養(yǎng)老問題要更多地通過市場解決

國內(nèi)外養(yǎng)老體制面臨的挑戰(zhàn)

當(dāng)前，國際養(yǎng)老保障體系的改革有一個共同的趨勢：怎么樣充分發(fā)揮市場機制的作用，使得政府、企業(yè)和個人一起來分擔(dān)養(yǎng)老保障的責(zé)任。

對此，我認為首先要讓整個政府承擔(dān)的責(zé)任減輕。即政府過去是全方位承擔(dān)，現(xiàn)在是承擔(dān)最基本的退休需求，以及弱勢群體的需求。

據(jù)了解，英國政府希望在未來的幾年里面，將基本養(yǎng)老金的比重從目前的60%調(diào)整到40%，德國也希望個人養(yǎng)老保險占到養(yǎng)老金的比重從10%提高到30%。這說明政府責(zé)任的減輕是大趨勢所在。

第二，政府通過引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)管，通過建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系，比如說推動稅收優(yōu)惠等政策，鼓勵市場做一些工作。

這些年來，我國養(yǎng)老保障制度取得了非常積極的進展，但是也面臨很大問題。

基本養(yǎng)老保險存在著比較大的養(yǎng)老金缺口。這個缺口確實非常大，而且近十年來基本養(yǎng)老保險的財政補貼已經(jīng)超過了1萬億，我國是世界上唯一一個老年人口超過一億的國家，且老年人口的撫養(yǎng)比到去年末已經(jīng)上升到122.23%，所以說我國的養(yǎng)老金缺口非常大。

基本養(yǎng)老保險的公平性不足。覆蓋面不全，有的地方有，有的地方還沒有，有的地方的基本養(yǎng)老保險保障水平非常低；同時，存在制度碎片化的問題。目前我國有幾個不同的制度在運行。

東西部的待遇差距非常大。比如說東部像上海這樣的地區(qū)和西部差距非常大。另外，企業(yè)繳費的比例比較高，對企業(yè)的競爭力產(chǎn)生了比較大的影響。現(xiàn)在基本養(yǎng)老企業(yè)繳費率20%，個人8%，這遠遠超出了世界平均水平。世界平均水平是10%，而國際警戒線是20%。這對我國整個企業(yè)的競爭力有比較大的制約。

整個養(yǎng)老保險體系的發(fā)展不大平衡。比如說基本養(yǎng)老保險的覆蓋人群，雖然說它的保障水平比較低，但是覆蓋人群已經(jīng)比較大了。但是我們的第二、第三支柱，如補充養(yǎng)老企業(yè)年金，個人養(yǎng)老保險等替代率非常低，可以說是微乎其微。所以我國整個體系還存在著很多的問題。

建立公平而可持續(xù)的養(yǎng)老制度

建立可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度，應(yīng)該在處理好政府和市場關(guān)系方面要花大工夫。“強基層、保基本、建機制”這九個字對于我國養(yǎng)老保障體系，總體來說是非常適用的。

明確政府和市場在養(yǎng)老保障制度方面的職能和分工。要使得養(yǎng)老保障制度是比較完善的，一定是可持續(xù)的。可持續(xù)表現(xiàn)在兩個方面，一個是財政的可持續(xù)，財政一定要有錢支持這套體系能夠持續(xù)下去。應(yīng)該說歐債危機是給我們提供了一個很好的反面教訓(xùn)。第二個就是機制可持續(xù)。因為機制如果不可持續(xù)的話，不提高運行的效率，有再多的錢最后可能都不夠花。

這里面談到政府， 通常有兩個職能，一個是監(jiān)管市場，一個是替代市場。政府在養(yǎng)老保障體系不同的領(lǐng)域，作用也是不一樣的，更多的時候是一個監(jiān)管者，有的時候是一個直接的提供者。

所以，要建立可持續(xù)養(yǎng)老保險制度，就要處理好各方關(guān)系，要真正落實廣覆蓋、保基本，合理的確定基本養(yǎng)老保險的保障水平，實現(xiàn)財政的可持續(xù)。

政府提供的（ 養(yǎng)老保障） 這一塊，一定是廣覆蓋的。我國財力各個方面還有很大的欠缺，面也很大，很多地方還沒有覆蓋到。所以這個廣覆蓋一定是跟最基本的養(yǎng)老保障水平聯(lián)系在一起。實現(xiàn)財政可持續(xù)一定要做到廣覆蓋，也一定要做到只能是保基本。

保基本在不同的時期， 要求是不一樣的，下一步，在城鎮(zhèn)、農(nóng)村基本養(yǎng)老保障方面，會有一個基本上拉平、慢慢拉平的問題，所以既要盡力而為，又要量力而行。事實上我國在基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)上，如果有更多需求的，可能要通過第二支柱、第三支柱，通過企業(yè)、通過個人來實現(xiàn)。

在整個養(yǎng)老保障體系建設(shè)過程之中，要在注重機制的建立，通過運用市場機制來提高整個基本養(yǎng)老保險的運行效率，實現(xiàn)機制的可持續(xù)發(fā)展。把更多的可以從市場上購買服務(wù)的項目，通過市場來解決。包括資金運用，通過市場來投資會有更好的收益，所以這方面都可以交給市場來做。

建立多層次的養(yǎng)老保障體系需要政府的引導(dǎo)，包括稅收，以及現(xiàn)在一直呼吁的試點個人延稅型保險養(yǎng)老產(chǎn)品。

為此，近些年來，保險業(yè)充分發(fā)揮自身行業(yè)的優(yōu)勢，在多支柱的養(yǎng)老保險體系里面也發(fā)揮了很多作用，做了一些探索。包括基本養(yǎng)老保險，比如說我們參與了四川德陽、江蘇宜興新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的經(jīng)辦工作；

在企業(yè)年金方面，截止去年末保險業(yè)在企業(yè)年金市場受托管理的資產(chǎn)是1377億，占整個企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的67%；在個人養(yǎng)老保險方面，去年年金保險原保費達到了1711億元。