手機銀行戀上商圈

馮一萌

如果長久的等待時間、繁瑣的各種手續這些事情讓你不舒服的話，那你永遠都不會成為銀行柜臺的常客。

但現在情況似乎有了變化，起碼民生銀行決心讓人們享受到“從漫長到短暫”的樂趣。

手機上的排號機

在生活快節奏的今天，去銀行網點辦業務很難是一件快樂的事。在外企工作的何瑩瑩敘述了最近去北京光明樓附近一家銀行的糟糕經歷。她抱怨說，我真受不了，辦個業務竟然要花一個多小時！在不小心填錯幾個字之后，她又被要求重新填一份，這讓她從銀行走出的時候多多少少有些煩躁。

在這家銀行最新發布的手機銀行中增加了一個有趣的功能，不僅可以查詢到你附近所有的民生銀行網點，還能對這些銀行里面的排號情況盡在掌握，你可以輕松在線拿上一個號估算時間前往網點，從此辦業務不再排隊。

不過對于那些沒有耐心的人們來說，真正讓他們惱火的是進入銀行，當他們想要辦理一項業務卻發現起碼還要填寫數張單據的時候。

“賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、理財投資、信用卡、貸款服務……我們還創新推出了跨行賬戶管理、跨行資金歸集、手機號轉賬、網點排號、手機專屬理財、轉賬匯款實時到賬、結算全免費等豐富的特色產品和服務……”劉偉談起民生手機銀行來很自豪，他是民生銀行電子銀行部的一名高級經理，他的手機里面安裝著不下10個銀行的手機銀行APP，每個銀行的手機銀行他都會從使用體驗到界面優化仔仔細細研究一番，但總的來說，各家手機銀行區別不是很大，民生從一開始就想嘗試做個不一樣的手機銀行。

民生可以說是推出手機銀行較晚的股份制商業銀行，但手機銀行項目在這家銀行被稱為“全行戰略”，整個的開發過程都在全行的IT開發中排在優先級。雖然看起來只是手機里一個小小的APP，但這個開發過程要對接16個系統，交易接口上百個，從一開始就不是一件容易的事。

手機銀行是牛新莊一手抓的項目，他是民生銀行總行科技部副總經理，也是國內頂尖的數據架構與信息治理專家。“為保證手機銀行好用、易用，我們請專業設計公司來幫我們設計用戶接口，采取迭代開發方式快速推進版本更新完善。其實，用戶最終在蘋果商店上看到的民生手機銀行客戶端，已經是我們第三個安裝包了”牛新莊說。

民生銀行手機銀行的口號叫做“銀行隨身、民生隨行”，相當于把手機銀行揣在口袋里就可以走遍天下，這其中安全性最為重要，手機銀行手機排號服務這個創新看起來很容易，但實際上需要一個強大的排號機，這些排號機之間是有聯網的，民生手機銀行和新網銀都是基于IBM BTT平臺。

“我們整套解決方案都是IBM的，因為機器用的是IBM Power的機器，數據庫用的IBM DB2，整個手機銀行，包括我們下一代新網銀開發的架構也是基于IBM BTT平臺上，這種手機銀行或者新網銀面向客戶最直接的渠道必須要建立在高性能、高擴展、高穩定的架構上。”牛新莊說，這樣他才能放心。

小微客戶專家

民生銀行以服務民營企業的“商貸通”等產品聞名，目前,民生銀行小微企業貸款余額已近2600億元，成為全球最大的小微企業金融服務商，這家銀行的手機銀行也定位于服務小微企業。

在民生手機銀行研發過程之初，他們通過走訪重要商圈來了解小微企業客戶的經營結算需求。“全國有2000多個商圈，光北京就有兩百個商圈。”民生銀行電子銀行營銷策劃中心總經理陶江稱，民生銀行會主動問商圈內的商戶有哪些手機銀行需求，這些商戶也會主動給客戶經理反映自己的經營需求。

最新公布的民生銀行中報數據顯示，民生銀行的電子銀行客戶突破500萬；交易替代率僅次于招商銀行達到85%， 而在一年以前，這個數字還僅僅是78%。

就手機銀行來說，最重要的是易用流暢的操作體驗，民生手機銀行在操作設計方面，深度調研掌握用戶操作習慣，將常用的功能用形象的圖標放到主界面，減少不必要的操作步驟，保證操作的簡潔和流暢；下載民生手機銀行客戶端后就能使用，即使不登錄也可享受民生銀行提供的網點查詢、理財超市、基金超市等各類公共金融服務……眾多貼心操作設置讓用戶快速入門、用著舒心。為讓客戶更輕松愉悅的了解手機銀行，陶江介紹說，民生銀行還進行了營銷創新，組織拍攝了關于親情、愛情、友情和兄弟情的四部微電影，將跨行賬戶管理、跨行資金歸集、手機號轉賬、網點排號和理財投資等特色功能分別融合到一個個真實故事中進行詮釋，用藝術手法表現了手機銀行貼近生活、方便快捷等特性。

徐達（化名）是福建一家石材廠的老板，他的客戶遍布全國，涉及的銀行也是五花八門，他的名片背面密密麻麻地寫了多家銀行賬號，每天都有不同的客戶往各張卡內匯款，他自己管理各銀行的網銀，不是忘記了密碼、弄錯了賬號，就是不斷在各銀行的網銀間切換。

“管理這些賬戶是每天我最頭疼的一件事情，甚至超過了生意本身。”徐達說，自從使用了民生銀行的跨行資金歸集，每天各銀行卡內的資金都會自動歸集到民生卡，不僅避免了使用多家銀行網銀的繁瑣，還節省了大量的匯款手續費，網銀上可一目了然掌握各銀行進賬情況，每日還可以通過民生銀行集中對外支付貨款。最近，新推出的民生銀行手機銀行提供的跨行賬戶管理讓他感覺更為方便“出去談生意也不耽誤事兒。”徐達估算，自己一年最少節省了50萬元資金成本。

在跨行資金歸集服務背后，其實是央行的超級網銀，超級網銀是2010年央行最新研發的標準化跨銀行網上金融服務產品，具有統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統一直聯平臺、統一財務管理流程、統一數據格式七種產品特色。

其中超級網銀最吸引人的還有跨行轉賬、匯款免費的功能。以前，客戶到柜臺辦理轉賬、匯款業務還得收手續費，而使用這個超級網銀，只需要在單位點幾下鼠標就可以將賬款劃給對方。

工信部電信研究院發布的《移動終端白皮書》顯示，2011年我國移動智能手機出貨量超過之前歷年智能機出貨量總和，達到1.18億。移動互聯網發展迅猛，掌上理財、手機支付、購物、訂票等服務進一步普及，客戶對移動金融服務需求快速增長。民生銀行是各家銀行中較早把超級網銀應用到手機銀行服務中的銀行。

截至9月5日，民生銀行跨行資金歸集達到1013億元，其中小微客戶歸集金額為555億元。民生銀行跨行資金歸集業務自推出以來，持續保持跨越式發展態勢，今年前五個月年累計歸集金額突破500億元，此后僅用3個月時間又新增500億元；客戶規模超16萬戶，年新增客戶11.7萬，增勢迅猛。

目前牛新莊所在的科技部有450余人，在科技部的規劃中，民生科技部里將設置一個規劃需求部，這個部門主要任務是會同業務部門一起把規劃做好，把需求做好，當業務部門有需求的時候，規劃部首先要審核一下這個需求的有效性，投入產出比的問題，走一套完整的評估的機制，評估之后，再跟業務部門交流細節，根據形勢和外部環境的變化做一些調整。

民生銀行最新研究的手機銀行項目中還包括想方設法讓兩個互相轉賬的人的手機像“名片碰碰”那樣碰一下就可以完成轉賬，和附近手機持有人分享銀行消費信息。

聽起來很酷吧？