淺談商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的風險

摘要：隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和生活水平的不斷提高，人們對理財?shù)男枨笠渤尸F(xiàn)出不斷增加的趨勢。商業(yè)銀行理財業(yè)務的開展為投資者提供了多樣化的資產(chǎn)管理選擇，同時也相應提供了投資與分散風險的渠道，使得理財業(yè)務的公眾參與程度日益加深，理財業(yè)務呈現(xiàn)出生機勃勃的發(fā)展勢頭。但是值得我們注意的是，任何投資都有風險，商業(yè)銀行理財業(yè)務也不例外。該文主要從對商業(yè)銀行理財業(yè)務的基本認識、商業(yè)銀行理財業(yè)務風險以及風險的防范措施等方面來進行探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財業(yè)務；風險

商業(yè)銀行理財業(yè)務也就是我們常說的個人理財業(yè)務，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人財富大幅度增長并呈現(xiàn)出集中化的趨勢，與過去相比人們對財富的態(tài)度和處理方式發(fā)生了較大變化，個人理財?shù)玫饺藗冊絹碓蕉嗟年P(guān)注。但是由于我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的時間較短，各個方面還不太完善，因此具有一定的風險。

一、對商業(yè)銀行理財業(yè)務的基本認識

（一）理財業(yè)務的概念

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要是指銀行依據(jù)客戶的收入狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、以及自身需求等，憑借自身的信息、資金、技術(shù)等各個方面的優(yōu)勢，為客戶提供包括基金、國債、外匯、資金融通、信息咨詢等業(yè)務在內(nèi)的個人理財方案和綜合金融服務。

（二）理財業(yè)務的種類

商業(yè)銀行向客戶提供的理財業(yè)務種類主要有儲蓄存款、貸款、銀行卡業(yè)務、中間業(yè)務類、個人投資業(yè)務、以及電子銀行業(yè)務等。

（三）理財業(yè)務的特點

商業(yè)銀行理財業(yè)務有多種特點，主要包括服務個性化、服務綜合性、服務增值性、服務主動性、以及普遍實行客戶經(jīng)理制度和VIP制度、網(wǎng)絡(luò)化和電子化程度日益提高等。

（四）理財業(yè)務的理論基礎(chǔ)

商業(yè)銀行理財業(yè)務的理論基礎(chǔ)主要包括金融創(chuàng)新理論和資產(chǎn)負債管理與中間業(yè)務理論兩種。其中金融創(chuàng)新理論又包括威廉·L·希伯的金融創(chuàng)新理論、弗雷德里克·S·米什金的金融創(chuàng)新說、特征需求理論、臨界點和逆轉(zhuǎn)現(xiàn)象學說、以及競爭市場模型學說等。資產(chǎn)負債管理與中間業(yè)務理論包括商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理、負債管理、資產(chǎn)負債綜合管理、以及中間業(yè)務等。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務風險

（一）法律風險

商業(yè)銀行理財業(yè)務中的法律風險可能會造成無法估量的損失，主要包括沒有按照規(guī)定進行信息披露和風險揭示的法律風險、宣傳銷售中存在的法律風險、證據(jù)保留法律風險、金融分業(yè)格局下存在的法律風險等。

（二）聲譽風險

聲譽風險主要指由于操作失誤、違反相關(guān)法律、或不按時履約等原因，給相關(guān)交易機構(gòu)或交易一方的聲譽造成不良影響的風險。雖然聲譽風險不會給銀行造成直接損失，但卻會間接地損害銀行形象，從而對銀行各項業(yè)務造成不良影響。特別是在銀行間競爭更加激烈的今天，形象受損會在無形中對銀行造成沉重打擊，嚴重削弱銀行的競爭力。

（三）市場風險

市場風險主要是指利率風險和匯率風險。一般商業(yè)銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時，會對客戶承諾高額收益率，如果利率發(fā)生變化，將會難以保證所承諾的收益，帶來理財風險。同時對于外匯理財產(chǎn)品，由于其價格受經(jīng)濟、政治、文化等各方面的影響比較大，一旦出現(xiàn)較大波動，就會造成銀行收益降低，更嚴重的甚至會出現(xiàn)虧損。此外由于我國正逐步推進外匯體制改革，政策的變化也會使匯率發(fā)生變化，從而給理財帶來風險。

（四）操作風險

操作風險是內(nèi)生性風險，主要是由于內(nèi)部因素所造成的，銀行人員的越權(quán)或違規(guī)操作都可能會使銀行遭受損失。一般操作風險存在于銀行所有業(yè)務環(huán)節(jié)，人員流動、新技術(shù)的應用、規(guī)章制度建設(shè)、員工欺詐行為等可能會帶來操作風險，給銀行和客戶都帶來較大的損失。具體來說，主要是由于對銷售人員的管理不到位、產(chǎn)品的設(shè)計機制不完善、沒有開展客戶評估、代銷機制不健全等。

三、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務風險的防范措施

（一）積極借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗

首先，要建立包括股票市場、貸款市場、證券市場、外匯市場、以及黃金市場等在內(nèi)的資本市場，并完善資信評估體系以及監(jiān)管體制和信譽機制等。其次，要具有穩(wěn)固的理財業(yè)務風險管理基礎(chǔ)。這就需要建立嚴格的銀行監(jiān)管和市場約束體系，以穩(wěn)健經(jīng)營為原則，完善社會征信體系，形成成熟的財務風險管理文化，并建立與風險管理配套的專業(yè)咨詢和服務機構(gòu)。同時，民間和政府機構(gòu)要注重對中小投資者進行適當?shù)慕逃捅Ｗo，例如可以提供制度保護、法律保護、監(jiān)督保護、以及自我保護等。

（二）創(chuàng)造良好外部環(huán)境

首先，要加大對理財業(yè)務風險的宣傳力度，使投資者增強風險意識，并向他們傳授相關(guān)的專業(yè)知識。其次，監(jiān)管機構(gòu)要促使銀行積極加強風險管理。銀監(jiān)會作為銀行的監(jiān)管機構(gòu)，需要在防范理財業(yè)務風險中承擔監(jiān)督和指導的責任，健全和完善相關(guān)監(jiān)管制度，引導理財業(yè)務實現(xiàn)健康有序的發(fā)展。并且要對理財業(yè)務的發(fā)展做出規(guī)范性規(guī)定，明確要求銀行充分履行風險揭示和風險告知的義務，建立和規(guī)范責任追究制度，提高監(jiān)管效率。

（三）商業(yè)銀行要加強自身的風險防范意識

商業(yè)銀行在實際工作中，需要嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，維護市場競爭秩序，并建立有關(guān)理財業(yè)務風險的管理體系，融入到整體的風險管理體系中去。此外，還要具備相應的技術(shù)手段和技術(shù)能力，從而達到風險規(guī)避和風險轉(zhuǎn)移的目的。同時，銀行在加強自身風險防范意識的前提下，要建立統(tǒng)計報告制度和風險收益的分擔機制，并不斷進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富理財內(nèi)容，降低理財風險。最后，還要積極構(gòu)建理財網(wǎng)絡(luò)體系，實現(xiàn)理財資源的共享，提高人們理財?shù)膶I(yè)化水平，間接降低理財業(yè)務的風險。

四、結(jié)束語

我國金融體制改革的逐漸深化，使得金融業(yè)的對外開放程度不斷加大，外資銀行與我國商業(yè)銀行間的競爭日益激烈。為了在激烈的國際競爭中取得一定的發(fā)展，防范理財業(yè)務的風險成為當前商業(yè)銀行工作的重點。但是由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的歷史較短，經(jīng)驗還比較缺乏，因此要想達到這個目的還需要很長的一段路要走。

（編輯：ZK）