淺析吉林銀行網上支付業務的發展

【摘要】本文針對吉林銀行網上支付業務的發展現狀，分析和闡述了吉林銀行網上支付業務的發展特征，制約吉林銀行業網上支付發展的因素，提出了適合吉林銀行網上支付業務進一步推廣發展的具體策略。

【關鍵詞】金融業網上支付電子支付

一、吉林銀行網上支付業務現狀分析

網上支付占銀行業務比例較小。主營收入來自貸款利息和各項業務的中間手續費，網上支付業務得不到銀行的足夠重視，其發展所需資源被轉移到傳統主營收入上，最后成為銀行的邊緣業務。下轄的營業部或者網點沒有配置專門負責網上支付業務的營銷人員，網上支付板塊被柜員和理財人員分割負責；設置有網上銀行營銷團隊，但市場開拓能力有限。

網上支付方式呈多樣化。由原來單調的銀行卡支付擴展到以個人移動通訊工具為交易終端的移動支付，網上支付可供選擇的交易方式越來越多。使用電子現金可節省交易費用，提高支付效率，為小額銀行支付打開大門；電子支票的出現使偏愛使用信用方式進行支付的個人和公司在瞬間完成票據支付；移動支付則是國內銀行業利用龐大的移動通信市場開創的網上支付方式；特別在銀行與第三方支付平臺的關系建立后，幫助銀行拓展了網上支付方式和渠道。

網上支付覆蓋市場范圍廣。涉及金融、娛樂、教育、旅游、通信等行業。對個人業務的覆蓋有： 個人賬戶查詢，個人客戶可實時查詢其名下賬戶余額、歷史交易明細和賬戶信息；個人轉賬，支持個人名下轉賬、行內轉賬以及跨行轉賬；繳費，長春、吉林地區客戶可通過網上銀行繳納電話費，社區一卡通用戶還可繳納水費和燃氣費；個人理財，客戶可實現個人名下的活期轉定期(整存整取)、定期轉活期及辦理吉林銀行增利賬戶業務；信用卡服務，用戶可在線查詢信用卡額度、賬單信息，進行積分禮品兌換、信用卡還款、信用卡掛失等交易。對公司業務的覆蓋有：信息發布、信貸業務、存款業務、轉賬和支付中介服務、住房金融業務、受托代理、基金托管業務、資金清算業務、保險箱業務等。

二、制約吉林銀行網上支付業務發展的主要因素

缺乏市場定位理念。吉林銀行根據市場細分理論為銀行的網上支付業務進行市場定位的理念尚未形成，影響吉林銀行網上支付的向前推進。

尚未打造出自己的數字化品牌和服務特色。流程的復雜性使網上支付不利落，當客戶完成單筆網上交易要付出比傳統交易更多的時間和精力時，銀行的數字品牌和服務就會受到質疑甚至被拋棄。吉林銀行大廳的LED廣告、營銷視頻和手冊低柜都沒有得到有效利用。

缺乏網上支付業務的廣泛性和流程的規范性，依然面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險使得客戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護仍持懷疑態度。而技術風險又是網絡銀行風險的核心內容。

尚未形成有利于開展網上支付業務的市場氛圍?？蛻魧W上支付的心理恐懼至少有兩種，即金錢風險和功能風險。網絡交易的誠信問題和支付困難一直在困擾著吉林電子商務的發展。

互聯網支付行業自身的混亂。吉林銀行的網上銀行是采用SSL(安全套階層)協議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協議，具有安全上的隱患。各家銀行支撐業務的軟硬件綜合實力參差不齊，制定的業務規則和安全政策只為自身的商業利益服務，導致網上支付的整體運營發展因為各家銀行的業務“短板”而受到牽制。銀聯與第三方支付服務提供商缺乏先進的技術整合。

尚沒有一部本土化的地方性計算機和網絡領域的政策性法規和指導文件。三、吉林銀行網上支付的發展策略

（一）確立市場定位

在網上支付發展中應建立市場細分、目標市場、市場定位的模式。可以對個人客戶市場采用容易辨別和使用的市場細分變量，比如年齡、受教育程度、職業、收入等特征來進行市場細分；而針對企業客戶市場，可以采用包括企業信用水平、企業技術能力、企業市場反應速度等細分變量進行市場細分，通過以上細分變量來將銀行的營銷和公關能力集中在那些有高學歷、高收入、IT知識和技能足夠、思想開放的年輕人身上或者是信用良好、發展前景好、市場反應速度快的優質企業身上。針對確定的目標市場，將網上支付服務定位在快捷、高效率和低成本的創新支付方式上，并進行宣傳和提供配套服務。

（二）樹立數字品牌和服務特色

數字化服務的便利性體現在流程的簡便和技術門檻的降低。流程的復雜性使網上支付變得不干脆利落，當客戶為了完成單筆網上交易卻要付出比傳統交易更多的時間和精力時，銀行的數字品牌和服務就會受到質疑；技術門檻的降低意味著銀行網上支付業務的技術定義和面向客戶的交易操作不應該專業化，而要針對客戶需要，設計平易近人的指導說明和交易運作流程，保證客戶只要最少甚至完全不需要相關的IT知識就能夠輕松完成網上支付。應把面向客戶的網頁簡單化、人性化，提供個性化的支付方式。

（三）強化網上支付的技術安全

加強技術安全保障，增加抵御風險的能力。吉林銀行的技術中心可以將部分外圍技術系統的維護和升級外包給技術力量雄厚的IT公司，在使用過程中學習技術和安全理念，提升技術研發水平。可以從IT企業購買系統軟件，為銀行提供較好的技術支持。加大宣傳力度，提高公眾交易安全意識。大力打擊網上違法犯罪活動。

（四）構建本土化的信用體系

建立和完善失信懲罰機制。網上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務活動最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機構和第三方支付平臺的誠信程度，需要盡快建立規范第三方平臺的發展制度。要加強政府對信用交易和信用管理行業的監管。非銀行支付機構、新興支付工具以及互聯網支付渠道的出現，給支付體系監管提出了新的課題。

（五）加強銀行業的縱向與橫向合作

銀企合作是業外資源整合的重點，而銀行間的業務與技術整合則是業內整合的重點。通過網上支付把供應商和貿易伙伴聯系在一起，將網上支付業務覆蓋到傳統支付領域的所有渠道，會吸引更多的客戶來辦理網上支付業務。必須加強戰略建設，提高銀行卡聯網通用效果，提高跨行交易成功率，促進銀行卡在網上支付市場發揮更大的作用，實現吉林本地銀行卡聯網通用平臺與中國銀聯的互聯，解決本地銀行業在全國跨行支付與結算上的限制問題。

（六）建立本土化的政策法規

在網上支付領域和網上支付工具方面，吉林本土化的政策法規的立法重點應明確利用網上支付工具進行違法交易所要承擔的法律責任，明確合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權保護制度等法律問題。

作者簡介：盛浩（1970-），男，吉林市人，吉林市廣播電視大學副教授，研究方向：經濟學。

（責任編輯：陳岑）