迎接互聯網金融崛起

互聯網會給整個亞洲以及亞洲知識經濟的發展帶來多大影響？我們每一天都感受著信息通信技術（ICT）為社會傳媒、教育與商業模式帶來的巨大變化。但什么是使用知識經濟促進經濟發展的最好方式，對我們來說仍是個未知數。

1973年，美國社會學家丹尼爾·貝爾（Daniel Bell）預言 “后工業社會”（Post—Industrial Society）將于2000年到來，服務行業、高價值專業技術人員以及科研創新將占據主導地位。

從2000年到2011年，全球互聯網用戶數量以每年528%的速度增長，從3。6億上升到23億，其中45%的用戶位于亞洲。北美互聯網普及率最高，為78。6%，而亞洲僅為26。2%，互聯網在亞洲仍有巨大增長潛力。

信息、知識與價值創造之間的關系是什么？

1991年，信息學理論的開創者之一——羅伯特（Robert Lucky）提出，信息的價值鏈呈金字塔型，底層數據沒有價值，歸類后的數據成為有價值的信息，應用信息（技術）價值更高，而智慧則位于價值最頂層，被人們學習、經歷，并幫助我們理解，甚至是預測事件。

互聯網革命使我們能非常快地將信息與知識向世界各地傳播。事實上，互聯網的主要好處是，它打破了專業信息和數據的“孤島”，使它們可被每一個上網的人共享和使用。

互聯網使“維基知識生產”成為可能，它向所有人提供服務并有成千上萬匿名志愿者無償投入，生產出巨大的公共產品。公共產品不再只靠政府、大學或企業提供，而是由成千上萬的個人協作生產。

電子商務將在全球迅猛發展，尤其是在中國。一項英國的研究數據顯示，到2013年，全球互聯網用戶數將達到全球人口的三分之一，與此同時，B2C（企業對消費者）電子商務的全球交易量將逾1。25萬億美元。

當前世界最大的電子商務市場是美國，其次是英國和日本，年增長率達10%—15%。雖然總量不夠大，但中國的電子商務銷售額在2011年增長了兩倍以上，假以時日，中國消費者網上購買與支付的市場將趕上全球領先水平。

根據弗雷斯特研究所（Forrester Research）估計，中國電子商務銷售額年增長率將達到20%左右，預計從2012年到2016年，將從1600億美元上升到超過3500億美元。

目前中國上網的消費者中僅有40%在網上購物，而日本和澳大利亞的相應比例分別為69%和58%。

自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯網做交易開始變得更加普及。2012年，全球個人電腦銷售量預計為3。67億臺，只有0。9%的增長，而平板電腦（iPad及同類產品）的銷售量將增長54%，達1。07億臺，智能手機將增長39%，達6。86億部。現代智能手機的處理能力甚至要超過20世紀80年代的IBM超級計算機，并且隨著3G時代的來臨，它們能更快地處理信息和傳輸數據，為消費者帶來更多便捷。

換而言之，手機和平板電腦已經具有電腦終端的功能，因此成為了消費者偏愛的電子銀行和電子商務平臺。據估計，全球共有56億部使用中的移動電話，手機與人口的比例平均為4∶5。

如果這是未來的發展趨勢，那么中國銀行業最大的競爭者將是移動運營商，因為僅中國移動一家就擁有6。55億用戶。中國手機用戶總數為10。46億，其中有1。52億3G用戶。

在中國最偏遠的地方也有手機用戶，因此中國手機充值的網點數，比郵政儲蓄銀行還要多。目前，郵政儲蓄是中國分布最廣的線下銀行網絡，分行數達到4萬以上。

消費者在線購買與支付的最大障礙一直是網絡安全問題。我自己盡量避免在網上購物，因為總是擔心信用卡信息會通過網絡被盜。不過，網上購買產品與服務已變得越來越方便，比如網上購買圖書。

但隨著五大技術發展日趨成熟，使用智能手機進行網購和辦理電子銀行業務的游戲規則將被改變。

一是眼睛（虹膜）掃描技術可在識別用戶上提供獨特的安全驗證，iPad2已經安裝了此項技術；二是云計算意味著許多軟件和數據不必存放在電腦中，使智能手機也可以使用強大的云計算和存儲功能；第三，智能手機的分析能力已大幅提高，手機應用下載使智能手機更加人性化；第四，4G寬帶拓寬了網絡頻譜，可供不同用戶使用；第五，社交媒體已非常流行，并將成為零售商拓展消費者市場的渠道之一。

電子銀行業務可分為這幾類：支付、賬戶余額查詢、投資、信貸融通及其他服務的購買（如保險、旅游等）。

電子銀行的競爭將來自不同的方面。在肯尼亞，農村人口使用手機進行小筆資金的轉賬，而無需使用現金。淘寶在中國的流行程度甚至超過了日本樂天（Rakuten）（30%）和亞馬遜（17%），占中國全部在線交易的79%。

隨著中國消費者和投資者向中產階級、知識和技術型轉變，人們對線上和線下高質量服務的需求將越來越大。

從分行業務轉型為手機銀行業務，再到現在的網絡銀行服務，對許多銀行來說都不是件容易的事，因為所需技術的差異很大。成立電子銀行并不僅僅是購買更大的電腦這么簡單，它需要轉變整個營銷、后臺和風險管理的體系與流程。

隨著中國銀行業的競爭愈發激烈，具有創造性和創新性地把業務重點轉向電子銀行，將是提升競爭力的重要步驟。

關鍵問題仍是監管，因為電子銀行可提供的服務，必定會跨越不同的監管范疇。這點在手機運營商、電子服務提供商和銀行業之間最為明顯。

通過手機運營商和其他專家平臺提供的信貸融資是否構成銀行業務？如果是，那么為保證監管和貨幣穩定，我們應做哪些考慮？

毫無疑問，阿里巴巴和易趣的競價模式和交易平臺，使它們擁有可監控客戶信用度的卓越“流信息”。以交易為基礎的信用，可以實時了解客戶/借款人是否有銷售或流動性問題，這比以抵押為基礎的信用更優越。因為傳統銀行業靠抵押避免銀行遭受信用損失，并不是“實時” 監控，在銀行意識到風險時，貸款可能已變成壞賬。

這意味著，中國的銀行需要全面審視自身狀況，以拓展電子銀行業務作為提高競爭力有效手段的時機已到。較大的銀行可靠自身實力獨立開發電子銀行平臺，一些較小的銀行可將電腦資源聚集在一起并采用統一平臺，以和大的競爭對手相抗衡。

這一政策和戰略層面的變化，將帶來中國金融服務產品、流程和制度創新的全面變革。中國的金融部門能否更好地服務實體經濟，對中國在全球的長期競爭力至關重要。

作者為中國銀監會首席咨詢顧問和國際咨詢委員會委員、香港經綸國際經濟研究院院長、香港證監會前主席