補充醫療保險的社會需求與發展

呂 杰

隨著經濟的發展和人民生活水平的提高，人們對醫療保障的要求也越來越高。社會醫療保險只能滿足較低水平的醫療保險要求，是一種基本醫療保險，要滿足更高層次的醫療保險需求，只有發展補充醫療保險。補充醫療保險的需求和發展對我國實現多層次醫療保險體制將產生巨大影響。

一、補充醫療保險的社會需求

補充醫療保險是基本醫療保險的補充，是被保險人在享受基本醫療保險待遇后，獲得進一步醫療保險待遇的補助，具體形式有大額醫療保險、企業補充醫療保險和公務員醫療補助等。補充醫療保險是用人單位和個人自愿參加的一種非強制性保險，可根據承受能力和條件，由政府和單位籌資開辦，也可與商業保險公司合作開辦。國家鼓勵用人單位建立補充醫療保險制度，以提高職工的醫療保障水平。

1.補充醫療保險是建立多層次醫療保險體系的前提

實現多層次的醫療保險體制是我國建立醫療保險的目標。首先，目前的基本醫療保險保障水平有限，要求個人承擔的醫療費用比例過高，報銷比例過低。城鎮職工基本醫療保險的報銷比例為70.0%，城鎮居民基本醫療保險的報銷比例為50.0%，新型農村合作醫療的報銷比例為38.0%，平均報銷比例為52.0%。發展補充醫療保險，提高保障水平迫在眉睫。其次，不同的人群存在不同的醫療消費需求和不同的醫療消費承受能力，基本醫療保險保障層次單一。因此，建立補充醫療保險，滿足人們不同層次的醫療消費需求是十分必要的。

2.補充醫療保險能夠減輕政府在醫療保障方面的財政壓力

我國正向老齡化社會發展，隨著生活水平的提高和醫療水平的進步，人們的壽命將有更樂觀的預期。調查表明，人的年齡越大，平均住院天數就越長，醫療費用需求越多。隨著人口老齡化的發展，到本世紀中葉，我國老年人口的數量和比例都將居世界首位，這必然會推動醫療費用的迅速增長。另外，全世界范圍內新出現的疾病種類越來越多，患者對這些新疾病缺乏抵抗能力，并且醫學界對這些疾病缺乏深入的研究，也將推動醫療費用不斷增長。政府在基本醫療保障方面必須投入大量資金，承擔越來越重的負擔，財政支出壓力越來越大。發展補充醫療保險，可以減輕政府的財政壓力，由社會分擔一部分醫療保障責任，同時，參保人也將得到更強的保障水平。

3.經濟發展迅速將刺激補充醫療保險的市場需求

各國經驗數據證明，經濟發展將帶動壓力費用的增長，人均收入與人均醫療消費支出呈正相關關系。改革開放以來，我國經濟發展迅速，是世界上經濟發展速度最快的國家之一，在30多年的時間里，平均增長速度超過9%，并且保持著長期持續增長的趨勢。隨著經濟迅速發展，人均國民收入也在不斷提高，這將帶動醫療消費支出的增長。加之我國人口眾多，到2030年，我國人口將達到16億左右，達到人口最高峰，隨著人民生活水平的提高，補充醫療保險的市場需求潛力是十分巨大的。

二、推動補充醫療保險發展的幾點建議

1.完善相關政策，準確定位補充醫療保險

明確補充醫療保險在多層次醫療保險體系中的地位，補充醫療保險是社會保障制度改革的重要組成部分，加大推進補充醫療保險的強制力度。政府出臺相關政策，制定措施，鼓勵企業和職工投保補充醫療保險，盡早形成制度化。在補充醫療保險的推進過程中，政府應提供相應的政策支持和宏觀協調，發揮“導航員”的作用，盡快出臺補充醫療保險的相關法律法規，明確補充醫療保險的地位、性質和監管規則，使其規范發展。

2.提供補充醫療保險的稅收優惠政策

補充醫療保險的發展需要政府提供稅收政策方面的支出，在保險人經營的保險項目上給予減免稅優惠，對投保單位和個人也給予相應的稅收優惠，如對投保人的補充醫療保險費允許稅前列支等。這樣既保證了保險人的經營積極性，又減輕了投保人的經濟負擔，使其積極投保，促進補充醫療保險的發展。

3.完善對補充醫療保險的監管

政府應加強對補充醫療保險的有序監管，使其健康發展。補充醫療保險的保障水平應適當，既要避免“過度補充”，導致醫療資源的浪費，又要保證保障水平，發揮補充醫療保險的作用。保監會應制定相應的監管條例，在經營主體、保險條款、從業人員、基金使用、費率厘定等方面加強監管，并在補充醫療保險的推進過程中不斷增加適應新形勢的監管措施。

4.大力發展商業補充醫療保險

補充醫療保險的發展需要商業性醫療保險的配合與支持。商業補充醫療保險以其靈活性和便利性的特點，能夠為投保人提供更加專業化和多樣化的保險服務，滿足人們對醫療保險不同層次的需求。商業補充醫療保險改變了人們看病靠國家的觀念，為醫療保險制度改革分擔一定的風險，使改革能夠順利進行。政府應當以法規的形式明確商業補充醫療保險的地位和作用，并給與一定的扶持，鼓勵商業性保險公司積極開展相關業務，科學設計保險險種并不斷創新。立足長遠，充分兼顧經濟利益和社會效益，在競爭中為客戶提供優質專業的服務，滿足不同層次的需求。為了使商業補充醫療保險在社會醫療保險體系中發揮更強的作用，還應該加強其與醫院及其他醫療保險機構的交流合作，以取得更多的共享權利。同時，商業保險公司要發展相關業務，還必須提高自身的競爭力，加強宣傳、創新服務、改進操作技術，鼓勵投保人積極參加商業補充醫療保險。采取有效措施促進商業補充醫療保險成為補充醫療保險的有效運行模式，推動補充醫療保險保障水平的長遠提高。

補充醫療保險作為社會基本醫療保險的有力補充，能夠提供更強的保障水平，促進社會穩定和發展。大力推進基本醫療保險和補充醫療保險的全方位發展，實現多層次的醫療保險體系的目標，將造福全體國民。

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