系，學(xué)校不再與學(xué)生發(fā)生侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系，這可以使學(xué)生能夠迅速、可靠的獲得因?qū)W校侵權(quán)所致的損害賠償，合法權(quán)益得到有效保護(hù)，從而更好的消除受害方與學(xué)校的矛盾糾紛，維護(hù)學(xué)校的發(fā)展穩(wěn)定。這也是該保險(xiǎn)最根本的目的所在。

學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，是學(xué)校侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化的形式之一，由于學(xué)校侵權(quán)的特殊性決定了它與其他保險(xiǎn)有著很大的不同。表面上看是學(xué)校為其侵權(quán)所致的學(xué)生人身損害投保，實(shí)際上卻是學(xué)校為其侵權(quán)所致的學(xué)生人身損害事故所應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任投保，投保的標(biāo)的是法律上的賠償責(zé)任。作為學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，承保的是學(xué)校的侵權(quán)賠償責(zé)任，只有在確認(rèn)學(xué)校有過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任的前提下，才由保險(xiǎn)人直接向受害學(xué)生進(jìn)行理賠。也就是說，假若將所有的學(xué)校侵權(quán)行為都納入責(zé)任保險(xiǎn)范疇的情況下，保險(xiǎn)人的賠付仍然是以學(xué)校的過錯(cuò)責(zé)任的存在為前提的，這是學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。至于學(xué)校無過錯(cuò)的學(xué)生意外傷害事故等，可以通過學(xué)生平安保險(xiǎn)等方式解決。

三、高校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的投保方式

就目前我國的實(shí)際情況來講，推行強(qiáng)制性投保的條件還不算成熟，但筆者認(rèn)為仍然應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)政府引導(dǎo)投保的職責(zé)，積極為學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的普及和發(fā)展創(chuàng)造條件。 至于學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)由誰來承擔(dān)？這是目前爭議較大的一個(gè)話題。

目前我國高等院校大致分為公辦和民辦兩個(gè)類別。對(duì)于公辦高校來說，其經(jīng)費(fèi)全部或大部分依靠國家財(cái)政撥款，國家是國有資產(chǎn)的所有者。雖然我國法律明確規(guī)定了高等學(xué)校的法人資格，但由于其公益性的特點(diǎn)，沒有法人所必須具備的獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)，因而國家對(duì)公辦高校實(shí)際上是承擔(dān)無限責(zé)任。由此，既然是由國家最終承擔(dān)公辦高校的侵權(quán)賠償責(zé)任，那么由其舉辦者，即各級(jí)人民政府教育行政部門承擔(dān)保費(fèi)也是理所當(dāng)然之計(jì)。當(dāng)然由于各級(jí)政府的財(cái)政狀況以及對(duì)教育的重視程度不同，有可能導(dǎo)致投保不均衡或者投保不能的現(xiàn)象發(fā)生，因此通過國家財(cái)政撥款保證保費(fèi)來源，或在國家財(cái)政性教育經(jīng)費(fèi)中單列一筆作為學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，既可以避免學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)問題上的地區(qū)和學(xué)校差異，也是通過保險(xiǎn)對(duì)一部分國民收入進(jìn)行再分配，有利于扶持貧困地區(qū)的教育發(fā)展，實(shí)現(xiàn)教育公平。對(duì)于民辦高校而言，其舉辦者是投資人，由于其財(cái)產(chǎn)來源的非國有性，其自身對(duì)財(cái)產(chǎn)享有直接的支配、使用和處分權(quán)利，并獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。因此，由投資人承擔(dān)保費(fèi)是毋庸置疑的。教育行政部門作為民辦高校的管理者，為防止投資人為節(jié)省辦學(xué)開支，規(guī)避投保或在此問題上弄虛作假，可以要求其在辦學(xué)章程中明確規(guī)定保費(fèi)的資金來源和數(shù)額等內(nèi)容，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)投保問題的監(jiān)督，確保民辦高校學(xué)生合法權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。

此外，對(duì)于學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額可以通過保險(xiǎn)雙方約定的方式，可以將受害學(xué)生的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡合成一個(gè)限額，規(guī)定每個(gè)學(xué)生一次傷害可獲得的賠償最高額度，超出部分的索賠仍然由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。同時(shí)，保險(xiǎn)人還通常有免額的規(guī)定，以此減少保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到促使被保險(xiǎn)人更謹(jǐn)慎的履行注意義務(wù)，防范事故發(fā)生的目的。

作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)責(zé)任的有效機(jī)制，學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于化解學(xué)生傷害事故風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化教學(xué)安全管理，構(gòu)建平安和諧校園具有重要意義。因此，高校要充分認(rèn)識(shí)學(xué)校侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義，努力推動(dòng)學(xué)生損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，完善高校自我保護(hù)機(jī)制。

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[2]譚小輝：“建立完善的理賠市場化新機(jī)制，有效破解校園事故處理之困境”，《教育與管理》，2005.8。

[3]杜愛平：“高校學(xué)生傷害事故處理若干問題探析”，《法制與社會(huì)》，2010.1。

作者簡介：張歡（1982-），女，四川樂山人，碩士，重慶郵電大學(xué)助教，主要研究方向：大學(xué)生傷害事故侵權(quán)責(zé)任研究以及大學(xué)生思想政治教育方向。文銘(1981-)，男，重慶人，碩士，副研究員，主要研究方向：侵權(quán)責(zé)任研究。