關(guān)于2011年中國銀行業(yè)高利潤的思考

摘要：最近幾個月以來，中國商業(yè)銀行業(yè)的公布的2011年利潤引起公眾，全社會的關(guān)注。過高的利潤影響了社會的穩(wěn)定，同時在一些方面也阻礙了中國經(jīng)濟的大發(fā)展。但是，也有觀點認(rèn)為銀行業(yè)不存在暴利。該文將同時從多方面分析暴利原因，思考高利潤背后隱藏的風(fēng)險和問題，最后，試圖提出建議，給出解決方法。

關(guān)鍵詞：銀行暴利；存貸利差；中間業(yè)務(wù)；單邊加息

2011年底至今，我國幾大商業(yè)銀行因為其難以想象的高額利潤在中國掀起軒然大波，引起社會各界的密切關(guān)注。其快速增長的凈利潤水平再度引起市場關(guān)注。民生銀行行長洪崎在感嘆“銀行利潤太高，不好意思對公眾公布”時，又將中國銀行業(yè)暴利的老問題推向了輿論中心。

一、何為銀行暴利

Wind統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至4月4日，兩市已有包括12家上市銀行在內(nèi)的1336家上市公司公布了2011年年報。其中，12家銀行的凈利潤達(dá)到8415億元，占上市公司總利潤的51.3%。

2011年同比2010年，各大商業(yè)銀行資產(chǎn)均有較大幅度提高。其中，工商銀行以2010年1651.56億元和2011年2082.65億元連續(xù)兩年位居榜首，同時利潤增加約400億元。另外，農(nóng)業(yè)銀行連續(xù)兩年存貸比最低，分別為2010年55.7%，2011年58.2%。工商銀行次之。

根據(jù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，從2003年至今，銀行業(yè)凈息差水平一直處于2.3%至3.0%之間，其中2008年達(dá)到峰值3.0%。盡管2011年我國經(jīng)濟放緩，但是我們可以發(fā)現(xiàn)幾家上市銀行的利潤增長都在40%到50%。而反觀之，我國工業(yè)企業(yè)在2012年前兩個月的利潤出現(xiàn)了下降，這是自從2009之后出現(xiàn)的首次大規(guī)模的下降。

可以說，實體經(jīng)濟是金融的支撐與依托。可是現(xiàn)在，金融機構(gòu)利潤高的嚇人，而企業(yè)賺不到錢，利潤下降，出現(xiàn)厚此薄彼。

二、對暴利產(chǎn)生現(xiàn)象的分析

基于對銀行業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的分析，我們接下來對產(chǎn)生暴利的原因進(jìn)行思考。

（一）存貸款利差過大

我國16家上市銀行，在去年前三個季度的凈利差收入就超過1.2萬億元，占營業(yè)總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業(yè)銀行為90%以上。可以這樣說，銀行的營業(yè)收入之中百分之七八十都是來自于存貸款利差。在中國，這種高的利差其實是政府規(guī)定的，是國家給予了銀行一個較大利差，使得銀行可以賺到很多錢，政策給了銀行很大的保護(hù)。

（二）銀行的規(guī)模變大了

通過對銀行資產(chǎn)變分析，我們可以看出銀行5年來的總資產(chǎn)是穩(wěn)步上升的，雖然說2011年度的增長率低于2010年。但由于規(guī)模擴大，信貸基礎(chǔ)的穩(wěn)固，使得銀行的利潤進(jìn)一步擴大。

（三）各商業(yè)銀行各種名目的手續(xù)費繁多，費用較高，透明度不高

由中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，在2011年，商業(yè)銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品和項目共計1076項，其中，226項屬于免費項目，所占比例為21%，而收費項目高達(dá)850項。并且，這226項免費項目也因各銀行收取情況不一而出現(xiàn)不同的收取情況。經(jīng)過分析，這些所謂的中間業(yè)務(wù)的收入，絕大部分就是把不收費的項目改為收費項目，而這些收費項目并不能使公眾信服。

三、存在的風(fēng)險與問題

（一）高利差的背后是發(fā)展模式的僵化

由于銀行將利潤和收入主要依靠于存貸利差，使得銀行過于放貸，投資信貸盲目擴張，給未來埋下了巨大的隱患。尤其是放貸方面導(dǎo)致市場上貨幣流動性增強，阻礙了我國宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)控目的，不利于穩(wěn)健的貨幣政策的實施。

（二）高收費，高門檻將收費轉(zhuǎn)嫁給了中小企業(yè)

由于中間業(yè)務(wù)費用的收取，使得中小企業(yè)從商業(yè)銀行融資的成本升高，加之，商業(yè)銀行本身給中小企業(yè)的貸款條件苛刻，從而造成了近來關(guān)注度較高的中小企業(yè)融資難。

（三）商業(yè)銀行此種粗放型的盈利模式難以持續(xù)

由于我國通脹壓力的增大，政府必將采取進(jìn)一步的措施壓制通脹。緊縮性的貨幣政策，財政政策將會與銀行的大局放貸產(chǎn)生沖突。

（四）由于大量放貸導(dǎo)致的貸款質(zhì)量下降

從2011年開始，由于對房地產(chǎn)的控制，使得一些部分出現(xiàn)不良貸款，地方融資平臺的貸款風(fēng)險也在增強。

四、解決問題的建議與方法

（一）采取單邊加息的方式來打破以國家銀行為主的較低的貸款利率，和眾多的非銀行金融機構(gòu)以及民間資金用一些隱蔽的方式抬高貸款利率造就的金融市場的雙軌制。推動利率的市場化，解除壟斷。

（二）加強對銀行業(yè)的監(jiān)管，提高中間業(yè)務(wù)的辦理效率和透明度，簡化手續(xù)，使客戶可以清楚的了解明白各項費用的由來。

（三）對其他中小型的金融機構(gòu)進(jìn)行扶持，加強市場的競爭性。則可以促使我國在一定范圍內(nèi)提高存款利率，讓老百姓得到實惠。

（四）出臺政策幫扶我國中小企業(yè)融資，引導(dǎo)商業(yè)銀行從過度向國企大企業(yè)的傾斜中轉(zhuǎn)向多層次的放貸模式。

（編輯：YY）