信用卡風險管理研究

摘要：信用卡在我國近些來取得了飛速的發展，而且更加以強勁地姿態繼進入人們的生活視野。而其使用人數猛增，受理環境越來越復雜。與信用卡有關的漏洞、犯罪事件等也不斷增加。本文初步地就信用卡風險管理方面來探討其風險管理防范，維護人們的合法權益，促進我國金融市場穩定。

關鍵詞：信用卡 風險管理 問題 措施

信用卡產業在中國來說，處于初級階段，但發展卻迅速。信用卡產業的不斷猛增，與之相伴隨的信用卡風險也與日俱增。全面分析，有效把握，與時俱進地推動信用卡風險管理體系建立健全。

一、信用卡的風險

（一）信用風險

信用風險是主要部分，具有消費信貸功能。而客戶本身的面臨的情況是一個動態的變化過程。尤其是客戶經濟狀況急劇惡化時，導致無法償還，這樣導致信用風險，給銀行造成潛在的巨大風險損失。

（二）欺詐風險

欺詐風險形式多樣，損失比較大，而且最難防范。犯罪分子，通過使用假卡、廢卡等實施冒用、消費、惡意透支和騙領等犯罪活動而給銀行造成重大的風險。

（三）操作和管理風險

引起此類風險的主要誘因有工作人員操作失誤、信息系統的不先進、監督管理流程未認真履行等。進而引起銀行無序競爭、審查不嚴、流程監管不嚴、內部員工與犯罪分子的勾結等風險活動，結果會使銀行面臨著重大的損失。

（四）利率風險

利率風險主要分附在兩種不同的情況兩個不同的主體上。一方面當利率過高時，持卡人的負擔加重，難以實現對銀行的本息償還，可以形成風險。而利率過低時，而銀行的預期收益也將會降低。

二、信用卡業務的風險特點

（一）信用卡風險具有隱蔽性和滯后性

銀行對每名持卡人的用卡情況實時監控難度大，一旦出現問題，損失轉化為現實風險，而持卡人卻已經失業或破產，無法還款，銀行滯后風險增大。

（二）信用卡風險符合“大數定律”

對于銀行信用卡業務來說，風險很高或很低的客戶，由于其收益風險的正比及其成本因素，它們一般都不能使得銀行盈利，而往往產生利潤的是風險靠中的客戶。應承認與承擔一定風險，實現有效分析與管理。

（三）信用卡風險具有分散性

信用卡客戶，它們之間完全獨立，從事不同職業、位于不同地域。且風險出現原因、時間和地點等都不會完全相同，甚至無法預料與處理。

（四）信用卡風險具有復雜性

信用卡業務涉及的主體眾多，交易場所與環境多種多樣。它與管理水平、工作人員職業素質、持卡人素養等密切相連。而且信用卡風險引起的原因具有不確定性，有時原因單一，有時多個因素相互交織，情況比較復雜。

三、當前信用卡風險管理存在的主要問題

（一）識別、計量、控制和預警各類風險的方法、手段不足

國內許多銀行并未完建立完全的風險評估與計量標準系統。風險管理全面性、精細化不夠高。限額管理機制不足、預警時效性不高，偵測鑒別率不足，量化統計與檢測不完善。

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺

科學的信用卡賬戶和風險作業平臺等缺乏，風險等級評價體系不完善，針對性和效率不高，前置風險控制措施不力。

（三）信用卡透支信息、滯納金等息費計算方式不完全科學

現行不完善的信用卡透支利息、核算方式對信用風險與利息收入的計量存在一定問題。貸款分類標準不完善，不良貸款劃分范圍不明確，風險拔備不足，抗御風險能力低。

（四）缺乏一套信用卡透支制度利率市場化的應對機制

目前沒有完全建立信用卡透支利率市場化的應對機制。表現在：系統功能不完善，對不同類別客戶設計不同信用卡產品的程度還比較低，不夠細分等。

四、信用卡風險管理的防范措施

（一）完善政策和規章制度

積極適應業務發展變化，全面總結經驗，深入識別與評估，靈活根據市場需求，建立動態的相關的風險管理政策、制度、規范及流程等。

（二）全面提高職工素質

人員素質是應對信用卡風險的重要基礎。努力提高從業人員思想道德素質與職業技能水平，建立長效穩定持續的培訓制度，增強風險防范意識，提高業務處理的制度化水平。

（三）科學強化透支資產質量管理

積極探索質量指標風險彈性管理，深化對不同機構差異化管理，進一步強化風險資產質量控制。積極開拓不良資產解決渠道，營造更加寬松環境。

（四）設計流暢業務流程，加強內部管理

理順并建立完善的風險管理組織體系，細化業務流程，暢通辦理迅速。完善內部制度，全程實行細則監管。面對錯綜復雜的信用卡業務，需要每個銀行都要有專門的部門認真專門負責與處理。

（五）完善個人信息采集系統

建立完整的、信息化、及時便利的個人信息采集系統。提高信息采集人員的責任心，各個機關要切實加強交流，提高數據更新速度，同公安司法等部門搞好合作。有效地從源頭上建立健全風險管理的立體化體系，而信息系統的確立與完善就是其中關鍵一環。

（六）建立風險聯防機制

信用卡風范涉及眾多機構和部門的宏大工程。加強各部門機構的團結協作，取長補短，更好地交流與合作，發揮優勢，共同采取措施，應對信用卡違法行為。中國銀聯統籌各機構，實現信用卡風險信息共享，共同應對。

（七）運用各種手段，轉移與減少風險

加強與保險公司的合作，把風險轉移到社會，降低有效的信用風險。通過風險呆賬核銷制度，實現快速對風險資產的處置，定期進行核銷，實現法律的最終保護。拓展風險分化渠道，完善信用卡風險的物權機制。

五、結束語

在積極探索與完善銀行信用卡管理制度體系方面，充分運用現代科學技術，尤其是信息技術，加強信用卡風險管理，確保銀行的金融安全和金融市場穩定。

參考文獻：

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