村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展研究

摘 要：集約式發(fā)展和提高公司治理能力、探索商業(yè)可持續(xù)在理念上和諧共存，集約化發(fā)展模式是現(xiàn)代企業(yè)提高效率與效益的基本取向。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度設(shè)計要求和集約發(fā)展息息相關(guān)，只有集中優(yōu)勢資源大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，才能形成可持續(xù)的主營業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；集約發(fā)展模式；公司治理能力

中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）06-0064-02

村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營管理能力，通過提高生息資產(chǎn)的質(zhì)量和效益來實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式在在資產(chǎn)管理能力方面表現(xiàn)為經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后良好的資產(chǎn)收益率和資本收益率；在業(yè)務(wù)發(fā)展模式方面表現(xiàn)為充分發(fā)揮“小銀行”優(yōu)勢，提升小企業(yè)金融服務(wù)效率。在生產(chǎn)要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張相比，集約化發(fā)展更強(qiáng)調(diào)勞動效率的提高，強(qiáng)調(diào)人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和管理效率的提升，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化和流程化管理能力的提升，強(qiáng)調(diào)以提高效率和效益為要求的“內(nèi)涵增長”。

一、公司治理能力、可持續(xù)發(fā)展與集約發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行的成立之初，在制度設(shè)計上就重視公司治理能力建設(shè)，這與集約發(fā)展模式在導(dǎo)向上相一致。公司治理是近年來銀監(jiān)會強(qiáng)調(diào)的一個重點。在銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行暫行管理辦法》中，強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《中國銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中，監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)了對村鎮(zhèn)銀行公司治理監(jiān)管的原則和要求。公司治理模式等監(jiān)管要求的引入，將促使村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)公司治理的水平和能力。

可持續(xù)發(fā)展是一種注重長遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長模式，簡言之，是指既滿足當(dāng)代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續(xù)發(fā)展是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求之一。

對于村鎮(zhèn)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)模式的可持續(xù)性。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營管理能力，通過提高生產(chǎn)要素的質(zhì)量和效益來實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。村鎮(zhèn)銀行以可持續(xù)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，穩(wěn)健發(fā)展，形成與城市金融不同的特色金融服務(wù)模式。在可持續(xù)的發(fā)展模式下，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，各項風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)向銀監(jiān)會要求的“優(yōu)秀銀行”靠攏，村鎮(zhèn)銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。

集約發(fā)展模式和提高公司治理能力、探索商業(yè)可持續(xù)在理念上和諧共存，集約化管理是現(xiàn)代企業(yè)集團(tuán)提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產(chǎn)要素，進(jìn)行統(tǒng)一配置，集約化的“約”是指在集中、統(tǒng)一配置生產(chǎn)要素的過程中，以節(jié)儉、約束、高效為價值取向，從而達(dá)到降低成本、高效管理，進(jìn)而使企業(yè)集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。集約化強(qiáng)調(diào)通過以業(yè)務(wù)流程改革為核心，創(chuàng)造性的運用標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化的管理技術(shù)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)整合和優(yōu)化要素配置，以提高工作效益和效率。

二、美國社區(qū)銀行集約化發(fā)展的特征

社區(qū)銀行概念起源于美國，通常使用定義為：社區(qū)銀行是在一定地域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務(wù)于社區(qū)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。村鎮(zhèn)銀行通常的定義為：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行與社區(qū)銀行具有概念內(nèi)涵上的一致性，而美國社區(qū)銀行業(yè)在實施集約管理、服務(wù)社區(qū)客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競爭力。美國社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⑿∑髽I(yè)視為主要服務(wù)對象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營的優(yōu)勢。在業(yè)務(wù)范圍上，集中優(yōu)勢資源進(jìn)行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮主導(dǎo)作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨特能力和核心競爭力。

2.金融服務(wù)聚焦于小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款。美國社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競爭優(yōu)勢，以小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢，因為社區(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌鲂畔ⅲ夷芘c借款者保持長期的、密切的關(guān)系。其次，美國社區(qū)銀行也是非住宅不動產(chǎn)項目貸款和家庭農(nóng)場貸款的主要提供者。最后，美國的社區(qū)銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務(wù)更感興趣。

3.高效的運營效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運營免除了相對復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時自然較長。許多社區(qū)銀行對個人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。

三、堅持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸為主業(yè)

中國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營趨勢逐漸增強(qiáng)，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)多元化。和商業(yè)銀行“大而全”的發(fā)展方向相比，村鎮(zhèn)銀行在地域范圍、規(guī)模、資金結(jié)算、市場環(huán)境等方面不具備綜合化發(fā)展的條件，而且銀監(jiān)會發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計的初衷是在縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)支持三農(nóng)。因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經(jīng)營范圍，強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)要素的集中，堅持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主業(yè)，實現(xiàn)集約式發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)首先可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，以“吸收存款，發(fā)放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實現(xiàn)盈利，利差收窄或擴(kuò)大的基礎(chǔ)是縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)金融供給和需求的相互作用。中間業(yè)務(wù)不占用村鎮(zhèn)銀行資金，依靠收取手續(xù)費來實現(xiàn)盈利。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的初期，由于社會認(rèn)知度及監(jiān)管政策的限制，不具備開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，且在人員數(shù)量及素質(zhì)上也無法提供更大范圍的中間業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)銀行存續(xù)的特定范圍內(nèi)具有廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地區(qū)的客戶對象決定了傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)更適應(yīng)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此村鎮(zhèn)銀行必須走傳統(tǒng)存貸為主業(yè)的發(fā)展道路，在此基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)模式或者流程的創(chuàng)新。

傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)類型需要集約化的發(fā)展模式。對于中間業(yè)務(wù)來說，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和系統(tǒng)支撐都不具備競爭優(yōu)勢，在發(fā)展初期如果即以中間業(yè)務(wù)為主業(yè)，反而是好高騖遠(yuǎn)，脫離了制度設(shè)計的實際和要求。而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)對規(guī)模和系統(tǒng)的要求相對較小，特別是零售貸款即個人和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展的主要方向。相對于其他客戶，小企業(yè)和個人客戶議價能力較弱，零售貸款的收益率則相對會較高，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統(tǒng)風(fēng)險。近年來，監(jiān)管部門接連出臺鼓勵中小企業(yè)貸款的政策，特別是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，全力以赴做好三農(nóng)和小企業(yè)金融服務(wù)工作。

四、建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式

為提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，必須發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在零售貸款方面的比較優(yōu)勢，以此為依托能夠更快捷的建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式。

1.促進(jìn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營和專業(yè)化管理。實現(xiàn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營和專業(yè)化運作，有利于提升村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)服務(wù)的效率：一是有利于形成專業(yè)化團(tuán)隊，為不同類型的小企業(yè)客戶提供差異化的服務(wù)；二是有利于形成專業(yè)化產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行可以推出專門針對小企業(yè)的個性化產(chǎn)品，以滿足不同類型小企業(yè)客戶的金融需求；三是有利于開發(fā)專業(yè)系統(tǒng)，為小企業(yè)業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持；四是促進(jìn)專業(yè)化考核，調(diào)動從業(yè)人員拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。

2.建立高效的業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程的科學(xué)設(shè)計對于提升服務(wù)質(zhì)量及業(yè)務(wù)市場競爭力至關(guān)重要。村鎮(zhèn)銀行集中力量發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)模式，有利于針對不同需求、不同狀況的小企業(yè)客戶分別設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)處理線和業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，細(xì)化每個環(huán)節(jié)每個人的工作內(nèi)容，加強(qiáng)業(yè)務(wù)處理的專門性和針對性，最終實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性和科學(xué)性。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將零售貸款業(yè)務(wù)作為其發(fā)展的主業(yè)，探索建立適合零售貸款發(fā)展的新的業(yè)務(wù)操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡化、標(biāo)準(zhǔn)、端對端的“流水線”運作方式。

3.提供專業(yè)的個性化服務(wù)。與城市金融不同，村鎮(zhèn)銀行處于農(nóng)村金融或者城鄉(xiāng)金融的特定環(huán)境中，城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境等方面的不同要求村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)農(nóng)村或城鄉(xiāng)金融市場，在已經(jīng)存續(xù)的城市或縣域小額信貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過創(chuàng)新實現(xiàn)改進(jìn)型產(chǎn)品和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)的契合度，由專業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同為小企業(yè)或零售客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品，全方位滿足企業(yè)的不同融資需求。

4.快速的審批機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)聚焦于探索建立與小企業(yè)貸款特點相適應(yīng)的新的貸款發(fā)放與審批程序，探索建立符合小企業(yè)貸款特點的評級授信標(biāo)準(zhǔn)。主要從授信審批程序、依據(jù)及重點內(nèi)容等方面提高了小企業(yè)貸款的審批效率，對小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的營銷策略、準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品配置、產(chǎn)品定價、授信額度、授信期限、盡職調(diào)查要點、審查與審批要點、后續(xù)管理要點及會計核算等各方面的工作，提出了詳細(xì)具體的發(fā)展方式。同時，針對小企業(yè)資金需求“急、少、頻、短”的特點，在政策允許、風(fēng)險可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標(biāo)準(zhǔn)化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點。

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