加強(qiáng)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力建設(shè)的思考

摘要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和高科技、新技術(shù)的推廣應(yīng)用，客觀上對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展提出了新的要求。文章首先從農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的內(nèi)涵及動因入手，分析了當(dāng)前農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和影響金融創(chuàng)新的主要因素，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力的具體建議，為進(jìn)一步加強(qiáng)我國農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力的建設(shè)提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 金融創(chuàng)新 經(jīng)營理念創(chuàng)新 金融工具創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和競爭能力的重要基礎(chǔ)，是正確處理防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的必然要求。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何在“夾縫”中謀求生存發(fā)展，整合現(xiàn)有金融資源，加快金融創(chuàng)新步伐，全面提升競爭實(shí)力，成為當(dāng)務(wù)之急。

一、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

金融創(chuàng)新，是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。具體來說，是指金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。金融創(chuàng)新的本質(zhì)是創(chuàng)造出新的金融要素，或?qū)鹑谝剡M(jìn)行重新配置和組合。金融創(chuàng)新包括狹義和廣義兩種。廣義的金融創(chuàng)新就是指發(fā)生在金融領(lǐng)域的一切創(chuàng)新活動，包括技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等；狹義的金融創(chuàng)新主要指金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以1961年美國花旗銀行首次推出的大額可轉(zhuǎn)讓存單為典型標(biāo)志，特別是20世紀(jì)70年代西方發(fā)達(dá)國家在放松金融管制以后而引發(fā)的一系列金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村最重要的金融組織機(jī)構(gòu)，其金融創(chuàng)新可以概括為四個(gè)層次：一是產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，二是管理與技術(shù)創(chuàng)新，三是理念與文化創(chuàng)新，四是體制與制度創(chuàng)新。

二、新形勢下農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化使得金融創(chuàng)新成為一種客觀要求。首先，隨著農(nóng)村金融需求的增加和金融競爭的加劇，農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的單一功能機(jī)構(gòu)面臨著業(yè)務(wù)交叉、綜合經(jīng)營的新形勢，現(xiàn)代化的農(nóng)村信用社需要拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開展多元化的金融業(yè)務(wù)，以滿足自身發(fā)展的需要。其次，衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化、代客理財(cái)?shù)刃碌你y行業(yè)務(wù)產(chǎn)品出現(xiàn)，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)到經(jīng)營方式都對傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大沖擊。第三，技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新要求農(nóng)村信用社不斷轉(zhuǎn)變觀念，開闊視野以適應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展的需要。最后，金融管制的放松也為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新提供了良好的政策環(huán)境。

（二）追逐利潤最大化給金融創(chuàng)新提供了內(nèi)在的深刻動力。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村重要的金融實(shí)體機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營目標(biāo)之一是獲取最大利潤。近年來，隨著農(nóng)村金融市場競爭的加劇和利率政策的調(diào)整，引起農(nóng)村信用社資金成本上升，利息收入下降，服務(wù)成本支出增加。農(nóng)村信用社必須改變原有的盈利模式另辟新徑，尋求新的突破口，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（三）科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步給金融創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。90年代以來，在全世界范圍內(nèi)，科學(xué)技術(shù)特別是信息技術(shù)和通訊工具飛速發(fā)展。高新技術(shù)被廣泛應(yīng)用到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理過程之中，這樣不僅可以為金融創(chuàng)新提供技術(shù)上的支持，而且可以降低金融創(chuàng)新成本，增加金融創(chuàng)新收益，成為技術(shù)型金融創(chuàng)新的原動力。從金融創(chuàng)新的歷史可看出，金融創(chuàng)新和科技革命有極大的契合性和依存性。現(xiàn)在迅速普及的電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)完全不同于過去傳統(tǒng)的手工操作業(yè)務(wù)，已經(jīng)對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的利潤生成和盈利模式帶來直接的沖擊。這就要求農(nóng)村信用社充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，加快金融電子化和信息化的進(jìn)程。

三、目前農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

（一）金融創(chuàng)新觀念缺乏。目前，很多農(nóng)村信用社還沒有真正樹立起金融服務(wù)的觀念，依然存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種觀念的存在導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識不強(qiáng)，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，而是更多的是考慮如何應(yīng)付上級的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。

（二）高素質(zhì)金融人才嚴(yán)重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強(qiáng)、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗(yàn)、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計(jì)算機(jī)、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險(xiǎn)等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。

（三）金融服務(wù)品種單一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少。當(dāng)前農(nóng)村信用社金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時(shí)創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴(kuò)張。

（四）金融技術(shù)創(chuàng)新有限，金融工具創(chuàng)新能力不強(qiáng)。國有商業(yè)銀行老牌資深、實(shí)力雄厚，有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較高，資金調(diào)撥靈活，在“硬件”上比農(nóng)村信用社先進(jìn)的多。同時(shí)它們采用國際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果，再加上服務(wù)意識強(qiáng)，在“軟件”上也比農(nóng)村信用社先進(jìn)。農(nóng)村信用社由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設(shè)上投入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社金融工具科技含量低，競爭力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新處于初級階段。

四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力的對策

（一）創(chuàng)新經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式。農(nóng)村信用社要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務(wù)市場，開拓市場”的經(jīng)營策略，將“以客戶為中心”落到實(shí)處。隨著科技進(jìn)步和社會發(fā)展，客戶的需求越來越呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化的趨勢，農(nóng)村信用社只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務(wù)的需要。要大力開展市場營銷活動，通過建立高水平的專業(yè)營銷隊(duì)伍，向客戶全面營銷金融產(chǎn)品和服務(wù)，依靠營銷來擴(kuò)大和培育客戶資源群體。同時(shí)，要突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)方式，朝著金融服務(wù)信息化、服務(wù)形式的多樣化和全方位化發(fā)展，積極轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，不斷為客戶提供最佳服務(wù)。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加業(yè)務(wù)收入。首先，要結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，充分考慮農(nóng)村市場需求，大力開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的實(shí)際情況，開拓新的貸款業(yè)務(wù)品種，使貸款品種多樣化，以適應(yīng)廣大農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等各類客戶的不同需求。要把小額農(nóng)貸作為新的利潤增長點(diǎn)，有條件的地區(qū)可建立起貸款超市，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際推出小額信用貸款、建房貸款、聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)機(jī)具貸款、經(jīng)商貸款等新的貸款品種，滿足多樣化的貸款需求。其次，大力開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如開發(fā)新的金融工具，不斷培植新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，同時(shí)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用借記卡、代客理財(cái)設(shè)計(jì)、對外擔(dān)保等新的金融產(chǎn)品的開發(fā)，積極開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、組合保險(xiǎn)、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產(chǎn)品。第三，積極開展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要結(jié)合實(shí)際，揚(yáng)長避短，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，加大營銷力度，加快存款服務(wù)的多樣化建設(shè)。根據(jù)農(nóng)民需求現(xiàn)狀，開辦農(nóng)戶養(yǎng)老儲蓄、醫(yī)療保險(xiǎn)儲蓄、子女教育和婚嫁儲蓄等新的業(yè)務(wù)，吸收農(nóng)村閑散資金，結(jié)合農(nóng)業(yè)的季節(jié)性特點(diǎn)，在農(nóng)副產(chǎn)品收購季節(jié)積極攬儲。

（三）大力培養(yǎng)人才，適應(yīng)競爭和創(chuàng)新的需要。為了更好地適應(yīng)競爭和創(chuàng)新的需要，必須加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)戰(zhàn)略的科學(xué)性，樹立科學(xué)的人才觀，實(shí)現(xiàn)人才強(qiáng)社。一方面，農(nóng)村信用社要重點(diǎn)搞好隊(duì)伍建設(shè)，努力營造好吸引人才和培養(yǎng)人才的機(jī)制。農(nóng)村信用社要積極引進(jìn)文化素質(zhì)高和專業(yè)能力強(qiáng)的人才，同時(shí)加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)人員的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，加強(qiáng)其現(xiàn)代金融服務(wù)意識和業(yè)務(wù)素質(zhì)。另一方面，農(nóng)村信用社要引入人才競爭機(jī)制，實(shí)行優(yōu)勝劣汰，全方位推進(jìn)人才的優(yōu)化組合。同時(shí)建立完善的、能夠調(diào)動所有人積極性的薪酬、獎勵和激勵機(jī)制，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識和實(shí)際創(chuàng)新能力。