我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

摘要：作為一個擁有七億多農(nóng)業(yè)人口的大國，我國農(nóng)村金融的發(fā)展無疑是整個金融體系建設(shè)中的重要一環(huán)。而目前我國農(nóng)村金融體系還很不完善，主要是由于制度的缺失。農(nóng)村金融制度是稀缺的公共品，具有非競爭性與非排他性。農(nóng)村金融制度供給不足，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，因此，有必要建立和完善相關(guān)金融機(jī)制，使農(nóng)村金融體系更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。本文首先指出了當(dāng)前我國農(nóng)村金融中存在的突出問題，其次提出了作者的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；對策

2012年1月6日至7日，第四次全國金融工作會議在北京舉行。會議系統(tǒng)總結(jié)了近幾年來我國金融工作，分析當(dāng)前金融改革開放發(fā)展面臨的新形勢，對今后一個時期的金融工作作出部署。加快農(nóng)村金融發(fā)展也是此次金融會議的一項重要議題，會議中指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。加大對農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在的突出問題

（一）農(nóng)村金融組織體系機(jī)制不健全

1．真正意義上的“涉農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)缺乏

當(dāng)前，縣域涉農(nóng)金融組織體系由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行等機(jī)構(gòu)組成，其它金融機(jī)構(gòu)暫未進(jìn)入農(nóng)村金融市場，而真正意義上為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行隨著近年來股份制改造的實施，大力推行集約化經(jīng)營，分支機(jī)構(gòu)向中心城鎮(zhèn)集中，信貸業(yè)務(wù)向大中型企業(yè)和城鎮(zhèn)傾斜，在農(nóng)村信貸市場份額不斷下降；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行隨著國家糧食、棉花流通體制改革不斷深入，糧食、棉花市場全面放開，政策性信貸業(yè)務(wù)開始下降，經(jīng)營性信貸業(yè)務(wù)逐漸興起；農(nóng)村合作銀行發(fā)展迅速，存貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。另外從機(jī)構(gòu)布局看：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度相對較小，偏遠(yuǎn)一級鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶金融需求得不到基本滿足。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有分支機(jī)構(gòu)，與農(nóng)戶個體沒有直接的信貸往來關(guān)系；農(nóng)業(yè)銀行自上世紀(jì)90年代以來，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型減員增效過程中相繼撤并了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)級分支機(jī)構(gòu)；郵政儲蓄銀行近年來雖然機(jī)構(gòu)有所擴(kuò)張，但其業(yè)務(wù)較多以中小企業(yè)、個體工商戶為主要服務(wù)對象；農(nóng)民、農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)和中小涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)基本限于農(nóng)村合作銀行。

2．經(jīng)營機(jī)制缺陷

在目前市場經(jīng)濟(jì)條件下，一方面部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)觀念轉(zhuǎn)變滯后，發(fā)展意識、服務(wù)意識、創(chuàng)新意識缺乏，特別是信貸投放的激勵與約束嚴(yán)重不對等的情況下，信貸管理重風(fēng)險約束、輕市場開拓；信貸權(quán)限過于集中，審批周期過長，手續(xù)過于繁雜均在一定程度上限定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活力，難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。另一方面缺乏競爭機(jī)制的激勵，特別是農(nóng)村合作銀行在農(nóng)業(yè)銀行淡出后基本處于壟斷地位，在缺乏行業(yè)競爭、靈活運用市場游戲規(guī)則，尤其在貸款利率浮動方面，農(nóng)村合作銀行除小額農(nóng)貸外貸款利率較多的執(zhí)行50%~80%不等的上浮。農(nóng)村金融市場規(guī)模效益低于城市金融，盈利能力較低，在缺乏制度約束的前提下，單純依靠市場調(diào)節(jié)容易造成農(nóng)村資金流失，致使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村市場。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能不完善

1997年中央金融工作會議確定“國有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”策略后，以農(nóng)業(yè)銀行為主體的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐漸減少了縣以下營業(yè)網(wǎng)點，業(yè)務(wù)重點也由農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民向城市轉(zhuǎn)移，涉農(nóng)貸款所占份額很低，相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)僅僅發(fā)揮著吸儲的功能。以政策性金融為主體的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運用效益較低，難以實現(xiàn)“獨立核算、保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”的目標(biāo)。雖然近年來在經(jīng)營性業(yè)務(wù)方面有所拓展，但是“糧食銀行”仍是其主要職能。

當(dāng)前，農(nóng)村合作銀行仍然存在治理結(jié)構(gòu)不完善的問題，出于自身經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村合作銀行經(jīng)營以“利益最大化”為首要目標(biāo)，使資金大量流向相對收益較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，農(nóng)戶或身處農(nóng)村的個體經(jīng)營戶以及涉農(nóng)中小企業(yè)的信貸需求難以滿足。此外，農(nóng)村合作銀行服務(wù)功能不夠完善，農(nóng)村金融服務(wù)仍然是單一的以提供存貸結(jié)算為主，保險、證券、代理等業(yè)務(wù)較為薄弱，在一些偏遠(yuǎn)地帶甚至還有金融盲區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民沒有存款意識，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念和自身素質(zhì)等問題，難以承擔(dān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求的信貸融資、資金結(jié)算、代理保險、理財咨詢等全方位的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不匹配

由于農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、風(fēng)險大、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)難以均衡，因此農(nóng)村金融發(fā)展必須依靠政策扶持，尤其是風(fēng)險的合理補(bǔ)償，而目前對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持有限，大量的支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)保險等金融業(yè)務(wù)得不到貼息和補(bǔ)償，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給意愿不斷削弱。金融機(jī)構(gòu)對于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所承擔(dān)的風(fēng)險和損失高于其回報，金融債權(quán)很難得到正常維護(hù)。涉農(nóng)中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，虛假財務(wù)信息普遍存在，且相關(guān)經(jīng)濟(jì)主管部門信息開放度低，不能實現(xiàn)共享，給扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的決策和信心造成很大的疑慮。

此外農(nóng)村金融資源配置也存在不合理現(xiàn)象：一方面表現(xiàn)在資金外流趨勢嚴(yán)重。郵政儲蓄銀行近年來業(yè)務(wù)拓展發(fā)展迅速，但為有效防范信貸風(fēng)險，貸款業(yè)務(wù)起步發(fā)展進(jìn)展緩慢，由此導(dǎo)致相當(dāng)比例的農(nóng)村資金通過基層郵政儲蓄流出農(nóng)村。其他金融機(jī)構(gòu)出于強(qiáng)化風(fēng)險控制和趨利因素考慮，在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移傾向十分嚴(yán)重。另一方面涉農(nóng)金融產(chǎn)品缺乏。除傳統(tǒng)的存、貸、結(jié)算等金融產(chǎn)品以外，保險、理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)在農(nóng)村發(fā)展較緩慢。

二、加快我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）建立多元化的農(nóng)村金融組織體系

1．必須加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革

國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大涉農(nóng)服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步完善其運行機(jī)制，不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍，從糧食流通領(lǐng)域向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村合作銀行應(yīng)加快改革進(jìn)程，切實辦成為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)的社區(qū)銀行。郵政儲蓄銀行要完善服務(wù)功能，在有效防范信貸風(fēng)險的前提下，開辦“三農(nóng)”貸款等業(yè)務(wù)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)和符合資質(zhì)的企業(yè)出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資租賃公司和貸款擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，以金融資本促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融，發(fā)展“小微”金融服務(wù)，農(nóng)村小型經(jīng)濟(jì)組織要通過多種方式融資，開發(fā)普遍適用的產(chǎn)品和服務(wù)，健全金融服務(wù)體系和服務(wù)功能。

2．適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，通過吸收社會資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”提供服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織。要引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸活動，通過發(fā)展多元化的金融機(jī)構(gòu)來減少非金融性經(jīng)營活動。

（二）完善支農(nóng)金融產(chǎn)品加快服務(wù)創(chuàng)新

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大膽創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式，豐富可供“三農(nóng)”選擇的多種信貸服務(wù)產(chǎn)品，滿足不同性質(zhì)群體的信貸需求，充分促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。可適時推出代理結(jié)算、匯兌、咨詢票據(jù)貼現(xiàn)、租賃、保險、信用卡和外匯結(jié)算等金融服務(wù)。可借鑒小額貸款公司的信貸服務(wù)方式，簡化程序、減少環(huán)節(jié)、降低成本，盡可能利用社會信息資源來降低信息不對稱帶來的信貸風(fēng)險。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)

1．加大財政投入力度，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件

通過財政直接投入或利用財政資金的杠桿作用帶動政策性、商業(yè)性資金的投入，加強(qiáng)包括交通、水利、電力、教育、醫(yī)療等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，借此改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運作的基礎(chǔ)。同時還應(yīng)從制度上加以創(chuàng)新，通過因地制宜成立各類經(jīng)濟(jì)合作互助組織來提高農(nóng)民生產(chǎn)的組織化程度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的規(guī)模收益。通過這些舉措切實增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的盈利能力，為地方商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸資金投入奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2．推進(jìn)農(nóng)村金融公共環(huán)境建設(shè)

給予金融機(jī)構(gòu)充分的政策支持，探索建立有利于金融業(yè)務(wù)發(fā)展的財務(wù)會計、撥備和稅收等制度，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)歷史包袱問題，支持金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改善。

3．完善金融支農(nóng)政策扶持機(jī)制

地方政府要制定出臺金融支農(nóng)扶持政策，通過稅收引導(dǎo)、政策補(bǔ)貼等形式，促使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)信貸投入，降低農(nóng)業(yè)貸款利率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)。

4．建立農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

加大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的風(fēng)險補(bǔ)償，建立因國家政策和自然災(zāi)害形成金融不良資產(chǎn)的必要的補(bǔ)償機(jī)制；加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，逐步建立農(nóng)村政策性保險機(jī)制，運用財政、稅收等手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展；積極發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療保險，農(nóng)民養(yǎng)老保險，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供保障。

此外應(yīng)該大力探索推廣“協(xié)會推薦+聯(lián)保基金擔(dān)保+銀行放貸”的三位一體涉農(nóng)中小企業(yè)信貸擔(dān)保模式。推出適應(yīng)涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展、社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要的新型的信貸管理模式，完善信用擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)或其它社會資金回流農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以國家信用為基礎(chǔ)，在一定范圍內(nèi)開辦貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，推動更多的社會資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域。

（四）完善農(nóng)村金融市場的相關(guān)法律體系

首先，政府應(yīng)當(dāng)積極探索解決農(nóng)戶抵押貸款難的新途徑。比如，可以積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制，探索“龍頭企業(yè)＋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)＋擔(dān)保公司＋農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式，有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。其次，建立存款保險制度。國家應(yīng)制定相關(guān)法案，成立存款保險公司，強(qiáng)化其擔(dān)任機(jī)構(gòu)經(jīng)理人的權(quán)限以及處理問題機(jī)構(gòu)的功能和模式，以迅速解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營危機(jī)；實行強(qiáng)制投保制度，充分發(fā)揮存款保險基金對農(nóng)村金融的穩(wěn)定作用。此外，政府應(yīng)該改革和完善擔(dān)保交易法，放寬對擔(dān)保物擔(dān)保的法律限制，允許在沒有司法干預(yù)的情況下取得所有權(quán)和出售抵押物。最后，為了完善農(nóng)村金融市場，政府應(yīng)該加快建設(shè)農(nóng)村金融支付系統(tǒng)，為各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金匯兌和清算提供服務(wù)；實施差別化的存款準(zhǔn)備率政策、稅收減免和融資便利等政策措施，加大對農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的再貸款力度，降低同業(yè)拆借市場的高門檻限制等。

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