淺析商業(yè)車險(xiǎn)中“無責(zé)免賠”條款

【摘要】保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人在訂立商業(yè)車險(xiǎn)合同時(shí)，常常會(huì)在合同中約定無責(zé)免賠條款。然而在近幾年保險(xiǎn)公司以無責(zé)免賠拒賠卻引發(fā)了社會(huì)的質(zhì)疑，嚴(yán)重破壞了保險(xiǎn)行業(yè)的形象。本文試圖從無責(zé)免賠條款的內(nèi)容，以及司法判定的角度來探討無責(zé)免賠條款的法力效力的認(rèn)定以及其存在的合理性。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)車險(xiǎn)無責(zé)免賠司法效力合理性

一、無責(zé)免賠條款的含義

引起社會(huì)各界爭議的“無責(zé)免賠”條款主要是指在商業(yè)車險(xiǎn)（包括商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車輛損失險(xiǎn)）中規(guī)定的條款。即：保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

二、無責(zé)免賠條款的有效性

關(guān)于無責(zé)免賠條款是否是保險(xiǎn)合同中的有效條款存在爭議。法學(xué)界普遍持以下觀點(diǎn)而判斷“無責(zé)免賠”條款無效。

首先，免責(zé)條款的制定背離了法律的價(jià)值倡導(dǎo)。設(shè)定無責(zé)免賠條款，無疑與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)正面導(dǎo)向背離，這與保險(xiǎn)立法尊重社會(huì)公德與誠實(shí)信用之原則相背離。所以，出于尊重正義的基本價(jià)值，應(yīng)當(dāng)判處無責(zé)免賠條款無效。

其次，投保人交納保費(fèi)，便是為了在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)的保障。然而在事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以無責(zé)免賠條款為由拒絕承擔(dān)屬于其應(yīng)承擔(dān)義務(wù)的賠償責(zé)任。如果無法從事故責(zé)任方獲得補(bǔ)償，則被保險(xiǎn)人遭受的損失無法獲得補(bǔ)償，有違投保人訂閱合同之目的。

再次，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或排除投保方依法應(yīng)享有的權(quán)力的格式條款無效。法律界認(rèn)為無責(zé)免賠條款在客觀上免除了己方本該承擔(dān)的賠償責(zé)任，排除了被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)闹饕獧?quán)利，依法應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該無責(zé)免賠條款是無效條款。

筆者認(rèn)為，“無責(zé)免賠”思想本身就是由責(zé)任保險(xiǎn)體現(xiàn)出來的。商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)本就是交通強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)充，是為了更全面地保障被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而需要承擔(dān)的對第三者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。因此在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中運(yùn)用交強(qiáng)險(xiǎn)的“有責(zé)才賠，無責(zé)不賠，依責(zé)量賠”的思想是符合保險(xiǎn)本身的功能。然而，現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司將無責(zé)免賠思想也運(yùn)用于車輛損失險(xiǎn)中，對此，筆者提出質(zhì)疑。

投保人投保車輛損失險(xiǎn)的初衷多是為了在發(fā)生交通事故時(shí)，自己的車輛受到損失時(shí)能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是為了保障自己可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，將專門適用于責(zé)任保險(xiǎn)中的無責(zé)免賠思想運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中顯然是對保險(xiǎn)思想的錯(cuò)誤理解，會(huì)造成投保人的誤讀，排除了投保人本該享有的權(quán)力，免除了保險(xiǎn)人本該承擔(dān)的義務(wù)，是不合理?xiàng)l款。

保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)為，對于在商業(yè)車輛損失險(xiǎn)中運(yùn)用無責(zé)免賠條款是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，避免被保險(xiǎn)人雙重獲利。筆者認(rèn)為這是保險(xiǎn)人逃避自己本該承擔(dān)責(zé)任的借口。根據(jù)我國2009年修訂的保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。所以，若保險(xiǎn)事故是由于第三者造成的，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人損失后可向第三者追償，既可以使得被保險(xiǎn)人獲得保障，同時(shí)又避免其獲利。

綜上所述，筆者認(rèn)為無責(zé)免賠條款在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中是合法合理?xiàng)l款，但不應(yīng)該在商業(yè)車輛損失險(xiǎn)中規(guī)定。

三、保險(xiǎn)人如何在商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中規(guī)范無責(zé)免賠條款的擬定

在判案中，常常出現(xiàn)即便法庭承認(rèn)無責(zé)免賠條款可以適用于商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，也會(huì)判保險(xiǎn)公司敗訴。這是由于法庭認(rèn)為保單中的相關(guān)條款是免責(zé)條款，而根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十七條要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)要在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上既要向投保人提示免責(zé)條款，又要對免責(zé)條款作出明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。而在實(shí)務(wù)過程中，保險(xiǎn)公司通常難以舉證證明其履行了此義務(wù)，因而法庭常以保險(xiǎn)公司未對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明而判斷該條款不產(chǎn)生效力。對此，需要明確以下兩個(gè)問題：

（一）相關(guān)的無責(zé)免賠條款是不是保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款

保險(xiǎn)界存在這樣一種觀點(diǎn)：即無責(zé)免賠并非是免責(zé)條款，而是屬于保險(xiǎn)賠償過程中的責(zé)任認(rèn)定條款。筆者認(rèn)為這種理解是片面的，免責(zé)條款是指當(dāng)事人約定的用以免除或限制其未來合同責(zé)任的條款。即所有免除或限制合同雙方承擔(dān)的責(zé)任的條款便是免責(zé)條款，并不考慮是否由第三方來承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)屬于免責(zé)條款。

（二）如何在保險(xiǎn)合同中規(guī)定免責(zé)條款

筆者認(rèn)為，要想根本解決這個(gè)難點(diǎn)，就要改變免責(zé)條款是格式條款的屬性，雙方在約定免責(zé)條款時(shí)，由投保人以手寫的方式填寫在保險(xiǎn)合同上，但由于保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款通常條數(shù)過多，在實(shí)務(wù)上的可行性還有待研究。也可以將免責(zé)條款分為三個(gè)層次，第一層次是保險(xiǎn)法規(guī)定的免責(zé)內(nèi)容，對于該層次的免責(zé)條款保險(xiǎn)人可以直接印制在保險(xiǎn)合同上并無需說明，因?yàn)橥贫ǚ梢?guī)定人人皆知。第二層次是根據(jù)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，基本被投保人認(rèn)可的免責(zé)條款，例如戰(zhàn)爭行為等引起的保險(xiǎn)事故，該層次的條款也可以印制在保險(xiǎn)合同上，并讓投保人手寫該聲明“本人已認(rèn)真閱讀本保險(xiǎn)合同第XX條款——至第XX條款，并清晰了解條款真實(shí)意思表示”并簽字確認(rèn)。第三層次是容易引起爭議的免責(zé)條款，對于該免責(zé)條款筆者認(rèn)為最好的做法是訂立合同時(shí)由投保人手寫在保險(xiǎn)合同上，并手寫聲明再簽字確認(rèn)。由于操作的難度，至少應(yīng)當(dāng)手寫聲明并簽字確認(rèn)。

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作者簡介：陳虹（1988-），女，漢族，山西太原人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：保險(xiǎn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)。

（責(zé)任編輯：劉影）