暴雨過后

一場(chǎng)史上罕見的大雨，給了險(xiǎn)企一個(gè)為行業(yè)正名和重新檢視自身的機(jī)會(huì)，也讓我們開始反思當(dāng)前巨災(zāi)應(yīng)急體系中的諸多漏洞。

7月21日，61年來(lái)最強(qiáng)暴雨襲擊北京城，千年古都瞬間化為澤國(guó)，城市多處積水，成千上萬(wàn)輛汽車拋錨水中，甚至面臨“沒頂之災(zāi)”，道路一度癱瘓。

這場(chǎng)暴雨，使北京地區(qū)受災(zāi)面積達(dá)1.6萬(wàn)平方公里，受災(zāi)人數(shù)上百萬(wàn)。在受災(zāi)情況較為嚴(yán)重的平谷、房山和通州等區(qū)縣，大量的果樹、糧食作物、溫室大棚等因暴雨而受損。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至7月30日24時(shí)，此次因強(qiáng)降雨造成損失的各類報(bào)案4.7萬(wàn)件、估損金額約10億元中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接到的報(bào)案就4.2萬(wàn)件，估損金額約3.9億元。

暴雨過后，北京瞬間進(jìn)入“緊急”狀態(tài)，各類救援救災(zāi)行動(dòng)迅速展開。同時(shí)進(jìn)入“緊急”狀態(tài)的，還有北京當(dāng)?shù)氐母骷译U(xiǎn)企，在這場(chǎng)救援、理賠的“戰(zhàn)斗”中，都經(jīng)歷了一場(chǎng)來(lái)自自身、客戶和社會(huì)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

北京險(xiǎn)企的“非常時(shí)刻”

行駛到北京豐臺(tái)區(qū)豐臺(tái)路段時(shí)，這里已是一片汪洋，地勢(shì)低洼的橋下通道水深已達(dá)60公分，這是7月21日22時(shí)47分的北京。當(dāng)私家車車主沈某行駛至此，車輛遭遇水淹熄火，隨后水位迅速上漲，沈某選擇了棄車自救。

逃生后，他撥打了保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話。10余分鐘后，該公司查勘員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)車輛緊急施救，第一時(shí)間完成了定損，隨后又投入另一車輛及人員的救助中。

這樣的車主無(wú)疑是幸運(yùn)的。本次暴雨中，不少車主撥打保險(xiǎn)公司電話一直占線，撥了幾個(gè)小時(shí)仍然無(wú)法接通。為了安撫著急的車主，保險(xiǎn)公司在彩鈴中提醒：“撥打報(bào)案電話不通時(shí)，請(qǐng)您不要著急，首先保證安全然后繼續(xù)撥打，報(bào)案延遲不影響索賠。”

對(duì)此，一位險(xiǎn)企內(nèi)部工作人員解釋，暴雨當(dāng)天，不僅僅是險(xiǎn)企電話占線情況嚴(yán)重，包括110、120、119等緊急號(hào)碼也出現(xiàn)這種情況，這好比網(wǎng)站會(huì)因點(diǎn)擊量太多造成的網(wǎng)頁(yè)刷新緩慢或崩潰。

為保證北京呼叫中心有效緩解車險(xiǎn)報(bào)案高峰，確保呼入量平穩(wěn)，太保產(chǎn)險(xiǎn)公司還陸續(xù)安排山東、深圳、江蘇、廣東、蘇州、浙江、江西、寧波等9家外地呼叫中心進(jìn)入災(zāi)備狀態(tài)，近200名坐席生為北京地區(qū)提供電話支持。

7月21日當(dāng)天，各家險(xiǎn)企還啟動(dòng)了突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，緊急調(diào)度增派人手、通宵接轉(zhuǎn)客戶報(bào)案、緊急出動(dòng)查勘定損。天平汽車保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)胡務(wù)、常務(wù)副總裁焦建剛代表總公司對(duì)北京分公司員工抗災(zāi)工作督陣。該公司北京分公司成立了5個(gè)應(yīng)急小組，對(duì)接報(bào)案、客戶回訪、施救調(diào)度、維修廠督導(dǎo)、客戶滿意度調(diào)查等工作進(jìn)行了細(xì)致部署。

“您的車輛是否被淹，需不需要檢測(cè)底盤？我們?yōu)槟峁┟赓M(fèi)的檢測(cè)服務(wù)。”7月22日上午，暴雨侵襲后的北京，諸多車主接到了來(lái)自各家險(xiǎn)企的客服電話。

早在7月19日，北京市氣象臺(tái)已經(jīng)預(yù)測(cè)到此次強(qiáng)降水過程并發(fā)布預(yù)警，北京市政府相關(guān)部門提前兩天進(jìn)入該預(yù)案的工作程序，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)暴雨應(yīng)急預(yù)案，做足短信提示、接報(bào)案受理、緊急救援、快速查勘、客戶傷亡排查等應(yīng)急準(zhǔn)備。

自7月20日上午11時(shí)30分起，平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等公司向客戶發(fā)出雷電暴雨短信提示，提醒客戶防雨防雷防汛。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)則通過官方微博提醒：“如果車子行駛在過深的積水路段而熄火，一定要立即關(guān)閉點(diǎn)火開關(guān)，千萬(wàn)不要再嘗試啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，否則會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)連桿被頂彎，損壞發(fā)動(dòng)機(jī)。”而據(jù)媒體調(diào)查顯示，大部分車主當(dāng)時(shí)都把這些信息當(dāng)成廣告，直接給忽略掉了。

7月23日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向車主發(fā)出提示：此次暴雨理賠無(wú)須提供天氣證明，延遲報(bào)案不會(huì)影響正常理賠，如果車輛在水里漂浮時(shí)發(fā)生了碰撞損失，只要受損車輛投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也將負(fù)責(zé)賠償。

隨后，《保險(xiǎn)中介》雜志在幾家保險(xiǎn)公司北京分公司了解到：面對(duì)7月25日、28日北京地區(qū)可能到來(lái)的降雨天氣，他們的言語(yǔ)中流露出的是緊張與緊湊，行動(dòng)上表現(xiàn)出的是重視——紛紛提前發(fā)布預(yù)警信息，提醒客戶防災(zāi)防損；做足預(yù)案，積極準(zhǔn)備，北京各險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)提升或可見一斑。

理賠通道需進(jìn)一步暢通

7月21日當(dāng)晚，魏先生的車被淹在門頭溝蓮石路的主路上，因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，車自動(dòng)鎖成P檔，人力無(wú)法推動(dòng)。而在他的車后面，是一輛2噸重的寶馬。即便是請(qǐng)人拖車，一時(shí)半會(huì)也沒有道路讓他把車搬走。

在傾盆大雨的三小時(shí)里，他一直撥打投保的保險(xiǎn)公司電話，但始終占線。之后，他棄車暫宿。直到第二天，保險(xiǎn)公司才派拖車到現(xiàn)場(chǎng)處理，之前只收600元的拖車費(fèi)，這次他卻花了1600元。

他看見拖車師傅一臉的疲憊，壓抑住了心中的不滿。在他細(xì)心詢問下，拖車師傅道出了原委：“從昨天到現(xiàn)在24小時(shí)，我只休息了兩三個(gè)小時(shí)，后面還有90多號(hào)排著隊(duì)。北京的拖車根本不夠用，連天津的拖車都被抽到北京來(lái)了。”

基礎(chǔ)設(shè)施不足，是本次暴雨中北京保險(xiǎn)業(yè)暴露的最大不足。

由于拖車嚴(yán)重不足，導(dǎo)致部分報(bào)案的車主苦等拖車救援。以某家財(cái)險(xiǎn)公司為例，與之合作的VIP合作修理廠約30家，二類修理廠大約近200家。一般來(lái)說(shuō)，一家修理廠大約有2-3輛拖車，照此計(jì)算，能為該公司服務(wù)的拖車最多為690輛。而暴雨發(fā)生時(shí)，該公司接到的報(bào)案有數(shù)千起，690輛拖車根本無(wú)法滿足公司所需；更何況在業(yè)內(nèi)，一家汽車修理廠代理幾家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的情況十分普遍。

面對(duì)理賠通道不暢等問題，北京保監(jiān)局第一時(shí)間啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。7月22日上午，該局組織各有關(guān)險(xiǎn)企分公司和北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人召開緊急會(huì)議，并向轄內(nèi)各保險(xiǎn)公司下發(fā)緊急通知，協(xié)調(diào)部署理賠工作，就下一步理賠服務(wù)、救援和保全等工作提出6點(diǎn)明確要求。

同時(shí)，北京保監(jiān)局通知要求各保險(xiǎn)公司建立“首問負(fù)責(zé)制”，明確相關(guān)責(zé)任。首問負(fù)責(zé)人必須主動(dòng)、熱情接待，不得以任何借口推諉、拒絕和搪塞。對(duì)于屬于職責(zé)范圍的事項(xiàng)，應(yīng)明確答復(fù)處理意見。對(duì)于不屬于職責(zé)范圍的事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)協(xié)助聯(lián)系相關(guān)部門和人員進(jìn)行處理。對(duì)于因“首問負(fù)責(zé)”不到位引發(fā)信訪投訴的人員，公司要給予嚴(yán)肅處理。

此外，各險(xiǎn)企也在理賠方面開設(shè)了綠色通道。在車險(xiǎn)理賠方面，在滿足提交的資料齊全、不存在傷人或第三方物品損失的條件下，各家公司也都規(guī)定了快速理賠。車險(xiǎn)損失金額在1萬(wàn)元以下，人保財(cái)險(xiǎn)承諾在1小時(shí)內(nèi)完成單證收集、理算、核賠工作并安排付款。而中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)于7月21日在各定損中心加強(qiáng)了一線查勘定損理賠人員配置，并簡(jiǎn)化理賠流程，對(duì)因7月21日暴雨、暴風(fēng)雷擊等導(dǎo)致的車、物損一律免提供氣象證明。

風(fēng)口浪尖上的“涉水險(xiǎn)”

據(jù)各保險(xiǎn)公司反饋信息來(lái)看，機(jī)動(dòng)車輛因?yàn)橄萑敕e水路段而導(dǎo)致了車內(nèi)進(jìn)水、熄火成為報(bào)案主要原因。本次北京暴雨過后，“涉水險(xiǎn)”一時(shí)間成了熱門的保險(xiǎn)話題。

采訪中業(yè)內(nèi)人士介紹，“涉水險(xiǎn)”屬于車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償，必須在原車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行添加。“但即使購(gòu)買了‘涉水險(xiǎn)’，一些保險(xiǎn)公司規(guī)定也最多只能獲得損失的80%左右的賠償。如果車輛進(jìn)水造成熄火后系因車主再次啟動(dòng)車輛而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞或故障，也不賠。”在多家產(chǎn)險(xiǎn)公司，只有天平汽車保險(xiǎn)執(zhí)行的保險(xiǎn)條款中車損險(xiǎn)已經(jīng)包含了涉水責(zé)任，不需要另行購(gòu)買。其他各險(xiǎn)企所執(zhí)行的保險(xiǎn)條款中涉水險(xiǎn)均為附加險(xiǎn)，須另行購(gòu)買。

此次北京暴雨后機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)報(bào)案中，多數(shù)購(gòu)買了（主險(xiǎn)）車損險(xiǎn)，而沒有購(gòu)買“涉水險(xiǎn)”。有統(tǒng)計(jì)稱，目前涉水險(xiǎn)的投保率僅為1%，而據(jù)某公司官方微博的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過80%的被調(diào)查者并不清楚自己的車是否投保涉水險(xiǎn)。

未投保涉水險(xiǎn)的車主一般分兩種類型：一是很多車主并不知道自己購(gòu)買的車險(xiǎn)條款不包含涉水險(xiǎn)，需要作為附加險(xiǎn)另購(gòu)；另一類則是車主覺得多花幾百元錢買涉水險(xiǎn)沒必要。以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，今年1-6月，該公司在北京地區(qū)僅有8.38%的車損險(xiǎn)客戶投保了涉水險(xiǎn)。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)公司的一名工作人員表示，近幾年，北京的大暴雨較多，有些立交橋容易積水，此后車主上涉水險(xiǎn)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，這兩年雖然涉水險(xiǎn)投保的絕對(duì)數(shù)量仍然很少，但投保數(shù)量一直呈上升趨勢(shì)。

眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn)兩核中心部長(zhǎng)何永鴻在接受媒體采訪時(shí)表示，相比北方的車主，因?yàn)槟戏皆馐鼙┯甑母怕时容^大，廣州車主在購(gòu)買“涉水險(xiǎn)”方面的意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)。“2008年和2009年的連續(xù)大暴雨讓廣東一些停車場(chǎng)被水淹了，讓車主吸取教訓(xùn)。因此在近兩年，廣州車主購(gòu)買‘涉水險(xiǎn)’的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。”

暴雨發(fā)生后，有媒體稱多家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)都明確規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為購(gòu)買了車損險(xiǎn)而沒有購(gòu)買涉水險(xiǎn)投保客戶賠償保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失。

對(duì)此，《保險(xiǎn)中介》雜志法律顧問曾祥斌持不同意見，他認(rèn)為，對(duì)上述暴雨造成的車損，保險(xiǎn)人是“依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償”，即符合免責(zé)這個(gè)“保險(xiǎn)合同約定”就是限定暴雨等造成車損的實(shí)施范圍的。“保險(xiǎn)合同約定”就包括了隨后的免責(zé)條款——因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償——否則我們就無(wú)法解釋，既然因暴雨造成的車損要賠償，那么為什么還會(huì)有免責(zé)條款呢。

另外，上述媒體稱險(xiǎn)企的“涉水險(xiǎn)”其保障范圍是“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”與其免責(zé)范圍里“因涉水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償”矛盾。因此，保險(xiǎn)公司再次被推向輿論的浪尖風(fēng)口。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇在接受《保險(xiǎn)中介》雜志記者采訪時(shí)對(duì)此表示堪憂：應(yīng)該禁止在保險(xiǎn)銷售中使用“全險(xiǎn)”一詞，否則極易被扣上欺騙或誤導(dǎo)的帽子。行業(yè)除加大普及保險(xiǎn)知識(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)條款嚴(yán)謹(jǐn)性進(jìn)行評(píng)估。

“如果保險(xiǎn)公司基于自身情況進(jìn)行通融賠付依然是值得提倡和鼓勵(lì)的，這也是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)。強(qiáng)制賠付則另當(dāng)別論，否則只能迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率，這勢(shì)必會(huì)影響到其他投保人的利益。全險(xiǎn)只是翻譯而來(lái)，以后可改為綜合險(xiǎn)避免不必要的誤會(huì)。”重慶大學(xué)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事黃英君接受《保險(xiǎn)中介》雜志記者采訪時(shí)說(shuō)。

提升行業(yè)形象的好契機(jī)

統(tǒng)計(jì)顯示：到7月30日24時(shí)，在京險(xiǎn)企共接到因暴雨造成損失的各類報(bào)案共4.7萬(wàn)件，估損金額已達(dá)約10億元。數(shù)據(jù)顯示，其中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接報(bào)案4.2萬(wàn)件，估損金額約3.9億元；企業(yè)、家庭、工程等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)接報(bào)案2331件，估損金額約5.1億元；投保種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶受災(zāi)面積約28.3萬(wàn)畝，養(yǎng)殖業(yè)損失約24.3萬(wàn)頭(只)，種養(yǎng)兩業(yè)估損金額約9142.6萬(wàn)元。

“其實(shí)，這并沒有什么特別的。”對(duì)于北京暴雨中保險(xiǎn)公司積極理賠，一位保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《保險(xiǎn)中介》雜志記者，類似這樣的事件在南方某些省份每年都有發(fā)生，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司都是習(xí)以為常了，只不過在北方地區(qū)，尤其是北京發(fā)生的比較少罷了。

進(jìn)入7月以來(lái)，持續(xù)降雨和局部地區(qū)暴雨導(dǎo)致云南省多地洪澇災(zāi)害頻發(fā)；7月24日凌晨，在江門臺(tái)山登陸的第8號(hào)臺(tái)風(fēng)“韋森特”。在這些經(jīng)常出現(xiàn)暴雨等惡劣天氣的省份，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)無(wú)論是從預(yù)警機(jī)制，還是救援機(jī)制上，尤其是應(yīng)對(duì)災(zāi)害的心理上都更為成熟。

郝演蘇認(rèn)為，就這場(chǎng)暴雨而帶來(lái)的理賠額來(lái)看，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)并不足以構(gòu)成壓力，去年全國(guó)有5000億至6000億元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如果北京的損失放到全國(guó)范圍內(nèi)，并不算多。他還表示，這幾年保險(xiǎn)公司對(duì)類似災(zāi)害事件的處理一直都很積極。

7月22日下午，平安人壽北京分公司赴房山客戶家中，迅速賠付理賠款1.1萬(wàn)元，完成本次災(zāi)害中業(yè)界首筆壽險(xiǎn)賠付。

7月23日，為最大限度減少農(nóng)民損失，市農(nóng)委聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、華農(nóng)保險(xiǎn)五大保險(xiǎn)公司開通快速理賠綠色通道，先行預(yù)付30%至50%賠款，以穩(wěn)定農(nóng)民情緒，幫助受災(zāi)農(nóng)戶盡快恢復(fù)再生產(chǎn)。

7月24日下午，房山西石門村村支書李廷立收到中華保險(xiǎn)房山支公司工作人員送來(lái)的30萬(wàn)元賠款，這是北京市第一筆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠。

在突發(fā)事件來(lái)臨時(shí)做出快速積極反應(yīng)，正是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)功能的價(jià)值所在，正是保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控專業(yè)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)。

不論是在暴雨到來(lái)前的預(yù)警信息發(fā)布，還是暴雨中的積極救援，都是保險(xiǎn)業(yè)在重塑自身行業(yè)形象。

巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待推廣

7月22日22時(shí)，針對(duì)北京、河北近期暴雨洪澇災(zāi)情，國(guó)家減災(zāi)委、民政部緊急啟動(dòng)國(guó)家四級(jí)救災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)。財(cái)政部、水利部緊急撥付特大防汛補(bǔ)助費(fèi)1.2億元，支持京津冀3省（市）做好防汛搶險(xiǎn)及水毀水利設(shè)施修復(fù)。

7月26日，北京市委、市政府緊急安排救災(zāi)資金1億元，專項(xiàng)用于受災(zāi)區(qū)縣對(duì)緊急轉(zhuǎn)移安置的群眾、因?yàn)?zāi)遇難人員家屬、受災(zāi)導(dǎo)致基本生活臨時(shí)困難的群眾和因?yàn)?zāi)倒損房屋的農(nóng)村困難家庭開展應(yīng)急救助等工作。

暴雨發(fā)生后，北京地區(qū)陸續(xù)收到了來(lái)自北京紅十字會(huì)、北京捐贈(zèng)中心、萬(wàn)達(dá)集團(tuán)等社會(huì)組織或個(gè)人的捐助。截至26日，北京市募集款項(xiàng)超過6000萬(wàn)元。

武漢大學(xué)政治與公共管理學(xué)院李和中教授告訴《保險(xiǎn)中介》雜志記者，暴雨過后，從人道主義出發(fā)，政府進(jìn)行公共救濟(jì)，補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失是應(yīng)該的，但是這并不應(yīng)當(dāng)成為一種常態(tài)，也不應(yīng)該由政府承擔(dān)所有經(jīng)濟(jì)損失，“應(yīng)建立巨災(zāi)賠償機(jī)制，歸為商業(yè)保險(xiǎn)范疇。”

就本次暴雨來(lái)看，受災(zāi)還僅限于北京地區(qū)小范圍內(nèi)，險(xiǎn)企估計(jì)損失10億元，它只占了災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失116.4億元的約8.59%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際上已經(jīng)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)國(guó)家自然災(zāi)害損失中能到保險(xiǎn)賠償約30%的標(biāo)準(zhǔn)。

而在汶川地震發(fā)生一周內(nèi)后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布地震保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付保險(xiǎn)金16.6億元人民幣。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)賠付僅占0.2%。

“商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)作的基礎(chǔ)是‘大數(shù)法則’，但巨災(zāi)保險(xiǎn)打破了這一基礎(chǔ)，一個(gè)災(zāi)難可能會(huì)吞噬掉一個(gè)保險(xiǎn)公司十年甚至二十年的保費(fèi)，靠個(gè)人繳費(fèi)，商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)運(yùn)作肯定行不通。”業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際上通用的規(guī)則是，一定要有政府相關(guān)的配套政策實(shí)施和國(guó)家財(cái)稅的扶持，結(jié)合國(guó)際再保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)。

目前，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)上僅有4家機(jī)構(gòu)：中國(guó)再保險(xiǎn)及慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、科隆再保險(xiǎn)（中國(guó)區(qū)域公司），經(jīng)營(yíng)主體單一，缺乏競(jìng)爭(zhēng)。由于目前國(guó)內(nèi)災(zāi)害保險(xiǎn)種類較少、對(duì)保險(xiǎn)理賠的技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)苛，災(zāi)害保險(xiǎn)的保障功能大大弱化。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策研究室保險(xiǎn)理論研究處副處長(zhǎng)舒高勇表示，要完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制，首先需要政策的支持。其次還要處理好各項(xiàng)復(fù)雜的工作，比如政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中扮演的角色、承擔(dān)的責(zé)任、應(yīng)作的工作；相關(guān)政府機(jī)構(gòu)部門間的協(xié)調(diào)；政府和保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)責(zé)任的劃分；巨災(zāi)保險(xiǎn)金的運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)模式；法律、法規(guī)的制訂和出臺(tái)等等。

就國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的組織形式、政策支持等一些列問題需要數(shù)十年的時(shí)間探索、試驗(yàn)、成熟。這意味著，目前中國(guó)要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)，并不能一蹴而就。

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《保險(xiǎn)中介》：“7·21”北京暴雨各大保險(xiǎn)公司理賠一覽

1.車險(xiǎn)

天平汽車保險(xiǎn)：對(duì)受水淹車輛進(jìn)行100%跟蹤回訪

截至7月25日24時(shí)，天平汽車保險(xiǎn)北京分公司共受理水淹車、涉水車報(bào)案324筆，96%的車輛已全部拖到修車廠修理。該公司對(duì)受水淹車輛進(jìn)行100%跟蹤回訪，盡可能降低客戶損失。

平安產(chǎn)險(xiǎn)：提供免費(fèi)道路救援

截至25日16時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)已接到暴雨相關(guān)車險(xiǎn)報(bào)案8394筆，災(zāi)害發(fā)生期間，平安車險(xiǎn)共提供免費(fèi)道路救援1867次，完成客戶回訪5477人次。

大地保險(xiǎn)：共接車險(xiǎn)報(bào)案237件

截至7月23日上午12時(shí)，中國(guó)大地保險(xiǎn)因北京7.21特大暴雨已接車險(xiǎn)報(bào)案237件，預(yù)估損失超過300萬(wàn)元人民幣。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)：受理報(bào)案電話1799通

7月21日以來(lái)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司已受理報(bào)案電話1799通，現(xiàn)場(chǎng)救援機(jī)動(dòng)車403輛。根據(jù)接報(bào)案情況，預(yù)估本次特大暴雨將造成保險(xiǎn)損失2600萬(wàn)元，其中車險(xiǎn)損失約1600萬(wàn)元、非車險(xiǎn)約1000萬(wàn)元損失。

2.人身險(xiǎn)

新華保險(xiǎn)：快速理賠5萬(wàn)元

啟動(dòng)了緊急預(yù)警和災(zāi)害應(yīng)急運(yùn)營(yíng)服務(wù)快速響應(yīng)機(jī)制。房山一名客戶溺水身亡，新華保險(xiǎn)于7月22日迅速開通理賠服務(wù)“綠色通道”，通過投保單位向客戶家屬轉(zhuǎn)達(dá)了問侯并表示公司希望即刻上門慰問并現(xiàn)場(chǎng)理賠。

平安人壽：完成4筆共64.9萬(wàn)理賠

截至7月23日下午18時(shí)，平安人壽已確認(rèn)5名客戶遇難，其中4名客戶理賠已結(jié)案，合計(jì)理賠結(jié)案金額64.9萬(wàn)元。7月22日上午，平安壽險(xiǎn)就率先確認(rèn)了房山區(qū)一名8歲客戶在本次暴雨事故中身故，公司迅速開通理賠綠色通道，僅一個(gè)多小時(shí)就完成了賠付10675.03元。

泰康人壽：?jiǎn)?dòng)一級(jí)響應(yīng)和重大突發(fā)事件理賠應(yīng)急預(yù)案

暴雨當(dāng)天，泰康人壽立即啟動(dòng)一級(jí)響應(yīng)和重大突發(fā)事件理賠應(yīng)急預(yù)案，理賠人員當(dāng)天下午即趕赴各主要受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，排查傷亡名單，尋找泰康客戶。北京分公司理賠人員趕赴醫(yī)院對(duì)受傷客戶進(jìn)行了探視慰問，并積極協(xié)助客戶準(zhǔn)備理賠資料。

太平人壽：一例理賠全額給付3.2萬(wàn)元

截至7月26日，太平人壽已確認(rèn)有兩名客戶在“7.21”中遇難。其中一例理賠已結(jié)束，全額給付3.2萬(wàn)元。另一例理賠已在進(jìn)行中，預(yù)計(jì)賠付金額1.5萬(wàn)元。

3.農(nóng)業(yè)險(xiǎn)

太平洋保險(xiǎn)：賠付首都農(nóng)業(yè)集團(tuán)30萬(wàn)元

7月24日，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司將30萬(wàn)元政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款送到首都農(nóng)業(yè)集團(tuán)，在最短時(shí)間內(nèi)賠付了全部賠款，為保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位利益、迅速恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力保障。

安華財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司：預(yù)付保戶養(yǎng)殖場(chǎng)150萬(wàn)元

安華財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司一次性賠付房山區(qū)周口店鎮(zhèn)黃山店村保戶肖鳳玲的養(yǎng)殖場(chǎng)預(yù)付款150萬(wàn)元，為受災(zāi)群眾迅速投入災(zāi)后重建、恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)奠定了較好的基礎(chǔ)。

中華保險(xiǎn)：支付首筆農(nóng)險(xiǎn)賠款30萬(wàn)元

截至7月24日，中華保險(xiǎn)房山支公司已有9筆農(nóng)險(xiǎn)案件通過銀行轉(zhuǎn)賬直接劃款到戶，共計(jì)金額1033800元。7月24日下午，中華保險(xiǎn)房山支公司工作人員將北京市第一筆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠款30萬(wàn)元支票送到了房山區(qū)十渡鎮(zhèn)西石門村農(nóng)工商經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社負(fù)責(zé)人手中。

4.企財(cái)險(xiǎn)

人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司：預(yù)付東來(lái)順集團(tuán)暴雨災(zāi)害賠款150萬(wàn)

7月22日上午10點(diǎn)左右人保財(cái)險(xiǎn)公司接到報(bào)案，東來(lái)順集團(tuán)位于北京朝陽(yáng)區(qū)平房鄉(xiāng)的食品加工中心發(fā)生嚴(yán)重積水。接到報(bào)案后，人保財(cái)險(xiǎn)公司迅速組織理賠人員前往，1個(gè)小時(shí)內(nèi)到了達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，看到積水情況后理賠人員立即指導(dǎo)客戶進(jìn)行施救工作，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)損失情況進(jìn)行清點(diǎn)。為幫助東來(lái)順集團(tuán)盡快回復(fù)生產(chǎn)，7月24日人保財(cái)險(xiǎn)北京市分公司向東來(lái)順集團(tuán)緊急預(yù)付賠款150萬(wàn)元。