縣域金融需求與供給趨勢研究

摘 要：本文從縣域經濟社會發展實際出發，通過對新時期縣域金融需求不斷涌現出的新特點進行分析，對縣域金融需求新趨勢進行研究探討，并對相關問題進行深入思考，給出了縣域金融的供給路徑。

關鍵詞：縣域金融；需求；供給路徑

Abstract：In this paper，based on the county’s economy real situation，we analyze the new characteristics of county financial pubic goods，discuss the county financial demand trend and related issues，and put forward supply path of county financial pubic goods.

Key Words：county financial；demand；supply path

中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）01-0041-04

一、縣域金融需求新趨勢

目前，隨著我國“擴大內需”和加快“社會主義新農村建設”等各項工作的深入推進，縣域經濟發展已經步入了一個新的發展階段，對金融的需求越來越高、越來越迫切和越來越個性化、多元化，需要金融供給及時跟進。

（一）農民社會階層分化明顯，金融服務需求日益豐富多元

一是職業的分化豐富了金融需求層次。在規模化、組織化的專業農民不斷增加，個私經濟業主、農村智力勞動者等非農就業農民大量產生，從事傳統農業的農民正明顯減少。農民職業的這種分化趨勢進一步豐富了金融需求層次，規模經營農戶對大額信貸資金的需求日漸迫切，農民和個體私營業主對流動資金、固定資產投資資金的信貸需求等日益增加。二是財富的分層增加了金融需求形式。轉變為產業工人的農民、務工高收入者、土地及城鎮化政策受益者及個體經營業主等一些新富裕農民的大量涌現，對金融需求產生了新的需求：對耐用消費品、房地產等投資性商品服務的信貸需求快速增長；對保險、理財等金融服務需求日益急迫；對多形式動產擔保融資方式的需求增加；對農村支付環境建設的要求越來越高，銀行卡等非現金結算方式日益受到歡迎。三是素質的提高優化了金融環境。據統計，目前高中及以上文化程度的和受過技能培訓的農村轉移勞動力占比分別達30%和50%左右。尤其是隨著一大批綜合素質較高的農民工返鄉就業創業、越來越多的大學生將就業的目光轉向縣城甚至農村，2010年全國大學生村官人數已經超過20萬人，超過1/4的村莊已經實現一村一名大學生村官的計劃。農民素質不斷提高，這為推行現代金融產品和服務、營造良好的誠信文化等提供了有利條件。

（二）農業發展環境發生深刻變化，農業金融抵御風險能力明顯提升

一是基礎設施建設明顯提速，商業化金融需求日益明顯。隨著國家財政對農業的投入力度和制度保障力度的不斷加大，現代農業基礎設施建設明顯提速，基于農業基礎設施建設的商業化投融資市場也正日趨成熟并加速擴大。特別是高標準農田建設、病險水庫加固項目等將為農村商業化金融發揮資源配置和資金融通功能奠定更加堅實的基礎。二是農業功能不斷變遷與演變，金融供給面臨新機遇。當前，農業的傳統經濟功能更加扎實，現代經濟功能不斷增加，社會、文化和環境功能持續強化，綠色農業、生物能源農業、設施農業、觀光休閑農業和文化創意農業等新功能農業都已經獲得了長足發展。農業功能的變遷與演變對金融服務提出了更高的要求，也為金融機構提供了更多的機遇。三是農業產業鏈條結合更加緊密，金融需求規模化、鏈條化和集中化趨勢愈加明顯。據統計，2009年，全國農業產業化組織22.4萬個，帶動農戶超過1億戶；到2010年底，全國農民專業合作社數量達35萬個，入社農戶2800多萬戶，占全國農戶總數的10%。隨著農業產業化體系的健全，各類涉農貸款呈現由單戶向產業化組織遷移的規模化和集中化趨勢，上中下游相融合的產業鏈式經營轉變使得農業金融加速向金融鏈服務模式轉化。四是農業資本參與面不斷擴大，金融產品和服務創新要求愈加強烈。隨著旨在降低成本、提高附加值和擴大市場份額的經營模式創新不斷涌現，投入新農業的傳統農業資本和新興工商資本對現代金融服務的需求也越來越迫切。一些發展較好的公司對發行債券、上市融資等金融服務需求尤顯強烈。如山東省壽光市自2009年成功發行全國第一單5億元涉農中小企業集合票據以來，到2011年底共發行7只中小企業集合票據，發行規模達36.5億元，數量和占比均居全國首位。

（三）城鄉邊界逐漸模糊，縣域金融有了新的內涵和發展空間

一是農村社區化發展，金融需求相對分散的局面正在改變。隨著村莊整治、城鄉土地增減掛鉤、產業資本下鄉的穩步推進，農村建設社區化趨勢明顯，村莊被建設成為基礎設施和社會服務事業相對完善、村民集中居住的新型社區。二是縣域城鎮化加速，衍生出大量的潛在金融需求。目前，各地探索的擴權強縣、擴權強鎮、省直管縣等體制改革，為縣域城鎮化提供了條件。隨著城鎮化的推進，房地產、基礎設施、縣域中高端個人等客戶批量涌現，金融需求潛力巨大。三是縣域產業結構不斷優化，中小企業金融需求巨大。縣域產業已呈現多元化快速發展趨勢，依托小城鎮的農村生產和生活型服務業、資源性勞動密集型產業等正成為縣域產業協調發展的重要動力，產業集群、專業化發展一改過去分散發展的格局，一產比重降低，二、三產業比重上升。針對依托地方特色資源發展起來的中小企業以及城市周邊的配套型中小企業等不同類型，金融機構開發了供應鏈金融等多種新型金融服務模式；同時，中小企業貸款余額增速也高出各類貸款平均增速。但調查顯示，全國中小企業資金缺口超過30%，縣域中小企業的融資缺口仍然巨大。四是城鄉社會加速融合，公共金融服務進入快速發展期。當前，我國已經進入破除城鄉二元結構、形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要時期。在這一時期，中央財政用于“三農”的資金投入從2004年的2626億元增加到2010年的8183億元，翻了近兩番，并在2010年的中央一號文件中，首次明確提出財政支農投入總量持續增加、比例穩步提高的要求。同時，農民工的權益保障進一步強化，2007年實施了新勞動法，2010年中央一號文件又提出，要促進符合條件的農業轉移人口在城鎮落戶并享有與當地城鎮居民同等的權益。此外，縣域公共事業中的醫院、學校、廣電等科教文衛事業也加快發展，農村社會保障水平正穩步提高，新農合、新農保、農村低保等多種保障形式的城鄉之間、區域之間的社會保障網絡開始無縫銜接，籌資水平不斷提高。這都蘊藏著豐富的資金歸集、零售金融業務、社會事業發展配套資金服務等新的金融機遇。

二、縣域金融供給現狀及問題分析

（一）機構種類比較單一，市場競爭不夠充分

從網點布局上看，目前大型銀行保留在縣域的網點大都還是設在縣級市或縣城單一網點，這使得農村信用社在縣域金融市場中的地位越發突出。農村信用社網點數量占整個縣域農村地區銀行業網點總數的43%左右，農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行及農村商業銀行等網點更是占到了總數的60%多，較多縣域新設的新三類金融服務機構（村鎮銀行、貸款公司、資金互助社）種類不全、機構數量極少，服務能力還比較有限。金融機構單一導致了競爭缺失、效率低下、貸款成本偏高等一系列問題。相關統計數據顯示，目前農村信用社60%以上的貸款利率處于1.5倍至2.3倍基準利率之間，涉農金融機構的總體貸款利率為1.31倍基準利率。而且當前縣域金融存在網點與貸款覆蓋不相協調的現象。在涉農貸款構成上，網點覆蓋不足縣域總數28%的國有商業銀行、政策性銀行占比高達57.4%，而網點覆蓋占縣域金融機構總量60%多的各類農村合作金融機構僅占到了34.1%。

（二）管理體制和業務創新能力與縣域經濟產業結構之間還存在一定矛盾

近年來縣域金融機構在產品和服務方式上雖然不斷創新，但信貸管理體制與縣域經濟產業結構之間還存在較多矛盾。如隨著國有銀行普遍實行“大一統”的授權授信管理制度，已無法滿足縣域中小企業資金需求急、頻、小的特點；資信評級門檻普遍較高，一些規模小但效益很好的企業還難以成為銀行的優質客戶；在實際經營中仍然重視加強對大企業、優質客戶的爭奪，壓縮縣域中小企業的貸款。同時，目前大型銀行機構在縣域范圍內提供小額貸款的路徑主要依靠組建微小信貸專業部門、對專業性小額信貸機構提供批發貸款、投資興辦村鎮銀行和小額貸款公司、對小型金融機構提供能力建設支持等，但是這方面的創新還嚴重不足，尤其是針對農戶、微小型企業的政策性信貸、政策性擔保、政策性保險缺乏。除此之外，當前縣域金融公共品的供給種類還比較單一，尤其是中西部大部分縣域基本上只有傳統的存貸款業務，非信貸類的中間業務發展緩慢。縣域證券、保險也相對滯后，與信貸尚未形成相互結合、互為補充的發展機制。

（三）金融服務網點及金融從業人員構成比例依然較低

近年來，縣域金融機構因地制宜采取標準化網點與簡易便民服務相結合的方式，大力新增機構網點，廣泛布設POS機和ATM機，實行流動或定時定點服務，全面加強農村支付環境建設，有效擴展了金融服務的覆蓋面。截至2010年末，全國所有省（市、區）均已實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。同時，隨著近年來縣域中小企業和農村信用體系建設的深入推進，中小企業和農戶檔案信息不斷充實、完善。截至2010年末，全國累計補充完善未與銀行發生信貸關系的中小企業信息215萬戶，其中15.6萬戶中小企業獲得了銀行貸款，貸款余額2.93萬億元；全國共為1.34億農戶建立了信用檔案，對8300多萬農戶進行了信用評定，其中7400多萬戶獲得了貸款，貸款余額達到1.29萬億元。深入推進國庫直接收付工作創新，2010年有542個人民銀行縣支庫辦理了國庫直接支付業務，有效發揮了國庫服務縣域社會民生作用。

但與城市相比，當前縣域和城市在銀行業金融機構服務網點的數量方面還有很大差距。據相關統計，目前我國城市地區每萬人擁有2個銀行業金融機構服務網點，縣域地區每萬人擁有的數量為1.28個。區域失調在網點的分布方面尤為明顯。截至2010年末，全國仍有2000多個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點，其中，西部地區最多，占80%以上。城市與縣域金融從業人員在總人口中的占比差距更加明顯，每1萬人口中城市地區擁有的金融從業人員數量為36人，而縣域農村地區還不到16人。縣域金融產業的相對落后造成金融從業人員的匱乏，繼而造成各相關方整體金融服務意識的不足，而這些又形成因果連鎖反應，使縣域金融的發展受到較多的限制。

（四）沒有形成激勵商業機構自主供給產品和服務普惠制度

為促進縣域金融機構服務機制的建立和完善，從中央到地方相繼制定了一系列激勵措施和辦法，如2008年中央一號文件提出，要“加快落實縣域內銀行業金融機構將一定比例新增存款投放當地的政策”；十七屆三中全會通過的《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》提出，“縣域內銀行業金融機構新吸收的存款，主要用于當地發放貸款”；2009年3月2日財政部《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》指出，經銀監會批準設立的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社三類新型農村金融機構，凡達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的，其中村鎮銀行存貸比還須大于50%，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補貼；財政部《關于開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作的通知》決定，自2009年起財政部門對試點6省區所轄縣域（包括縣級市，不包括縣級區）內設立的各類法人金融機構和其他金融機構（不包括中國農業發展銀行）的分支機構上年末涉農貸款余額增量超過15%的部分，按2%給予獎勵；2010年5月13日財政部、國家稅務總局發布的《關于農村金融有關稅收政策的通知》規定，單筆且貸款余額總額在5萬元以下（含5萬元）的農戶貸款，對其利息收入免征營業稅，且其利息收入在計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額。

但是，相對于縣域金融特別是農村金融成本高和收益低的經營劣勢，現行的扶持政策范圍仍然偏窄、扶持力度仍然偏小、扶持期限仍然偏短，尚有很大的完善和改進空間。同時，這些機制本身也不夠完善，不利于市場競爭和公平的實現，在金融競爭格局還沒有完全形成的情況下，金融機構可選擇的市場空間較大，本身沒有客戶群體下移、服務農村、服務農戶、服務微小型企業、服務弱勢群體的內在壓力、內在需求和自組織機制。另外，這些安排不是一種長期的普惠制度，沒有給金融機構形成長期的預期，難以在機構布局、發展戰略上作出調整，以適應開展縣域業務經營的需要。

三、縣域金融供給思考

隨著國家對縣域經濟重視程度的不斷加深，縣域金融發展的外部條件已經趨于成熟：一方面，各項政策開始向縣域傾斜，金融監管部門也從服務網點的建設方面放寬了縣域銀行業金融機構準入的門檻，放松了民間資本參股銀行的要求。另一方面，履行社會責任已經普遍受到各商業銀行重視，銀行高級管理者們對于投身縣域金融、發展“三農”業務的積極性和主動性也有了較大提升。在新的起點上，國家相關部門、金融機構應該認清縣域金融發展過程中存在的問題，正確選擇縣域金融公共品供給路徑：

一是結合縣域經濟發展實際和發展趨勢，研究完善縣域金融服務供給機制。改變以往由金融機構總分行從管理路徑出發考慮網點布局、各級政府從改制角度安排金融機構網點的做法，從縣域經濟的實際需求及縣域金融的供需現狀入手，厘清縣域經濟的特點、資源稟賦（勞動力、土地等）和農業生產組織化、規模化、產業化的程度等，對縣域經濟體進行分類研究，深入分類研究縣域金融需求特征，完善縣域金融服務的機制。

二是立足縣域經濟仍以“三農”經濟、中小企業和民營經濟為主的特點和實際，加大金融產品和服務創新力度。主動適應縣域經濟發展的新趨勢和新變化，在機構類型、體制機制、產品工具方面實現創新。加大縣域金融開放度，實現金融機構類型多樣化，加快村鎮銀行等新型機構的組建步伐，鼓勵農民專業合作社內部開展信用合作；引導銀行業金融機構實施事業部制改革，探索創新服務機制，為不同客戶群體提供專業化、差異化和有針對性的金融服務；在繼續改進完善農戶小額信貸、小企業貸款成熟業務品種的基礎上，充分利用現代信息技術手段，積極推廣銀行卡、電話銀行、網上銀行等新型服務方式，不斷擴大服務覆蓋面，提高服務便捷性。

三是健全金融政策扶持體系，完善縣域金融服務經濟社會發展的激勵和風險規避機制。在繼續發揮中央一系列政策的正向激勵作用的前提下，加快建立財稅政策、貨幣政策、監管政策相協調的長效扶持機制，針對特定領域的不同困難和問題，采取差異化的扶持政策；統籌支持全領域縣域金融服務，促進金融服務均衡發展；在推進長效扶持體系建設的同時，兼顧不同時期農村金融發展的重點和農村中小金融機構的歷史遺留問題，出臺階段性的特殊扶持政策。

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（責任編輯 耿 欣；校對 SJ）