過關“最困難之年”

7月17日，2012年上半年保險監(jiān)管工作會議在京召開。中國保監(jiān)會黨委書記、主席項俊波出席會議并作重要講話，副主席李克穆受會黨委委托作了工作報告。本次會議，也是項俊波上任以來，第一次“期中考試”成績公布的日子，自然備受矚目。

“期中”成績好于預期

2012年上半年，全國實現(xiàn)保費收入8532.3億元，同比增長5.9%，增速較一季度末提升1個百分點。1—6月，人身險新單業(yè)務中期繳占比29.7%，同比上升3.6個百分點。新單期繳業(yè)務中，5年期以上業(yè)務占比78.4%，同比上升3個百分點。責任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險、保證保險業(yè)務快速發(fā)展，占財產(chǎn)險業(yè)務比重達12.8%。截至6月底，保險公司總資產(chǎn)6.78萬億元，較年初增長13.3%；凈資產(chǎn)6746.6億元，較年初增長21.2%。保險公司資本實力得到提升。行業(yè)整體償付能力保持穩(wěn)定，截至2季度末，償付能力達標公司占公司總數(shù)的94.6%，資產(chǎn)總量占行業(yè)資產(chǎn)總量的98.2%。部分保險公司償付能力風險得到化解，目前沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風險。

在去年7月16日召開的保險業(yè)半年工作會議上，1—6月，全國實現(xiàn)保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產(chǎn)險業(yè)務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業(yè)務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截止6月末，保險公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長7.1%。

從保監(jiān)會公布2011年和2012年上半年的成績來看，2012年保險總資產(chǎn)的增長高于2011年，2012年上半年保費同比增長為5.9%，低于全國經(jīng)濟GDP增長目標，當然這僅僅是“期中”考試的成績，也僅僅是半程的數(shù)據(jù)。比如，去年上半年全國保險公司總資產(chǎn)增長為7.1%，到了年末則實現(xiàn)了年增長10.4%的預定值，今年上半年全國實現(xiàn)保費收入較同期雖然只增長了5.9%，相信到了2012年末，增長的預定目標應該能夠完成。

2012年上半年，保險消費者利益保護工作扎實推進。開通全國統(tǒng)一的消費者維權(quán)熱線后，共接到投訴舉報7760件，接近去年全年有效信訪總量。實際辦結(jié)6900件，辦結(jié)率89%。上半年，保監(jiān)會系統(tǒng)處理有效保險消費投訴事項6176件，開展針對損害消費者合法權(quán)益事項的現(xiàn)場檢查957次，妥善處理了一批侵害消費者利益的案件。推動保監(jiān)局局長接待日工作規(guī)范化、制度化，上半年共開展接待日活動89次，處理事項310件。截至目前，共有30個省區(qū)市設立保險糾紛調(diào)解機構(gòu)134個，聘請調(diào)解員1400多名。上半年，共受理調(diào)解申請4860件，同比增長63%，涉及金額2億多元，調(diào)解成功3738件，同比增長40%。在強化社會監(jiān)督方面，上半年全系統(tǒng)共聘任社會監(jiān)督員640名，收集整理社會監(jiān)督員所提意見建議共計167件。

2012年上半年，車險理賠難和壽險銷售誤導治理工作取得階段性成效。在治理車險理賠難方面，一是制定方案，明確了“三年攻堅四步走”的工作步驟。二是統(tǒng)一標準，制定《機動車輛保險理賠管理指引》，統(tǒng)一車險理賠流程。指導行業(yè)協(xié)會發(fā)布車險索賠單證標準和理賠服務流程時限標準。三是加強監(jiān)督，研究制定車險理賠管理及服務質(zhì)量監(jiān)管和評價指標體系，配套開發(fā)了行業(yè)信息采集和監(jiān)控系統(tǒng)，建立信息化理賠服務評價機制。四是督促清理，要求公司開展積壓賠案清理專項工作，對未按規(guī)定時限進行查勘和理賠的案件進行全面清理。同時，積極探索人民法院保險糾紛審判與調(diào)解對接機制。經(jīng)過一段時間的努力，車險理賠難治理取得了初步成效，從各保監(jiān)局反映的情況看，車險賠案周期、平均結(jié)案率等理賠時效指標有了一定改善。在治理壽險銷售誤導方面，以強化監(jiān)管制度落實和保險公司責任追究為核心，切實加大治理力度。今年上半年，保險監(jiān)管部門共暗訪兼業(yè)代理網(wǎng)點6.9萬個、產(chǎn)品說明會3.1萬場，對9.1萬名營銷人員和344.9萬件保單進行了抽查。通過自查自糾，推動公司加強內(nèi)部管理，不斷提升依法合規(guī)經(jīng)營意識。

下半年保險形勢依舊利好

鑒于國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢錯綜復雜，2012年也被認為是近年來保險業(yè)最為困難的一年，推進保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求日益迫切，防范化解風險的任務仍然艱巨。未來一個時期，我國仍處于發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，經(jīng)濟社會蓬勃發(fā)展的基本面沒有變。我國人口老齡化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，全社會養(yǎng)老醫(yī)療保障需求將大幅增長，保險業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的基礎沒有變。面對機遇與挑戰(zhàn)，既要增強憂患意識，也要堅定信心，不斷提高保險監(jiān)管能力和水平，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

在今年年初全國保險工作會議上，項俊波曾對2012年的保險形式作了專門的分析。他認為，總體上看，未來一個時期我國的發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機遇期，保險業(yè)也處在發(fā)展的黃金時期。我國經(jīng)濟社會蓬勃發(fā)展的基本面沒有變，保險業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的基本面沒有變，這是做好監(jiān)管工作的有利條件。同時也要看到，近一個時期外部環(huán)境比較嚴峻，尤其是保險業(yè)長期積累的一些矛盾和問題逐步顯現(xiàn)，保險監(jiān)管面臨很大挑戰(zhàn)。對此，要有清醒認識。今年國際國內(nèi)形勢可能更為復雜嚴峻。從國際看，世界經(jīng)濟復蘇的不穩(wěn)定性不確定性上升，經(jīng)濟下行風險加大。歐洲主權(quán)債務危機持續(xù)深化，正從邊緣國家向核心國家擴散，甚至會加劇銀行業(yè)危機，歐債危機的前景仍然面臨較大的不確定性。主要發(fā)達國家經(jīng)濟復蘇步履維艱，歐元區(qū)經(jīng)濟衰退風險增大，美國走出經(jīng)濟困境面臨諸多制約。新興市場國家和發(fā)展中國家通脹壓力較大，外需減弱可能導致經(jīng)濟增長放緩。宏觀政策選擇存在不確定性，發(fā)達國家、新興市場國家和發(fā)展中國家宏觀調(diào)控都面臨兩難選擇，流動性過剩和市場預期低迷并存，加上投機行為盛行，隨時可能對世界經(jīng)濟穩(wěn)定造成沖擊。國際金融市場和大宗商品市場大幅動蕩的局面可能仍將持續(xù)。從國內(nèi)看，國民經(jīng)濟繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控預期方向發(fā)展，呈現(xiàn)增長較快、價格趨穩(wěn)、效益較好、民生改善的良好態(tài)勢。但是，我國經(jīng)濟發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的矛盾和問題仍很突出，經(jīng)濟增長下行壓力和物價上漲壓力并存，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，節(jié)能減排形勢嚴峻，經(jīng)濟金融等領域也存在一些不容忽視的潛在風險。國際國內(nèi)形勢的變化將通過金融市場、實體經(jīng)濟和保險消費者等多種渠道，對保險業(yè)的承保、資金運用和資本補充等產(chǎn)生多方面的影響，增加了行業(yè)發(fā)展和風險防范的壓力與難度。

項俊波指出：當前，保險業(yè)的發(fā)展與國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的聯(lián)系日益密切，保險監(jiān)管的有效性越來越取決于監(jiān)管部門對全局形勢的把握，取決于監(jiān)管部門能否在更高的層次和更廣的維度上掌握保險監(jiān)管工作的規(guī)律。這就要求監(jiān)管部門進一步增強大局意識，深刻把握宏觀經(jīng)濟和金融形勢對保險業(yè)的影響，做到“跳出保險看保險、跳出監(jiān)管看監(jiān)管”，從服務經(jīng)濟社會發(fā)展、維護金融穩(wěn)定的大局來謀劃保險監(jiān)管工作，加強對宏觀經(jīng)濟形勢的研判，進一步提高監(jiān)管工作應對復雜局面的能力。

保險業(yè)內(nèi)部依然嚴峻

在年初的保險工作會議上，保監(jiān)會主席項俊波深刻認識當前保險市場存在的主要問題，并進一步增強保險監(jiān)管的緊迫感。他認為，當前保險業(yè)存在的主要問題有：

行業(yè)社會形象亟待改善。一直以來，保險業(yè)聲譽不佳、形象不好的問題比較突出，主要表現(xiàn)為“三個不認同”：一是消費者不認同，二是從業(yè)人員不認同，三是社會不認同。

行業(yè)發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)型。近年來，保險業(yè)的發(fā)展基礎和外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，但十幾年沿襲下來的粗放發(fā)展模式卻沒有發(fā)生改變。比如，保險業(yè)發(fā)展模式仍停留在“跑馬圈地”的時代，“以保費論英雄”、“以市場份額論英雄”，一些保險公司不重視加強內(nèi)部管理和產(chǎn)品服務創(chuàng)新，導致行業(yè)競爭能力較弱，發(fā)展后勁不足。

保險人才隊伍素質(zhì)不高。整體上看，保險業(yè)進入門檻低，人員學歷低，精通保險、擅長管理的中高端人才，特別是核保、核賠、風險管理等專業(yè)型人才，以及管理、營銷、培訓等經(jīng)驗型人才嚴重不足。營銷員隊伍中很大一部分只有高中學歷，很多是下崗再就業(yè)人員，能力和素質(zhì)不能適應現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的要求，與銀行、證券等其他金融行業(yè)相比更是有較大差距。保險公司片面追求眼前利益，習慣于“挖角”，對人才使用有余、培育不足。

保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境需要進一步改善。隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，外部環(huán)境不適應的問題也越來越突出。在法律環(huán)境方面，部分業(yè)務領域的法律不健全，比如，農(nóng)業(yè)保險缺乏專門的法律制度。農(nóng)業(yè)保險巨災風險準備金制度還沒有建立，農(nóng)業(yè)保險運行存在較大風險隱患。交強險虧損的問題日益突出，制度設計需要調(diào)整。在政策環(huán)境方面，商業(yè)健康保險、養(yǎng)老保險等與國計民生密切相關的業(yè)務領域缺乏相應的財稅政策支持，業(yè)務發(fā)展存在政策瓶頸。國家政策支持的巨災保險體系還沒有建立，自然災害風險分散轉(zhuǎn)移和補償救助機制缺失。在社會環(huán)境方面，社會公眾的保險意識和風險意識有待加強，一些政府部門通過保險這種市場化手段進行風險管理的觀念還沒有真正樹立，保險知識普及和風險教育的任務比較重。

針對以上問題，保監(jiān)會正在尋求積極的解決之道，比如，保險業(yè)聲譽不佳、形象不好的解決辦法就是整治銷售誤導。項俊波主席多次在會議上強調(diào)治理銷售誤導的決心和態(tài)度，并把今年確立為治理銷售誤導年的主題思想，各地保監(jiān)局也根據(jù)保監(jiān)會的指導推出了治理銷售誤導的文件，各地保險行業(yè)協(xié)會也加大了現(xiàn)場檢查力度。

針對保險人才問題和營銷員問題，推出營銷員體制改革辦法，并且該辦法將在今年試點展開。營銷員體制改革試點雖然在2010年保監(jiān)會的第84號文件中曾經(jīng)專門談到過，但是第84號文件是由各保險公司自行決定的改革，在利益面前，保險公司對營銷員的改革熱情很低，并且有抵觸情緒。但是今年第111號文件，則是采用少有得用詞——“堅定不移推進保險營銷員體制改革”，“堅定不移”說明了保監(jiān)會對營銷員體制改革的危機感和緊迫感，并充分的展示了改革的勇氣和決心。

對于行業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，保監(jiān)會正在積極開展個人延稅型養(yǎng)老保險試點工作；保險業(yè)的外部環(huán)境，保監(jiān)會將在近期將推出《保險資產(chǎn)配置管理暫行辦法》、《保險資金投資債券暫行辦法》、《關于保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關問題通知》和《保險資金委托投資管理暫行辦法》，進一步放寬保險資金投資債券、股權(quán)和不動產(chǎn)的品種、范圍和比例的限制，允許保險公司委托有關金融機構(gòu)進行投資。這次政策調(diào)整的主要方向就是推進保險資金運用市場化改革。在此之前的6月15日，保監(jiān)會推出了“關于印發(fā)《中國保監(jiān)會關于鼓勵和支持民間投資健康發(fā)展的實施意見》的通知”，這份文件是中國保監(jiān)會鼓勵和支持民間資本健康進入保險業(yè)的規(guī)劃性文件，也給廣大的民資進入保險業(yè)創(chuàng)造了機遇，為中國保險業(yè)的進一步發(fā)展提供了條件。