重大疾病險如何理賠

這天，胖虎下班回家，發現家里來了幾位老家的親戚，一群人神情凝重，唉聲嘆氣……原來，老家有個鄰居，才30多歲，突然病倒了，在當地確診為癌癥，剛被親戚送到省城來救治。可剛住進醫院，大伙就發愁了，按醫生的說法，這病要動大手術，至少得花二三十萬。“要是當時聽人勸，把那個重大疾病保險給買了就好了。”聽老鄉這么一說，胖虎想起自己之前買的保險里就有這款重疾險。可是，要是真得了重疾，該如何理賠呢？還是去請教一下小龍人吧。

胖虎：我買的保單里就有一個重大疾病保險，你就跟我講講這款保險吧。

小龍人：這“重大疾病保險”的歷史，也并不是很長，其理念是由一位叫馬里優斯·巴納德的醫生提出的，馬里優斯醫生發現，許多由他哥哥克里斯汀醫生實施了心臟移植手術的病人，沒有收入來源卻又需支付高昂的治療費用，使術后生活發生了很大變化，經濟陷入困頓。為緩解這些人的經濟壓力，他和南非的一家保險公司共同探討開發了重大疾病保險。這種保險能在治療前、治療中和治療后為病人提供經濟上的支持，只要患者被確診罹患相關的重大疾病即可一次性獲得一筆保險金。此后逐漸發展為我們現在的重大疾病保險。

胖虎：那辦理重大疾病理賠有什么需要注意的問題呢？

小龍人：其實重大疾病理賠與普通人壽保險的理賠差不多，上次我跟你提到的辦理理賠需要收集的資料等，對重疾險也是一樣的要求。不過有一點需要提醒，對于重疾險來說，病人不一定非要等到治療完畢出院后才來辦理，只要在醫院有了確診資料，以及相關檢查結果，可不需要住院費用發票原件，就可先行辦理理賠申請，這是重疾險與醫療險理賠不同之處，更體現了“重大疾病提前給付保險”的作用。

胖虎：我的重大疾病保險保額有幾十萬，有了這筆保險金，我醫療費應該夠了，是不是可以不用買醫療保險了，這樣還能省下一筆保費？

小龍人：重疾險和醫療險，都屬于健康保險類別，各自的保險責任范圍是不一樣的，重疾險只有在被保險人發生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，才能給付保險金；而醫療險通常是對于住院或門診費用進行報銷賠付的，所以重疾險不能替代所有健康險，需要配合其他類型的保險，才能得到較為全面和完善的健康保險保障。

胖虎：幾乎所有壽險公司都有重疾險，而各家保險公司重疾險里面提到的賠付疾病并不一樣，有的多，有的少，到底哪種好呢？

小龍人：不同保險公司推出的重疾險會有不同，我國在2007年由保險同業公會和中華醫師學會制定一個關于重大疾病保險的國家標準，其中涵蓋了25種重大疾病的標準定義，規定了各家保險公司的所有重大疾病保險首先必須包含基本的6項，其余19項可自行選擇，而25項以外的疾病可由保險公司自己設計并確定標準。

對于一份保險來說，每種疾病的發病率都會影響保費的費率。承保病種越多，價格就會越高。而有些疾病的發病率是很低的，因為包含了太多并不常見的疾病的保險而交納過多的保險費反而并不劃算。目前國內市場上的重疾險保單最多可以包括40種或更多種疾病，但是據統計，96%左右的理賠集中在10種疾病上，而在其中惡性腫瘤理賠率占84.4％。所以一份保單承擔的疾病種類也并非越多越好。

胖虎：“我身邊的幾個朋友，都是買了重疾險，都得了重病，有的人就能得到賠付，而有的人多次下病危通知，卻不在重大疾病賠付范圍內，這到底是怎么回事？”

小龍人：確實有些人認為，保險中提到的重大疾病，只要被保人病情很重，就應該在理賠范圍之內。其實，重疾險的責任范圍，是針對相對常見的特定疾病的，在我們購買的保險單中，對于其中屬于賠付范圍的疾病都有明確描述，都是基于國家標準，且與醫學概念一致，所以這一點是完全不用擔心。

胖虎：我明白了，由于這重疾險是針對特定的疾病設計的，并不會包含所有“嚴重”的疾病，但這些疾病確實發病率較高，且治療起來需要大量醫療費，這樣一來，我們就可以用相對較低的保費，獲得比較滿意的保障。