我國中小企業融資難存在的問題以及對策探究

石靜俠

[摘 要]隨著我國經濟制度的不斷發展和完善，我國中小企業在當前經濟的發展中起著越來越重要的作用。中小企業作為一個新興的群體推動了我國社會主義市場經濟的發展。然而，中小企業由于其自身規模較小、靈活性較強等特點，在發展中面臨著融資難的問題。下文中，筆者在介紹我國中小企業的內涵和特點的基礎之上，針對我國中小企而言融資難存在的問題以及原因、對策進行簡要的介紹。

[關鍵詞]中小企業 融資難問題原因對策

一、我國中小企業的內涵和特點

中小企業融資難與其自身的規模和特點有著密切的關系。下文中，筆者就我國中小企業的內涵和特點進行闡述：

1.中小企業的內涵

中小企業是我國經濟發展過程中一個極為重要的群體。我們理論上所說的中小企業主要是指針對規模較大的企業或者是國有企業而言的。國家主要是從職工人數、銷售額、資產總額等方面來界定中小企業。不同行業的中小企業的要求都是不同的。以工業為例，中小企業的人數是在500人以上、2000人以下，銷售額在30000萬元以下，資產總額為40000萬元以下的中小企業。而零售業中小企業則需要符合：職工人數100人以上、500人以下，銷售額15000萬元以下，總資產在20000萬元以下。

2.中小企業的特點

（1）規模相對較小

中小企業的規模相對較小。這是中小企業的這個特點決定了其在發展中需要不斷擴大規模，而規模的擴大需要資金，因此，融資顯得極為具有必要性。中小企業的規模不定，職工人數三人，總資產十萬也是中小企業，而職工人數五百，總資產八千萬也是中小企業。

（2）對市場反應靈敏

中小企業對市場的情況可以做出較為敏捷的反應，這是中小企業較之國有企業或者大企業而言較為顯著的一個特點。這里的對市場的反應靈敏主要是指在經濟危機之下或者是國家經濟政策調整下，中小企業可以更快地根據政策來調整自己企業的發展戰略。

（3）管理水平低

管理水平低是我國中小企業發展過程中的又一特點。中小企業發展的目的是盈利，因此在發展的過程中，領導人員更為關注的是如何讓企業獲得更多的利潤，而忽視了相關的財務管理、行政管理以及人事管理方面的工作，管理水平較低。

二、我國中小企業融資難存在的問題

1.直接融資渠道門檻較高

直接融資渠道門檻較高是當前我國中小企業融資難存在的重要問題。筆者這里提到的直接融資主要是中小企業通過發行股票和債券來獲得融資。就目前來說，按照我國《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000 萬元，并要求開業時間在三年以上且連續贏利。對于中小企業來說，這樣的金額較大，操作難度很強。而針對于債券融資來看，債券融資對于中小企業的規模以及信譽等級都有很高的要求。而中小企業的規模以及信用等級根本達不到債券融資的要求和標準，很少有中小企業能夠通過債券融資來獲得融資。

2.銀行貸款手續繁瑣

銀行貸款手續繁瑣是我國中小企業融資存在的主要問題。隨著中小企業貸款風險的逐步存在，銀行為了進一步防范信貸風險，加大了中小企業獲得貸款支持的難度。中小企業在銀行貸款的過程中手續較為繁瑣，不僅需要對中小企業自身實力的考察，更是需要對中小企業的信用等進行逐步驗證。只有在確保沒有風險的情況下，銀行才會貸款。舉一個簡單的例子，山東某中型企業為了進一步發展，2009年向銀行提出貸款，結果一直到2011年年末，銀行貸款才批下來，這樣的素質和質量無疑為中小企業貸款帶來了難度。

3.融資渠道比較單一

融資渠道比較單一是我國中小企業融資難存在的普遍問題。目前來看，中小企業自有資本金少，經營場地多為租賃，固定資產相對較少，高資產負債率經營現象普遍存在，經營業績不穩定，抵御風險能力差。在融資的過程中，中小企業只能通過銀行貸款的方式進行融資，融資渠道比較單一。而銀行貸款的手續繁瑣也不利于中小企業的融資。

4.融資成本較高

融資成本較高是中小企業融資過程中存在的關鍵性問題。一般來說，中小企業的貸款有著貸款金額數量小、頻率高的特點，在這種情況下，如果融資成本呢較高，就會使其貸款的代價提高。就目前我國中小企業的貸款情況來說，銀行每發放一筆貸款都要進行貸前調查、貸時審查和貸后監督等，且這些程序都要有成本費用支出。這些費用都是需要中小企業來承擔，在很大程度上提高了其貸款的成本。

三、我國中小企業融資難存在問題的原因

我國中小企業融資難存在問題有其一定的原因，下面，筆者就從信貸制度不完善、信用體系不健全以及中小企業管理者的素質等方面進行說明。

1.信貸制度不完善

信貸制度不完善是當前我國中小企業融資難存在問題的基本原因。我國的信貸制度不完善在很大程度上為中小企業的融資帶來了困難，信貸制度中規定的信貸流程以及信貸的資本管理等都是中小企業操作執行中極為困難的事情。

2.信用評價體系不健全

信用評價體系不健全是當前我國中小企業融資難存在問題的重要原因。目前，我國并沒有對中小企業信用評價體系較為健全的制度或者是相關的管理規定，這樣就會導致中小企業的信用估算以及信用確定帶來困難，不利于中小企業順利融資。

3.中小企業管理者的素質

中小企業管理者的也是當前我國中小企業融資難存在問題的關鍵原因。中小企業管理者的素質直接決定了企業的管理水平，如果管理水平較差，就會給企業融資帶來困難。

四、解決我國中小企業融資難存在問題的對策

為了進一步推動中小企業的發展，針對上述提到的問題，筆者給出以下的解決措施：

1.降低中小企業直接融資的標準

降低中小企業直接融資的標準是解決中小企業融資難存在問題的基礎。股票融資以及債券融資是當前我國大企業融資的重要方式，并且是一種極為有效的融資方式。商業銀行要打破以企業規模和所有制結構作為貸款的標準的認識誤區，除總行外，一級分行和作為基本核算的二級分行也應盡快分離和設置專門的中小企業信貸機構。

在今后的工作中，我們要進一步降低中小企業股票融資以及債券融資的標準，使其能夠通過股票或者是債券的方式進一步獲得相關的資金。從另外的角度來說，通過股票或者是債券進行融資在很大程度上可以激發企業的管理者采用現代管理方式來達到企業盈利的目的。

2.進一步規范銀行貸款的流程

進一步規范銀行貸款的流程是解決中小企業融資難存在問題的主要措施。國家要以制度的方式明確銀行貸款的流程，不能經常對貸款流程變動。利用相關的國家政策的來進一步引導加大其為中小企業服務的比重，特別是加大非銀行金融企業對中小企業金融服務的引導，為中小企業的融資奠定條件。同時，需要注意的是，在規范銀行貸款流程的基礎上，要進一步完善信用體系檢測制度或者是相關的擔保體系，以確保中小企業能夠順利地做好相關貸款準備工作。

3.推動中小企業融資多樣化發展

推動中小企業融資多樣化的發展是解決中小企業融資難問題的重要手段。隨著社會主義經濟制度的不斷完善，企業籌資策略也逐漸朝著規范化、標準化方向發展。籌資方式是指可供企業在籌措資金時選用的具體籌資形式。現在我國企業籌資方式主要有：吸收直接投資、發行股票、利用留存收益、銀行借款、商業信用、發行債券、融資租賃等七種。在今后的發展中，我們要進一步推動中小企業融資多樣化發展，通過鼓勵其利用留存收益以及融資租賃等方式進行融資。

4.降低相關的融資成本

降低相關的融資成本是解決中小企業融資難問題的關鍵。中小企業的貸款自身是因為資金的匱乏，如果在貸款的過程中相關的融資成本較多，其自身就會打退堂鼓，不利于中小企業的融資。銀行可以和中小企業一起分擔相關的融資成本，比如在對中小企業進行信用檢驗或者指實力檢測的過程中，可以根據中小企業的實際情況給予相關的費用，融資成本在中小企業承擔的氛圍內，有利于中小企業融資的順利發展。

舉一個簡單的例子來說明，目前，我國山東某地區政府在中小企業融資中提及到了相關的擔保基金。這些擔保基金主要用于為中小企業提供開展法律和政策允許的直接擔保業務以及從事法律允許的對被擔保企業的信用評價、信用調查等信用服務。擔保基金的數額根據中小企業的發展情況來定，為中小企業的融資省下很多成本，有利于中小企業融資的發展。

五、小結

中小企業融資難問題是當前我國中小企業在發展中的重要性問題。為了更好地推動我國中小企業的發展。上文中，筆者就中小企業融資難問題以及原因進行介紹，在這個基礎上，筆者主要從降低中小企業直接融資的標準、進一步規范銀行貸款的流程、推動中小企業融資多樣化的發展以及降低相關的融資成本角度來給出了解決我國中小企業融資難問題的措施，以推動我國中小企業的發展。

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