給牛牛的未來“禮物”

案例：

張先生，30歲，外企技術主管，事業步入上升期；張太太，28歲，公務員，工作穩定福利優越，張先生的家庭合計稅后年收入達20萬。最讓他們欣慰的是，6月上旬他們喜獲一個聰明可愛的兒子牛牛，牛牛的出生也讓這個家庭更加幸福美滿了。他們非常重視兒子的未來教育，希望從現在開始就為牛牛有計劃的儲蓄教育金，讓孩子贏在起跑線上的同時，也給孩子一個確定的未來。

禮物一

百年人壽江蘇分公司國家高級理財規劃師 徐德慧

需求分析：

張先生夫妻兩人工作出色，家庭條件較好，收入高而且穩定，事業前途光明。單位已為張先生辦理了相應的醫療保障。因此，就他們夫妻來說，他們的家庭有著一定的抗風險能力。而張先生可愛的兒子牛牛，因為剛出生，將要面臨很長的成長道路。由于張先生對保險有著充分的認識，因此他完全能夠意識到，只有通過保險才能將自己的愛伴隨孩子的一生。因此，他不僅對兒子牛牛購買保險有著較好的物質基礎，也有充分的心理準備。

保險建議：

從保障的角度來說，重大疾病的發生和治療呈現著“三高一低”的狀況，即重大疾病的發病率越來越高，治療費用越來越高，治愈率越來越高，而發病年齡越來越低。張先生為使兒子牛牛擁有全面的健康、意外及醫療保障，其及早為兒子牛牛購買一份“百年祥瑞”健康險非常有必要。

從物質基礎來說，張先生夫妻倆的年總收入為20萬元，建議張先生應從夫妻的年收入中拿出不超過10％左右的資金為兒子支付這份保費。年交保費以不超過2萬元為宜，但其壽險保障額度卻高達數十萬。

從保險理財的角度來說，保險是給兒子留一份綿綿不盡的愛和對生命的保障。兒子牛牛一出生，張先生想到給兒子一個全面的健康、意外及醫療保障，其實質就是要讓兒子有一個健康平安的一生。有了這份保險，不僅可以幫助兒子牛牛抵抗意外及醫療費用支出，而且把“百年附加大學教育金”這份保險納入其中，使之成為理財規劃中的重要部分，提前為兒子牛牛準備一份教育金。牛牛的投保年齡為0周歲，而張先生夫妻的年齡也正年輕，鑒于張先生夫妻倆的年收入狀況，可以建議牛牛的交費期選擇20年。有了這份保障，對牛牛的保險責任不僅可以做到重大疾病提前給付，另外又給牛牛附加了教育年金保險，牛牛可以在高中和大學階段分別獲得一筆教育經費。同時建議附加保費豁免定期壽險A款，若投保人發生意外，可以豁免后期保費，牛牛繼續享有保險責任中的一切。

鑒于牛牛的以上狀況，建議張先生給兒子牛牛選擇“百年祥瑞”分紅型保險計劃組合。這份保障，既解決了牛牛長期教育保險保障的需求，又可以使牛牛的健康保障得以逐年增加，成年后的牛牛還可以增加一筆不菲的理財收入。”

牛牛可獲得的保障收益：

高中教育金：35000元；

大學教育金：150000元；

安康重大疾病保障：10萬保額。觀察期90天后罹患重大疾病（35種重大疾病），最多三次賠付，最高可達30萬。

意外保障：最高賠償218477元。

身故保障：最高賠償218477元。

豁免保險費功能：如被保險人因意外導致身故或全殘，則豁免以上所有主險與附加險保費。

禮物二

信誠人壽湖北分公司國家高級理財規劃師 陳 川

財務分析：

犧牲目前的生活質量而換未來的高收益是不可取的，一般而言，全家每年的保費支出應占總收入的10%－20%，子女的保費支出占總收入的5%－10%即可，這樣既能規劃孩子未來的生活，又能保持現有的生活品質不下降。張先生家庭合計稅后年收入達20萬，因此，孩子的保費支出1萬/年-2萬/年是比較合適的，既保證了現在的生活質量，也為未來做了全面準備。

保障分析：

張先生是外企技術主管，單位已經給予他全面的社會基礎醫療保障和單位補充團體醫療保障，不僅如此，張先生在太太懷孕前，自覺家庭責任重大，還為自己增加了商業保險，來保障重大疾病20萬，人身壽險保障40萬，以此來體現自己對即將誕生的新三口之家的責任和愛心。其太太單位有全面的醫療保障，同時對子女也有醫療報銷福利，所以，張先生更需要選擇一份保險財務安排，涵蓋兒子的高中、大學各個教育階段及婚嫁金準備，更使得兒子擁有全面的健康、意外及醫療保障，建議張先生選擇繳費至兒子15歲。

保險規劃：

牛牛可獲得的保障收益：

成長教育金：若牛牛15-17周歲生存，則在第15、16、17周歲的保單周年日每年可領取10，000元。

高等教育保險金：若牛牛18至21周歲生存，則在第18、19、20、21周歲的保單周年日每年可領取20，000元。

滿期保險金：若牛牛生存至25周歲，則在25周歲的保單周年日可領取30，000元。

滿期累積現金紅利：若以低/中/高檔假設，紅利為10，882元/27，160元/43，141元。

滿期特別紅利：若以低/中/高檔假設，紅利為15，661元/28，362元/46，436元。

（合計領取生存金：195，522元）

身故保障：已繳的主合同標準年繳保費和主合同的現金價值的較大者（18歲前）；給付身故保險金146，008元（18歲后）。

意外身故保障：18周歲后意外傷害事故，額外給付200，000元。

保費豁免：若張先生不幸發生意外身故或被確診患有重大疾病，則下一期保險費開始豁免主合同的保險費。

最高意外醫療給付：因意外傷害事故接受治療，可領取意外醫療保險金，每次意外傷害事故累計給付最高10，000元。

最高重癥監護醫療給付：因意外傷害入住重癥監護室的，可領取重癥監護室醫療保險金，每次意外傷害事故累計給付最高10，000元。

重疾給付：在保險期間內患上條款中所列的重大疾病的一種或多種，最高可獲得重大疾病保險金100，000元。

殘疾、燒燙傷保障：因意外傷害事故導致殘疾、燒燙傷，累計給付最高100，000元。