山東保險業(yè)參與海洋災害風險管理存在的問題及對策研究

摘 要：山東是我國海洋災害較為嚴重的省份，每年因海洋災害造成的直接經濟損失達數(shù)十億元。保險作為市場化的風險轉移機制為山東海洋災害風險補償和救助發(fā)揮了巨大的作用，但目前山東保險業(yè)在參與海洋災害風險管理過程中仍存在諸多問題。本文對這些問題及其根源進行分析，并有針對性地提出了相關對策。

關鍵詞：海洋災害；保險業(yè)；風險管理

Abstract：The oceanic disaster is quite serious in Shandong province and cost billions every year.As a marketing risk transfer mechanism，insurance is useful to enhance the risk management of oceanic disaster. Taking Shandong for an example，this paper analyses the problems and reasons in oceanic disaster risk management involved in insurance industry，and put forward countermeasures to develop insurance on oceanic disaster.

Key Words：oceanic disaster，risk management，insurance management

中圖分類號：F840.32 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）01-0080-04

海域大風、風暴潮、海浪、海冰、海洋污染等災害頻發(fā)，給山東國民經濟和沿海人民群眾生命財產造成巨大損失，已經成為制約山東海洋經濟發(fā)展的重要因素。保險作為市場經濟條件下風險管理的基本手段，可以有效發(fā)揮分散、轉移海洋災害風險的作用，對于推進山東半島藍色經濟區(qū)建設具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、山東保險業(yè)參與海洋災害風險管理現(xiàn)狀及存在的問題

（一）管理現(xiàn)狀

近年來，山東保險業(yè)通過發(fā)展純商業(yè)保險、參與政策性農業(yè)保險和互助保險等多種方式，在海洋災害風險管理方面進行了積極探索。

一是純商業(yè)保險在應對海洋災害方面發(fā)揮了重要作用。商業(yè)保險公司以純市場化運作的方式，提供相關保險產品和服務，幫助投保人實現(xiàn)有效災害管理，是保險業(yè)的核心業(yè)務，也是山東保險業(yè)參與海洋災害風險管理的最重要模式。目前山東在售的企財險、家財險、建工險、船舶險、意外險等險種中，基本都有包含風暴潮、海浪、海冰、海洋污染等海洋災害的保險條款。在山東近年來重大海洋災害中，保險業(yè)都積極賠付，對恢復企業(yè)生產、穩(wěn)定人民生活起到了重要作用。如在1999年，“大舜號”客船沉船事故中保險機構賠付5000萬元；2005年，保險機構為臺風“麥莎”支付賠款3000多萬元，涉及企財險、工程險、船舶險、責任險等多個險種（見表1）。

二是政策性農業(yè)保險取得了積極進展。山東沿海地區(qū)農業(yè)保險在經歷了由興到衰的曲折發(fā)展過程后，近年來開始取得了積極進展，有效提高了抵御海洋災害的能力。2006年山東按照“政府推動、市場運作、財政補貼、農民自愿”的原則開展政策性農業(yè)保險試點工作，積極探索為農業(yè)生產及經營提供風險保障。據(jù)統(tǒng)計，2010年山東農業(yè)保險為農戶提供了37億元的風險保障、參保農戶279萬戶、為各類災害支付賠款6529萬元。

三是保險業(yè)管理海洋災害風險的能力不斷增強。目前，山東沿海六市保險公司數(shù)量均在20家以上，保險服務網點遍布城鄉(xiāng)，可以為海洋風險管理提供便捷的保險服務。沿海六市保險業(yè)資本金達到了957億元、積累各項準備金1233億元，整體實力明顯增強，為管理和轉移海洋災害風險打下了良好基礎。

（二）存在的問題

盡管在探索海洋災害風險管理方面進行了積極探索，但總體來看，山東保險業(yè)功能作用仍然有限、還不能全面滿足風險管理的需要，突出表現(xiàn)為以下五個方面：

一是保險覆蓋面不寬，在補償海洋災害損失方面發(fā)揮的作用還不充分。山東涉海保險投保率偏低、覆蓋面不寬、發(fā)展仍不充分。以2007年為例，山東海洋產業(yè)生產總值為4618億元，占山東GDP的比重為17.8%，而同期涉海財產險保險保費為2.7億、僅占財產險公司總保費的2.2%，遠遠低于海洋產業(yè)生產總值在山東GDP中的比重。目前，山東海洋災害救濟體系中除了依靠國家財政和社會捐助的資金對災區(qū)損失進行補償外，災區(qū)人民承擔了絕大部分經濟損失，保險業(yè)的作用還十分有限（見表1）。

二是業(yè)務結構不合理，難以滿足海洋災害風險管理的需要。山東保險市場發(fā)展仍不成熟，差異化經營程度低，保險主體傾向于提供風險管理要求低、易于上規(guī)模的車險等產品（目前車險業(yè)務比例高達85%），“一險獨大”問題尤為突出。對經濟社會運行有較大影響、海洋災害風險管理能力強的企財險、家財險、建工險、船舶險等發(fā)展不足，影響了管理海洋災害風險的效果。2010年山東企財險投保率為10.03%、農業(yè)保險保費占第一產業(yè)增加值的比例僅為0.12%、工程險保額與固定資產投資的比率僅為2.40%，而部分西方發(fā)達國家工程險投保率超過90%。

三是防災防損功能弱化，事前防范海洋災害的能力不強。保險公司作為管理風險的專業(yè)機構，利用專業(yè)風險管理技術，積極開展防災防損、為客戶提供防范風險的相關信息和有效建議，是保險業(yè)參與社會事前防范風險的重要手段。但是，由于防災防損工作具有很強的外部性，目前山東各保險公司在防災防損上的投入極少。

四是海水養(yǎng)殖業(yè)保險缺位。山東是海水養(yǎng)殖大省，養(yǎng)殖產量居全國前列。但是，海水養(yǎng)殖業(yè)是受海洋氣象災害影響極大的行業(yè)之一。如在2009年底發(fā)生的海冰災害中，受冰封造成的海水缺氧、養(yǎng)殖溫度降低等影響，山東直接經濟損失達26.76億元。在災害面前，政府救災款項相對于災害程度無異于杯水車薪，養(yǎng)殖業(yè)急需保險業(yè)來分散風險。目前，山東沒有一家公司經營海水養(yǎng)殖保險，保險業(yè)在管理海洋養(yǎng)殖風險方面出現(xiàn)了缺位。

五是政策性農業(yè)保險亟待加強。山東沿海地區(qū)農業(yè)保險在經歷了2006—2008年的快速增長后，受財政補貼有限、經營出現(xiàn)虧損等因素影響，2009年業(yè)務增長開始放緩，2010年出現(xiàn)了較大幅度的負增長，其中青島、東營、煙臺、濰坊、威海和日照市的農業(yè)保險保費同比分別下滑了19%、28%、34%、46%、38%和59%。農業(yè)保險業(yè)務的萎縮，必然影響沿海地區(qū)農業(yè)抵御海洋災害風險的能力。

二、影響山東保險業(yè)參與海洋災害風險管理的因素

（一）海洋災害保險準公共物品屬性和相關配套政策滯后之間的矛盾

由于海洋災害保險具有高風險、高賠付的特點，以及存在經營上的規(guī)模性、消費上的排他性、收益上的外在性等特征，這使得其具備了一定準公共物品的屬性，保險機構完全依賴市場機制進行商業(yè)化運營，難以承擔相應的風險保障責任。政府參與到自然災害保險體系中并發(fā)揮重要作用已經成為許多國家的共識。例如，美國通過相關立法支持建立政策性洪水保險和農業(yè)保險，日本建立政府主導和財政支持的巨災保險體系，都取得了很好的效果。目前山東在應對海洋災害方面，還缺乏系統(tǒng)的、連續(xù)的政策支持，影響了保險業(yè)在海洋災害風險管理體系中作用的發(fā)揮：一是財政支持力度不夠。山東除了有政策性農業(yè)保險外，在其他險種方面還沒有政策支持措施，并且政策性農險財政補貼的金額度總體偏低、增長較慢。二是缺乏立法支持。在漁民、中小企業(yè)等繳費能力偏弱的情況下，缺乏立法支持導致相關保險業(yè)務的發(fā)展具有較大難度。

（二）商業(yè)保險現(xiàn)有風險管理能力不強與海洋災害風險管理難度大之間的矛盾

海洋災害風險管理涉及環(huán)境、地質、氣象等多領域知識，專業(yè)性較強、風險管理難度大。與此同時，山東保險業(yè)仍處于發(fā)展初期、風險管理能力總體不高，對高風險行業(yè)的承保能力不足。主要表現(xiàn)在：

一是保險業(yè)經營海洋災害所需的基礎技術還不完善。目前，山東保險業(yè)對涉海保險業(yè)務的統(tǒng)計體系尚未建立，保險機構普遍缺乏海洋技術領域的專門人才，在海洋災害預測、防災防損、減災抗災方面的能力比較薄弱，對重大災害事故的應急處置能力有待進一步提高。

二是巨災保險體系缺位。地震、臺風、冰雪等自然災害一般都在拒保范圍內。巨災保險的缺位，影響了保險公司的承保積極性、制約了保險業(yè)服務海洋經濟的能力。

三是利用再保險分散風險的能力較弱。再保險作為保險市場的“安全閥”和“調控器”，對于擴大保險公司承保能力、分擔巨災風險具有重要作用。但是目前受保險公司“惜分”以及再保險公司對自然災害保險承保條件過高、保險公司議價能力較弱等因素影響，山東保險業(yè)風險自留比率較高，對再保險的利用率相對較低（見表2）。

（三）商業(yè)保險利潤最大化與海洋災害風險高之間的矛盾

海洋災害保險具有高風險性、高賠付率、高虧損率的特點，風險可控性較差。另外在產品定價上，如果承保費率較高、保戶負擔太重，投保率就難以提高，難以實現(xiàn)保險經營的規(guī)模要求；如果承保費率較低，則會形成保險公司賠付率太高、虧損嚴重、無法持續(xù)經營。因此，目前山東商業(yè)性保險公司都未開展海水養(yǎng)殖類保險業(yè)務。

三、提升保險業(yè)服務海洋災害風險管理能力的對策

（一）擴大保險覆蓋面，全方位參與海洋災害管理

建立行業(yè)防災防損技術中心。利用保險業(yè)的經驗和技術為社會提供風險管理服務，開展安全生產的業(yè)務咨詢，對各類災害進行科學預測與分析，對重大安全隱患進行防范和排除，提出防災建議。積極參與社會防災防損工作，與社會專職防災防損部門，如公安消防、防震、防汛等聯(lián)合形成防災防損的合力，最大程度降低海洋災害造成的損失。

積極參與重點領域風險管理。圍繞山東半島藍色經濟區(qū)建設的重點項目和領域，積極推動企財險、貨運險、環(huán)境責任險、家財險等業(yè)務發(fā)展，提高全社會抵御重大海洋災害的能力，最大限度減少不穩(wěn)定因素。

建立保險業(yè)參與的政策性漁業(yè)保險制度。一是對漁業(yè)互助保險給予支持。在總結近年來開展?jié)O業(yè)互助保險的基礎上，積極鼓勵保險公司開展?jié)O業(yè)保險相關試點項目，爭取政府的財政支持。二是建立“商業(yè)保險+互助保險”的經營模式。采取商業(yè)保險公司與漁業(yè)互保協(xié)會簽署漁業(yè)保險合作協(xié)議的方式，按約定的共保比例承擔保險責任，提供更全面、專業(yè)的保險保障服務，從而有利于分散大災風險、保證漁業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。三是加強監(jiān)督管理，積極發(fā)揮漁業(yè)行政主管部門和保險監(jiān)管部門的作用，推動漁業(yè)保險規(guī)范化運作。

（二）加強政府支持力度，完善海洋災害風險管理體系

政府應采取措施動員全社會力量參與綜合風險保障體系建設，在政策上對保險公司有所傾斜，通過立法、稅收優(yōu)惠和財政補貼等方法促進商業(yè)保險的發(fā)展。

給予海洋災害保險相應的政策扶持。政府可以考慮推廣類似于“機動車交通事故責任強制保險”的形式，對于諸如臺風、海洋生態(tài)污染等山東常見災害實行強制性保險。通過稅收優(yōu)惠和財政補貼引導民眾的保險需求，對保險公司圍繞海洋災害開發(fā)的風險高、易虧損的險種收取的保費適當降低營業(yè)稅率，個別險種可以免收，對農房、漁業(yè)等保險給予財政補貼。在賠償機制上給予保險公司扶持，采用充當再保險人、為商業(yè)保險設定最高的損失額等方式消除難以量化的風險，提升山東海洋災害保險市場的有效需求和擴大災害保險產品供給，從而提高保險業(yè)參與山東海洋災害管理的效率。

通過金融支持完善海洋災害風險防范機制。在當前資本市場不斷完善的前提下，可以學習美國的緊急貸款計劃——只要家庭或企業(yè)參與了海洋災害保險，當因遭受海洋災害造成損失而影響到生產和生活時，可以優(yōu)先獲得政府或金融機構提供的緊急貸款支持；另外，政府應加快海洋巨災保險保障基金的建立，由資信良好的基金管理公司進行投資運作，未來還可以根據(jù)實際情況爭取開展巨災風險證券化的試點，以應對巨災風險賠付。

建立和完善海洋災害保險的工作機制。政府部門要提高對發(fā)展海洋災害相關保險的重視程度，結合當?shù)貙嶋H及時出臺相關海洋保險的地方性法規(guī)，引導和促進海洋保險的發(fā)展；要有效協(xié)調各方力量，推動保險業(yè)取得漁業(yè)、氣象、地震監(jiān)測等各部門的大力支持，形成推動海洋保險發(fā)展的合力。

（三）加強行業(yè)自身建設，提升管理海洋災害風險的能力

加強創(chuàng)新、做好海洋災害保險產品開發(fā)。保險公司在開發(fā)相關海洋災害產品時，要考慮海洋災害產品的特殊性，有針對性地提供保險服務。充分利用再保、共保等手段合理控制自身風險。建立與專業(yè)海洋災害風險咨詢公司的合作關系，或引進自然風險評估機制，通過地震、風暴潮等自然災害模型模擬測算不同風險等級可能導致的最大損失，必要時引進資金實力雄厚、業(yè)務經營豐富的再保險公司參與山東海洋災害的風險分擔過程，利用再保技術鎖定自然災害損失，保證經營穩(wěn)定，確保總體經營風險處于可控狀態(tài)，提高承保重大災害的能力。

加強海洋風險數(shù)據(jù)庫建設和海洋災害人才建設。保險業(yè)應當與相關部門密切配合，搜集山東各種海洋災害發(fā)生的頻率和損失數(shù)據(jù)，建立風險數(shù)據(jù)庫并開展風險區(qū)劃評估，利用行業(yè)優(yōu)勢和保險尤其是巨災保險的基本數(shù)據(jù)，開發(fā)出符合社會需求的保險產品。加強海洋經濟相關險種人才儲備，鼓勵保險公司加強產學研合作，與海洋大學、海洋研究機構等專業(yè)院校、機構建立長效合作機制，利用高校和科研機構的人才優(yōu)勢彌補海洋保險人才的不足。

加強“涉海”保險業(yè)務的市場監(jiān)管。加大費率條款的執(zhí)行力監(jiān)管，嚴禁隨意降低費率和擴展保險責任的行為，違者給予嚴厲處罰，并加大檢查力度和頻度，形成對違規(guī)行為的高壓態(tài)勢，促進市場形成與風險相匹配的費率水平。

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（責任編輯 孫 軍；校對 SJ）