大學生助學貸款政策實施困難的原因分析

叢日宏

一、制度本身存在缺陷

1.公益性目標與商業運作存在矛盾

助學貸款在發放主體設計上存在缺陷。國家助學貸款對政府來說具有保證教育機會均等，維護高校和社會穩定，幫助經濟困難學生順利完成學業的政策性目標，具有公益性，非贏利性內涵。對商業銀行來說，它以追求利潤最大化為經營原則，考慮較多信貸資金的安全性、流動性、盈利性，與國家助學貸款有著很強的政策性目標，風險大、期限長、成本高相互矛盾。雖然，新政策規定經辦行通過招投標方式確定，形式上由指定承辦轉變為自愿經辦，但這種變化對解決商業銀行風險損失幾乎毫無意義。一是補償率與違約率差距較大，二是國家助學貸款承辦銀行招標并不順利。

2.個人信用評價體系建設不理想

在我國，目前開展助學貸款缺乏一個普遍的個人信用約束的制度環境。在西方發達國家依托高度發達的電子信息網絡系統，個人信用征詢系統十分完備。建立在反洗錢基礎上的嚴格的現金管理制度，使任何一個畢業生在就業以后，無論在任何單位工作，其工薪收入都必須通過轉賬記入其個人賬戶。而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生唯一的社會保險號為依據。這樣學生畢業后，不管流動性多大，銀行均可通過遍布全國的信息網絡及時掌握借款人的行蹤和收入，從而有效控制其貸款風險，發達國家對個人收入的監測，很大程度上得益于嚴密的個人所得稅征管體系。

而我國個人信用體系還很不理想，一是信用檔案起步遲緩，發展狀況不盡人意，還不足以支撐國家助學貸款的發展。二是社會個人信用體系發展很不平衡且不具有權威性。三是網絡技術落后，分散的信用信息未能實現共享，這樣不僅會導致借貸雙方信息不對稱，逆向選擇問題產生，從而造成國家助學貸款政策成效大打折扣，還會使得商業銀行因無從審查學生的還款意愿和還款能力，使得貸款風險加大。

3.國家助學貸款相關政策法規不健全

我國助學貸款工作實施時間還不長，仍處于起步和探索階段，許多配套政策法律還未建立健全，沒有形成一套行之有效的法律法規體系，因此不能做到有法可依、依法懲治。其次是目前我國新政策中規定的還款約束機制由于種種原因，難以真正實施，對違約學生并不足以形成不可抗拒、不可彌補的約束效果。第三，國家助學貸款由于政策設計不合理等原因導致銀行辦理積極性不高，貸款供需失衡，有資料顯示截止到年底，全國商業銀行實際發放國家助學貸款僅滿足了貧困學生的貸款需求，導致銀行之間發放結構不均衡、地區之間分布不均衡、學校之間分布不均衡等，導致了貸款違約率過高，造成學生還款能力與動力不足。

二、風險分擔和利益補償機制缺陷

1.違約風險

又稱為信用風險，指借款人未能履行還本付息義務而給國家帶來損失的可能性。為了解決借貸資本市場失靈的問題，也為使銀行積極主動承擔發放國家助學貸款業務，政府就須有舉措來保證銀行貸款的安全性和贏利性。

2004年6月，教育部、財政部、中國人民銀行和銀監會聯合下達的《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》提出國家助學貸款風險補償機制的新方案規定按貸款當年發生額的一定比例（上限為15%，具體比例招標時確定）由財政和學校各承擔50%，建立貸款風險補償金，給經辦銀行予以補償。而辦理助學貸款時，①銀行無法獲得真實反映學生信用狀況和資信水平的真實信息，無法準確把握學生的履約能力，由于助學貸款所具有的數額小，貸款人分散、成本高的特點，在還沒建立普遍的個人資信評估體系的情況下，銀行對貸款人進行單獨的信用調查的成本將遠遠超過其收益，在這樣的情況下，銀行只能放棄對貸款者進行有效的審查和挑選。②畢業生流動性大，跳槽較為頻繁，工作單位，聯系地址極不固定，這樣就加大了銀行的收款成本，同時也加大了違約發生的可能性。在銀行無法識別助學貸款業務風險和政府未建立完善的助學貸款風險內在化體制的同時，相應的利益保障措施和制度還不夠完善。③新的助學貸款政策的出臺，“風險補償是由財政和貸款學生就讀學校各承擔，專門補償給經辦銀行，高校承擔部分與該學生的還款情況掛鉤。”其結果會是一來學校為貧困生爭取貸款越多，學校負擔的風險補償金就越多，二來家庭經濟條件差、所學專業前景和個人回報不佳的借款學生拖欠的可能性越大，預期違約率越高，學校潛在負擔的補償金越多。于是，學校為了自身的利益，會盡可能地少爭取貸款、甚至不貸款，或者傾向于未來回報較高的學生，以減少自身的損失。

2.利率風險

指因整個市場的總體利率水平發生未能預期的變化而產生的風險。個人助學貸款一般采取的是固定利率，而其本身又是一項長期的貸款業務，其期限一般長達一年。利率是政府制定的，貸款銀行沒有上下調整的靈活度，對多樣化的不同背景群體采用單一方式和尺度來操作。在這一段較長的時間內，利率可能會發生難以預料的變化，一旦市場利率升高，銀行就面臨著支付利息增多而收取的利息減少的風險，尤其在現階段，我國利率水平處于歷史低位，隨著宏觀經濟的升溫，通貨膨脹的預期加強，利率上升的可能性較大，所以銀行發放助學貸款所面臨的利率風險較大。

三、學生違約原因分析

有部分借款畢業生反映，逾期原因是他們只記得兩年內還本金的時間，而忘記了畢業后每季都要歸還利息的約定。對還款問題在思想上不夠重視，有的甚至忘了畢業后應主動與銀行或學校聯系。屬于這樣的原因造成逾期未還款的問題好解決，學校一旦再與他們聯系上了，一般都能正確對待，按規定還款。屬于這個原因而違約的是大多數，因此只要學校或銀行做好工作，抓緊催款，就能解決大部分違約問題。

有些借款學生因畢業后碰到了困難，他們有的工資很低，暫時還不起貸款，有的工作不理想，不穩定，忙于找合適的工作，不斷跳槽，無暇顧及償還貸款問題。還有的甚至待業在家，無償還能力。

有些學生經濟困難嚴重，雖都已有合適的工作及工資，但經濟負擔很重。如家庭負擔很重，弟妹多，都在上學，有的甚至老人生病要治療等。他們成為家庭經濟上的頂梁柱。例如曾碰到一位農村學生，家中嚴重違反計劃生育，全家有人口較多，弟妹都在上學，父親重病在身，明確表示他近期無償還貸款能力。

有少數借款學生在品德上缺少誠信，有能力而故意不還貸款。他們中有的在校時對銀行或學校貸款工作，或對學校教學工作有意見，有情緒。這些學生是很個別的，絕大多數學生不愿為這一些貸款終生背上缺少誠信，對國家以怨報德等罵名，他們只要被催緊了有些還能還款雖然未按時。