地方信用體系建設模式研究

肖龍滄

摘要：本文根據地方信用體系建設的根本目的和作用機理，深入分析地方信用體系建設的各個環節及其相互間的關系，提出應以社會需求為導向建設信用信息系統，并利用經濟學理論討論了信用信息系統建設的效用問題，認為系統建設應落腳于與效用最相關的信息采集上。

關鍵詞：地方信用體系建設；信用信息；效用；邊界

Abstract：According to the fundamental purpose and mechanism of action of the local credit system，this article studies all aspects of the local credit system and the relationships between them，and suggests that the construction of a credit information system should be based on the needs of the community-oriented，and should be used in discussing the effectiveness of the credit information system，so that system construction can settle above information collection which is mostly relevant to the utility.

Key Words：local credit system construction，credit information，utility，boundary

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1674-2265（2012）02-0007-05

一、引言

社會經濟的持續發展需要信用體系的支撐。在理論上，社會信用體系是一種社會機制，具體作用于一國的市場經濟行為規范。這種機制的主旨在于建立新的市場規則，最終營造出一種適合信用交易發展的市場環境。我國目前的信用體系建設已經從最初重點建設信貸、納稅、合同履約、產品質量領域，逐步發展到覆蓋各行業、各地區的更廣泛的領域。

各級地方政府也把信用體系建設作為進一步優化投資貿易環境、規范市場經濟秩序、促進經濟社會協調發展的重要措施，建立了領導小組、聯席會議制度等各具特色的領導推進機制。多數地市把建立信用信息數據庫作為社會信用體系建設的切入點，通過制定信用法規和標準，對信用信息的內容、歸集的渠道和時限、公開的范圍和方式作出了規定，統一信用信息的數據格式和傳輸方法，為信用體系的運轉提供了法律依據和技術保障，同時加強信用信息的應用，培育信用服務市場。

同時，各行業、部門也依托自身行政管理職能，開展行業信用體系建設，部分信息化水平較高的部門已經建立起覆蓋全國的信用信息系統，但多數由地方管理的政府部門或行業目前信息化水平較低，還難以在短期內建設全國統一的行業信用信息數據庫。

本文對地方信用體系建設的內涵和實質進行研究，以期為地方信用體系建設的實踐提供理論支撐。

二、地方信用體系建設的基礎要素

信用、信用信息、作用機理是地方信用體系建設研究的基礎要素。信用的概念決定了地方信用體系建設的范疇，信用信息明確了地方信用體系建設的對象，作用機理體現了地方信用體系建設發揮作用的根本機制。

（一）“信用”的界定

從國家社會信用體系建設規劃的內容來看，可以把“信用”一詞解釋為：社會主體的全部行為與其公序良俗的對應情況。與之相對應的信用信息可以理解為記錄社會主體信用的載體，而征信就是采集、整理加工、對外提供社會主體信用信息的行為。

（二）信用信息的屬性

共享性以及消費無損耗性是信息資源的兩個重要特征，這也決定了信用信息具有公共物品的非排他性和非競爭性的特點。信息的生產成本高，而再生產的成本卻極低（薩繆爾森、諾德豪斯，1999）。同樣，信用信息的生產具有高的原始成本和低的邊際成本，即收集、整理各類信用記錄，建立信用信息數據庫的成本較高，但從數據庫中調取、使用信用信息的成本較低。此外，信用信息作為一種無形產品，其價值具有不確定性，而信用信息的稀缺性又是價值的源泉，要確定信用信息的價值必須對信息予以公開，而這又會降低信用信息的稀缺性。也就是說，“不可能在不損害其稀缺性的情況下精確地確定其效用，因此其價值不可能完全確定”（布瓦索，2000）。信息的這種特性提高了信息產品的風險性，使以信息為對象的投資者望而卻步，難以依靠市場自發的力量來形成純粹商業性的信用信息服務系統。因而在地方信用體系建設過程中，必須突出政府的主體作用，借助行政力量來推動地方信用體系建設。

盡管信用信息與其他公共物品一樣存在明顯的“效果外溢”，但在很多時候，絕對保密地定向傳遞或生產者對外封閉自己的數據庫還是可能一定程度地阻止“效果外溢”的。因此，隨著法律、法規的不斷完善以及技術的進步，排他性費用急劇下降，使信用信息并不是一種純粹的公共物品，而更像是一件“準公共物品”。這一特性決定了在地方信用體系建設中，同樣需要以市場化的角度來看待信用信息，適用于商品的經濟學理論同樣適用于信用信息這樣一種特殊的商品。

（三）作用機理

地方信用體系建設的作用機制包括以下幾個環節：（1）收集、整理信息；（2）使用信息；（3）作用發揮；（4）實現目標。其中第（1）個環節是指通常所提到的信用信息系統建設，第（2）個環節是指社會上的單位和個人應用信用信息，第（3）個環節是指社會上的單位和個人應用信用信息所產生的效用，第（4）個環節是指通過這些效用的發揮，達到地方信用體系建設的預期目的。因此，地方信用體系建設從出發點到最終目的并不是直接的作用關系，而是通過上述4個環節的連續轉化來實現的。

從地方信用體系建設者的角度來講，第（1）個環節是可控的，也是可操作的，而其他3個環節，只能去引導或創造有利其作用發揮的環境，在具體操作層面上是不可控的。同時，在這4個環節中，每個環節都是下一環節的前提條件，下一環節也對上一環節有著強烈的反作用甚至是決定性的作用。當然，地方信用體系建設畢竟是一項龐大的系統工程，還包括法律法規的完善、失信懲罰機制、信用管理服務體系、誠信教育工程、監督機制等多個方面，但這些內容均為地方信用體系建設的配套措施，本文對這些內容不再進行探討。

三、地方信用體系建設的理論分析

信用信息系統的建設是地方信用體系建設的前提和基礎，其實質是信用信息的采集和歸集。而誰來使用信息，對信息采集的范圍和內容起決定性的作用。因此，本文從分析信用信息的需求出發，來探討信用信息系統建設。

（一）信用信息需求

1. 信息使用主體。按照各類社會主體對地方信用體系的不同需求，使用主體可分為3類：（1）以信用為經營對象的特殊部門的需求，如金融機構、擔保機構等。（2）政府部門行政管理的需求。（3）社會上普通企業、組織及個人出于自身需要產生的需求。

2. 需求程度。特殊部門如金融機構，由于自身經營的對象就是信用，所以對信用信息的需求十分迫切，企業和個人的任何信用行為，都會導致金融機構對其信貸決策的變化，同時金融機構自身所承載的信貸交易信息，也是社會主體信用信息的主要來源。可以說，銀行信用不僅是當前我國經濟活動中最主要的信用形式，也是信用信息最大的來源和使用方（吳晶妹，2002）。

政府相關部門如果是僅出于履職需要，所需要的信用信息，絕大部分可以從內部或者通過自身的行業信用信息數據庫獲取。當然，政府相關部門在開展人員錄用、行政審批等工作時，仍需要借鑒或參考對方的信用狀況，但相對日常性的依法行政工作來說，這些信息需求不是那么強烈。

企業對信用信息的需求，主要是通過獲取交易對象的信用信息，解決信用交易中信息不對稱的問題，以提高信用交易的市場效率。長期以來，企業囿于商業信用風險，在需要新的融資支持時，總是偏好于使用銀行信用，這也使企業較少通過擴大商業信用來解決自身的資金需求問題，更無意很好地開發和利用商業信用（萬存知等，2009），導致企業對信用信息的需求，很大一部分轉化為金融機構對信用信息的需求。個人對信用信息的需求主要應用于自身的生活（當個人作為經營者需要信用信息時，視同為企業），如食品藥品的安全、產品質量等等，這些需求雖與百姓的生活息息相關，但從當前情況看，一方面企業和個人在獲取這些信息的渠道上存在困難，另一方面尚沒有足夠的應用意識，因此需求總量并不是很大。而從國外經驗以及我國的發展趨勢來看，這一部分需求必將會激發和放大。

基于上述分析，本文認為在建設地方信用體系時，應充分了解當地信用信息的市場需求，以滿足市場最大需求為出發點，并采取相應的配套措施，來激發和放大企業和個人對信用信息的需求。

（二）邊際效用及效用最大化

信用信息系統的建設者在信息采集和系統建設上都是有成本的，同樣信用信息系統的使用者使用這些信息也是有成本的。對不同的信息需求方來說，信用信息對其的效用也是不同的，相應的邊際效用也不相同。因為邊際效用是以同質產品為基礎的，而不同的信息種類是無法符合這一前提條件的，因此，考慮把邊際效用與效用最大化結合起來運用，在分析同類信息時，應用邊際效用理論，在分析不同種類信息時，應用效用最大化原則。

首先建立信用信息數據庫的總效用函數：

（1）

其中， 代表信息系統的總效用； 代表信用信息集合； 為不同種類的信用信息； 為信息收益函數，與各界需求有關，需求越大產生的收益越大； 代表信息采集成本函數，與采集成本有關，協調難度越大，信息壁壘越高，成本越高； 代表建立數據共享平臺的成本函數。

對于同質的信用信息，同樣可以建立效用函數：

其中， 代表該類信息的真實性指標，是介于0—1之間的連續概率分布，可以采用經驗值，一般認為信息來源的公信力越高、真實性越高； 指應用此類信息的各社會主體。

對同質信息應用邊際效用理論，當某類信用信息數量達到一定程度后，即當 時， 達到最大值。以金融機構應用企業的財務信息來判斷風險為例，當獲取了n年的財務數據后，再獲得n+m年的數據已經對其控制風險的作用很小甚至為0了。

對多類信用信息應用效用最大化理論，對每類信息求其一階偏導數，并令其為0，再與約束條件，即社會需求方獲取這些信用信息的成本總額（即社會需求方為獲取信息可付出成本的限額）聯立方程組，求解即可以得出，當信用信息種類增加到一定程度后，即當 時， 達到最大值，隨后并不隨著X的增加而增加，反而可能會下降。

從上述分析可以看出，信息種類及其數量對于不同的需求者來說，都是有邊界的，信用信息系統的效用是所有需求的和，再減去采集成本與固定成本，因此，其總體效用也是有邊界的。在采集成本與固定成本存在的情況下，應根據需求來最終確定數據庫所應包含的信用信息種類，以保證 ，并實現最大化。

（三）信用信息系統的區域邊界

從現代網絡技術角度講，信用信息共享范圍的放大，必將帶來信息收益的擴大，而其成本卻不會放大，因此《征信一般原則》認為，統一的信用信息共享模式是必須的，其共享范圍的擴大，能夠明顯地促進征信體系作用的發揮。但信息采集的半徑擴大，一方面會帶來采集成本的快速上升，另一方面也必然會帶來信息量的增加，而信息量的增加同樣會對信用信息系統建設成本具有邊際效用。數據庫建設的邊際成本在一定數量下不變，但在某一數量點后卻是急速上升的。由于市場主體的經濟活動呈現明顯的區域性特征，很多企業的經營活動都是發生在本區域內的，即使企業進行跨地區信用交易的活動，占整個市場交易總量的規模也較小。

由此本文認為，“統一”并不等于“唯一”，不一定要建立唯一的信用信息數據庫，如一個集中全國（或地方）所有信用信息的有形數據庫。從經濟性上看，一次性地建成如此巨大的硬件設施和軟件設施不僅成本高昂，數據更新、補充、維護的工作量也十分巨大。在技術上，即便運用先進的數據倉庫技術，把全國數億人、上千萬企業的數據，而且是時時刻刻都在動態變化的信息，集中在一個數據倉庫中，技術要求也將非常高。因此，建立一國所有信用信息的單中心數據庫是不經濟的。統一主要體現在能夠確保數據順利交換共享、規范個人編碼、統一的技術標準、統一的數據格式、統一的數據處理流程等方面。

四、地方信用體系建設的模式研究

（一）整體建設思路

結合目前行業、地區信用體系建設的狀況，筆者認為，開展地方信用體系建設的經濟、可行的思路是：首先，深入分析當地社會主體對信用信息的需求，并充分考慮未來需求，根據邊際效用理論和效用最大化理論確定需要采集的信息種類和數量。其次，結合行業信用體系建設情況，逐步實現各行業信用信息在地方信用信息系統中的整合，對已經建立起行業信用信息系統的，利用技術和網絡手段，通過查詢接口，在最終終端上實現全部信息查詢的功能；對尚未建立行業信用信息系統的部門，需要預留相應的數據存儲功能，或借助其他已經建立起行業信用信息系統的部門。在建立起信用信息共享平臺后，再出臺各類配套措施，促進信息采集成本的下降和應用效率的提高，使信用信息系統的效用實現最大化。

（二）建設主體

建設地方信用體系必須突出地方政府的主體作用，必須借助行政的力量來推動地方信用體系建設。然而具體由哪個部門、組織來牽頭承擔這一龐大的工程，從目前全國各地的實踐來看卻不統一。在不考慮行政因素，即政府與地方信用體系建設的相關部門均符合經濟人假設的情況下，信用信息數據庫無論以何種方式整合向社會提供服務，它總是等同于一個網絡，遵循梅特卡夫法則，即網絡價值以用戶數量的平方速度增長，因此不同行業已經建立的信用信息數據庫，其價值是依據用戶數量來決定的，或者由其市場需求量所決定。在這種情形下，價值小的征信系統總是希望和價值大的征信系統進行信息資源共享，而大的征信系統與小的征信系統實現信息共享的動力則普遍不足（劉驍，2009）。從這一點來考慮，本文認為，由目前信息量、用戶數量與對外提供服務量最大的行業信息系統主管部門，具體承擔或牽頭組織地方信用體系建設，無疑將起到事半功倍的效果。

（三）信息來源

信用信息的來源渠道包括從政府部門采集、向社會主體主動采集或由社會主體主動向地方信用征信平臺提供。從我國具體情況來看，信用信息和數據主要分布在工商、財政、稅務、技術監督、公安、海關、勞動和社會保障、法院、外經貿委、統計、審計、證券監管、保險監管等政府部門，銀行、保險公司等金融機構和公用事業等部門。這些部門占有80%左右的信用信息資源（鄭衛國，2002），是最大的信用信息擁有者。因此，基于成本、質量和效率的角度，從政府部門采集無疑是最為經濟有效的，也可以增加社會主體主動提交自身信用信息的渠道。理想狀態下，應采集政府部門所掌握的全部信息，而我國目前相關法律尚不夠完善，政府部門難以把握信息公開和維護主體合法權益方面的平衡，再加上信息的種類和數量都存在邊界，因此信用信息系統建設之初并不能實現全面采集，也沒有必要去進行全面采集。

在具體操作中，應結合當地實際，確定收集信息的基本原則：一是應符合法律、法規要求，能夠確保主體的合法權益不受侵害；二是信息確實能夠反映企業和個人的信用狀況；三是能夠滿足信息提供人對外提供信息的要求。信息采集的成本，直接影響到信用信息效用函數的大小。對任何一類信息來說，在其收益固定的假設條件下（由于以需求反映了信息的收益，對此類信息的需求短期內不會發生變化，這與現實是一致的），其采集成本越低，效用越大。結合我國目前信息公開的法律法規和社會信用狀況，一些違法信息（如拖欠稅款等）已經在法律條文中明確主動對外公開，其信息采集成本基本為0，應當首先納入信息采集的范疇。

（四）質量控制

各部門中同一主體的同類信息可能存在差異。如果把這些信息全部納入到信用信息系統中，一是重復勞動，浪費大量人力物力財力；二是容易出錯，影響信息的準確性；三是影響信息的使用價值；四是容易削弱部門的權威性。如同一企業的信息在不同部門的查詢結果不同，甚至相互矛盾，會降低信用信息系統的權威性。因此，對于不同部門掌握的同類信息，應選擇單一的數據來源，并通過地方信用體系建設作用的發揮，提高社會主體信用信息的準確性。

（五）產品提供與反饋機制

地方信用體系建設要以需求為導向，以應用為目的。衡量地方信用體系建設工作的成效，只有一個標準，那就是能否通過應用，使信用缺失問題得到根治或緩解。因此，建設地方信用體系，一方面應當合理設定信用信息系統對外提供的產品，另一方面應當通過社會對系統的應用，了解社會需求，反過來再合理設計產品。兩者互相促進，相輔相成。

初級產品是基礎信用記錄。需求方會根據交易對象的基礎信用信息，自行判斷和評價交易對手的信用狀況，進而做出自己的決策。另一種產品是信用評價結果。需求方不需要自行判斷和評價，直接利用已有的評價結果進行決策。尤其是當基礎信用記錄因種種原因，難以采集和對外提供時，提供信用評價結果也可以滿足社會上的部分需求。作為地方信用體系建設核心的信用信息數據庫，同樣也應具備綜合統計、分析社會主體對信用信息需求的功能，了解社會關注的信用信息熱點，以不斷豐富和完善信用信息系統，促進社會對信用信息的應用。

五、結論與建議

地方信用體系建設是以信用和信用信息為基礎展開的，信用信息具備準公共物品特性，因此必須以政府為主導，借助行政的力量來推進。地方信用體系建設要達到預期目的，是一個多環節連續作用的過程，建設信用信息數據庫是后續環節開展的基礎和核心，后續的應用環節對初始環節具有反作用。同時，由于各環節的操作主體不同，從信用體系建設者的角度來講，其根本任務就轉化為建設以需求為導向的信用信息系統，根據邊際效用理論和效用最大化原則，社會對信用信息系統的需求決定了信息采集、種類、數量和區域都是有邊界的，在具體操作環節中同樣應根據成本和收益來開展各個環節的工作，以實現效用的最大化。

基于上述研究結論，對開展地方信用體系建設提出以下建議：

一是在開展地方信用體系建設時，需要地方政府制定明確的規劃。應立足于本地實際，充分了解本地信用體系建設的實際需求，對信用體系建設的信息來源、制度保障、社會需求等進行通盤考慮，確保規劃的可執行性。如果僅僅為建設而建設，僅局限于一般號召和動員，而不注重實際目的和效果，地方信用體系建設就會流于形式，起不到相應的作用。

二是應積極建設配套的法律法規和政策措施，以降低信息采集、系統建設和信息共享的成本，同時激發和放大社會需求，使地方信用體系建設走上可持續發展的軌道，達到建設的最終目的。

三是充分發揮社會信用體系建設聯席會議制度的作用，以目前行業信用信息量、對外提供服務量最大的部門為牽頭部門，推動地方信用體系建設工作的開展。

四是信用信息系統本身應具備對社會需求的統計分析能力，為更好地豐富和完善信用信息系統提供支持。

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（責任編輯 耿 欣；校對 GX）