商業銀行激戰小微金融 劍指專業化服務

2012年，小微企業依舊如履薄冰，生存環境更為嚴峻。與此同時，商業銀行紛紛加快創新腳步，通過全方位金融服務滿足小微企業訴求。

民生銀行最新發布的信息顯示，今年11月末，其小微企業貸款余額突破3000億元大關。從2011年6月末的2000億元到當下的3000億元，民生銀行小微金融服務不僅實現了量的突破，更通過推進“小微金融2.0提升版”實現了質的提升。

近年來，國家陸續出臺政策支持小微企業信貸，目前已初見成效，小企業貸款占比穩步上升。興業證券研究報告顯示，截至2011年底，金融機構人民幣各項貸款余額54.79 萬億元，其中小企業貸款（含票據貼現）余額10.76萬億元，占貸款余額的19.6%。

民生小微金融破3000億

小微企業貸款余額從2000億元到3000億元，民生銀行用了17個月的時間，在發展“量”的同時實現“質”的飛躍，其抓手就是“小微金融提升版2.0”。

2011年6月末，民生銀行小微企業貸款余額突破2000億元，民生銀行同時宣布，正式推出小微金融服務2.0提升版，從小微企業貸款轉向小微企業金融服務。與2009年2月最早推出的小微企業貸款“商貸通”相比，小微金融2.0提升版從五個方面做出重大提升：一是全面拓展服務范圍；二是進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重；三是改進授信定價體系；四是加強售后服務；五是優化運營模式。

2009年2月民生銀行全面進軍小微金融服務之初，其主打是貸款產品“商貸通”，為小微企業提供單筆不超過500萬元，平均150萬元左右的貸款，主要采取了抵押和強擔保的方式；在貸款對象中，散單又占了絕大多數。到了2012年11月末，這種狀況已經有了根本性改變：3000億元貸款余額中，弱擔保和信用貸款的比重持續提升，非抵押貸款的比例已經達到62%，告別了抵押物崇拜；今年的新增客戶中，基本上都是圍繞“一圈一鏈”——商圈和產業鏈進行開發，散單的占比已經很少；全行小微企業客戶已經達到91.5萬戶，較2012年初新增100%以上，其中貸款戶達到21.8萬戶，非貸款戶占到了絕大多數；除了為小微企業客戶提供貸款之外，小微企業結算量快速增加，結算產品“樂收銀”機具數接近30萬臺，全年的小微企業資金結算量超過1萬億元。

銀行搶灘小微金融市場

在小微金融市場的激戰中，股份制銀行扛起“主力軍”的大旗。2011年，各家銀行中小企業業務快速發展。興業銀行小企業貸款新增400.2億元，增幅達66.9%；華夏銀行小企業貸款余額近1300億元，單戶授信總額500萬以下小企業貸款余額較2010年末增長66.3%。中信銀行和光大銀行小企業貸款余額也分別增長58.7%和49.64%。

今年上半年，各銀行繼續擴大業務規模。招商銀行繼續推進“二次轉型”，堅持重點發展中小企業業務的戰略，實現業務健康穩定發展。其中小微企業貸款總額達5379.09 億元，較上年末增長7.35%，占境內企業貸款比重達56.29%。

中信銀行按照“一鏈兩圈三集群”的目標市場定位及“集群營銷+信用增級”的營銷模式，進一步深化營銷平臺合作。截至上半年末，該行小企業客戶共計20781戶，較上年末增加2204戶；貸款余額1620.69億元人民幣，占公司類貸款的14.64%，比上年末增加249億元，增幅18.15%，增速明顯超過公司類貸款增速。

光大銀行研究制訂了小微金融業務整體發展規劃，明確業務經營目標并確定模式化發展方案，推行小微金融專業支行，加強客戶交叉銷售，小微金融業務獲得了快速發展。上半年末，公司小微貸款規模達到942.41億元，比上年末增加90.68億元。

華夏銀行上半年實現小企業貸款余額1190.35億元，增速超全行貸款增速3.8個百分點。小企業客戶總量17.64萬戶，其中貸款客戶超過1.3萬戶。

未來應走專業化道路

2012年，小微企業的困境已經不是融資難那么簡單。勞動力成本上升、原材料價格上漲、國際訂單減少、盈利能力下降……各種經營風險不斷襲來，小微企業的生存環境更為復雜和嚴峻。

民生銀行行長助理林云山認為，小微企業要解決自身經營問題，除了資金需求外，更多的是現金管理、風險管理和經營管理的全面提升，只有實現盈利，才是小微企業的根本需求。

小微企業與大企業相比，具有很多先天性的劣勢，在產品定價上，大型企業可以通過壟斷掌握市場的定價權、而小微企業往往只能做價格的跟隨者，并且經常通過價格戰來血拼成本；在成本控制上，大企業可以通過批量規模采購來降低采購成本，而小微企業卻要承受人力成本、原材料成本上升的直接壓力；在融資上，大企業規范的財務制度讓大企業信息更加對稱，更能得到銀行的貸款，而小微企業卻因為沒有專職的財務人員，與銀行信息不對稱，導致銀行想貸卻不敢貸；商業信息決定了企業搶占市場先機的主動性，大企業可以通過采購或者其全國分支機構來獲得第一手市場信息，而小微企業往往只能通過報紙或行業伙伴來獲得局部信息，信息往往滯后。

在林云山看來，小微企業這些先天性的不足，都可以通過聯合來進行補充，只要小微企業能夠抱團發展，就能創造多贏，就能共同超越，就可以享受與大企業同等的市場資源。因此，民生銀行再次提出全新的“城市商業合作社”概念，幫助小微企業搭建聯合的平臺，將小微企業組織起來，實現共同發展。

他同時認為，銀行應堅持走小微金融專業化道路——通過專業化，改變同質化競爭的現狀，通過專業化服務和專業化產品擴大市場份額；通過專業化，進一步貼近市場、貼近客戶，進一步明確我們的客戶在哪里；通過專業化，提升支行小微企業服務能力，做強做大支行小微金融業務，實現可持續發展。