我國煤礦業保險形式與發展的分析

摘要：近年來頻發的煤礦生產事故暴露了煤礦開采過程中的安全問題，隨著政府及安全監管部門的重視，保險業對煤礦行業的保障支持也逐步增大，但仍未達到非常理想的水平。我國保險業對煤礦企業提供支持的現狀，什么樣的保險制度能合理的轉移分擔煤礦企業的風險，該文將進行探討。

關鍵詞：保險；煤礦業；形式；發展

一、煤礦企業安全生產狀況及保險支持情況

煤炭工業是關系國家經濟命脈的重要基礎產業，支撐著國民經濟持續快速發展。我國一次能源生產和消費結構中煤炭占76.9%和69.3，我國已探明的化石能源可采儲備中石油、煤炭和天然氣的結構關系為5%、91%和4%，因此煤炭在相當長的時期內仍將是我國最重要的基礎能源，煤炭工業持續、穩定、健康發展也仍將是重中之重。

煤炭開采向來被認為是風險最高的行業之一。我國95%的煤礦開采是地下作業。煤礦事故占工礦企業一次死亡10人以上特大事故的72.8%至89.6%，2011年全國煤礦發生事故1201起、死亡1973人；除此之外，煤礦開采從業人員還大比例的遭受職業病的困擾。雖然隨著政府監管加強和企業管理逐步規范煤礦事故數據逐年降低，但我國目前煤礦業生產仍不夠安全，且煤礦企業很有可能會因一次重大安全事故而倒閉。

煤礦開采的高出險率和出險事故的高損失特征，對煤礦企業經營和安全管理帶來了很高的要求和極大的壓力。面臨這種行業特性，除了嚴格規范的安全管理制度和逐步提高的開采技術述評支持外，煤礦開采企業也需要事故發生后充足的對應機制，而保險作為一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，正是煤礦開采企業最需要的支持。

目前，在對煤礦企業的保險支持上，主要發揮作用的保險險種有五個：工傷保險及醫療保險、團體意外險、雇主責任險和安全生產責任險。在這里首先簡要介紹一下這四種保險以及各自發揮作用的機制：

（一）工傷保險及醫療保險

工傷保險，是指勞動者因工造成傷殘、死亡或職業病后，對受到傷害者及其家屬給予一定物質幫助的一種社會保險措施。醫療保險是指向保障范圍內的勞動者提供患病時基本醫療需求保障而建立的社會保險制度。在這里講這兩種保險放在一起，是因為在保險業對煤礦開采企業支持的初期更多是局限于這兩種社會保險，一個提供死亡/傷殘情況下的補償，一個負責醫療費用的賠償。

作為社會保險，這兩種保險形式是強制性保險，企業主必須替員工辦理這兩種社保；如煤礦工人因工受傷、死亡或需要進行治療時，這兩種保險將給予最基礎的賠付和補償，減輕煤礦企業自身應承擔的壓力，但這兩中保險無法補償到的部分，按照《工傷保險條例》等相關法律法規仍然應由企業承擔。

（二）團體意外保險

團體意外保險，是指是以團體方式投保的人身意外保險，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向保險人或受益人支付一定數量保險金的保險。

該險種是企業在強制性社保之外自主為員工購買的一種保險，這種保險形式體現的是一種企業關懷和員工福利；實際上如發生事故后，團體意外保險的賠償是針對員工個人的補償，獨立于煤礦企業所需承擔的責任之外，企業本身并不能因為該險種的賠付而減免其責任。

（三）雇主責任保險

雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業務時因遭受意外導致傷殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。

對于煤礦企業來說，這種保險形式實際上是工傷保險的一種補充，因為其負責賠償的是企業依法承擔的賠償責任，如果企業給員工購買了工傷保險，雇主責任險可以幫助企業負擔工傷保險進行賠償后仍應由其承擔的責任；而如果員工沒有工傷保險，雇主責任險可以在一定程度上代替工傷保險進行賠償。

（四）安全生產責任保險

安全生產責任保險，是指當發生安全生產事故并導致人身傷亡時，由保險公司承擔企業單位所應承擔的經濟賠償責任及相關合理的救援費用，包括人身傷亡補償和事故救援費用。

這是一個近兩年新出現的保險險種，它不同于前述幾個保險產品的廣泛適用性，可以算是針對煤礦等高危行業專門開發的一款保險產品，保險責任與雇主責任險有一定的類似，但是進行了對安全生產事故的針對性修改，例如增加了救援費用賠償責任和對第三者的賠償責任，減少了職業病的賠償責任。同時這個險種出現的前提是安全監管部門對高危行業的金融支持，因此自誕生就具備一定的行政強制色彩，但也需根據具體地區政策實施。

二、各種保險產品面臨的問題和矛盾

通過上文對煤礦業以及適用于煤礦業的各保險險種的認識，我們關心的問題是，在目前煤礦保險現狀下，這些保險險種在發揮作用時各自面臨著什么樣的難題，它們之間是否存在著矛盾和關聯？

（一）工傷保險和醫療保險

雖然根據《工傷保險條例》和《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》等政策要求工礦企業必須為職工投保工傷保險和醫療保險，但實際執行過程中并不能達到完全的執行，仍然有不少企業為了種種原因選擇不為員工投保。

除此之外，作為社會保險，這兩個險種賠付水平較低，一般僅是基本待遇項目和標準，與煤礦井下作業條件的高風險和高損失形成巨大的反差。

（二）團體意外保險

由于煤礦企業的高風險和高損失特性，團體意外保險作為一種商業保險，保險公司從盈利的角度考慮，如果沒有足夠大的參保規模并不十分愿意承保，即使承保費率厘定也將較高。另一方面則是前文中提及的，團體意外保險是一種補償類的保險獨立于企業責任之外，也正因這種特性，煤礦企業的投保積極性也不高。

（三）雇主責任保險

雇主責任險由于其對企業責任的有效轉嫁，相對于團體意外險來說更受煤礦企業歡迎，但它同樣也具有保費高企業不愿意投、保費低保險公司不愿意保的問題；另一方面這個險種存在不記名投保的可能，在充分市場競爭的環境下，保險公司往往面臨著低保費、不記名、無規模等多重惡劣條件，大部分保險公司更是對這個險種的業務避而遠之。

（四）安全生產責任保險

該險種由于出現的較晚，具備有一定的強制色彩，但實際操作中更多是一種半強制和行政建議的形式推廣，很多煤礦企業并不買賬。

（五）各保險險種之間的矛盾和聯系

事實上，上述的幾個保險產品之間，保險責任和賠付范圍相互補充完善卻又多多少少存在重疊，如非專業人士很難清楚的了解各保險產品之間的差異，就更無從談起選擇合適的保險方案，實際上增加了保險業對煤礦行業支持的難度。

三、關于服務煤礦行業的保險產品組合建議

上文分析了各險種的機制和問題，而且非專業人士面對這些保險產品無從下手選擇適合自己企業的保險方案，如何才能解決這個問題？建議如下：

首先，加強工傷保險和醫療保險的強制執行力度，作為社會保障體系的重要一環，這兩個險種必須得到完全的貫徹參保，只有這樣煤礦企業的員工才能得到基礎的保障，即使在沒有其他保險的情況下也不會出現員工無處索賠或企業因事故倒閉的局面。

其次，商業保險應由雇主責任險向安全生產責任保險進行過渡和普及，雇主責任險作為一種適用性非常廣的商業保險并未完全考慮到煤礦生產企業的特征，同時由于其投保率一直沒有辦法得到較大的提高，保險公司的積極性也很低；而以安全監督管理部門推廣為背景的安全生產責任險，一方面更具有針對性，另一方面以強制性手段推廣可以保證巨大的規模吸引商業保險公司的參與。

最后，有條件的煤礦企業可以在上述險種安排下選擇為員工購買團體意外保險，增加員工福利和企業關懷，進一步增加抗風險能力。

四、政策建議

煤礦業作為重要的能源行業，在國家的發展中起著必不可少的作用，所以在煤礦業的發展中政府的參與和監管是必不可少的。保險行業在煤礦業中的發展也必然會受到政府的支持和監管，下面探討一下政府在煤礦保險業中應當起到的作用：

（一）政府對保險業的推廣普及作用

目前保險業對煤礦企業提供支持和服務存在的一大重要難點就是普及程度低，一方面造成了大量的煤礦企業沒有納入保險保障范圍，另一方面低普及率給保險公司帶來了經營壓力，無法實現保險的大數法則，是一個雙輸的局面。因此政府部門應該充分發揮作用，通過強制的手段保證參保率。

（二）政府監管作用

發生問題之后政府對保險公司的監管。當煤礦生產單位發生事故時，我們所引入的保險機制能否及時有效的發揮出應有的作用，這也是一個很關鍵的問題，不僅要靠煤礦生產單位和保險公司之間的協調，政府的監管作用也很重要。

政府在這個時候應當正確的對煤礦事故進行調查，追究相關人的責任，同時也要監督和協助保險公司一起完成對事故后受害人員的利益的補償，從而把保險在礦業中的作用發揮出來。

（三）政府對保險在煤礦業中的發展提供一定的支持

政府應對相關的保險給予一定的財政補貼。一方面，我國的安全投入歷史欠賬較多，僅通過保險是無法從根本上改善安全投入的，國家應在繼續加大安全投入的同時，對企業提高生產安全方面的投入，在稅收上給予一定的優惠，從而提高我國生產企業的安全技術水平。另一方面，安全生產保險作為一項社會效益較高的保險產品，如果簡單按照商業原則運作，所需要的保費可能會超出生產企業現期的生產能力，導致這種保險產品無法順利推出。為此，國家應對這類保險業務給予財政補貼，鼓勵這類保險業務的發展。

（編輯：ZK）