基于典當融資業創新發展的中小企業融資困境解

摘要：我國中小企業是國民經濟的重要力量之一，近年來我國中小企業有了新的發展，但面臨的發展中的困難也不少，其中最大的困難就是資金融通問題。目前，典當融資已越來越成為中小企業解決資金短缺的最有效的途徑，但由于體制和觀念等方面的原因，典當融資還鮮為人知，還沒有受到足夠的重視和充分的發展。

關鍵詞：典當融資業；中小企業；融資；困境；解決方法

中小企業是拉動國民經濟的重要力量。據統計，我國中小企業已超過800萬家，占全國企業總數的99%，其企業總產值、利稅總額和出口總額分別占全國企業的60%、40%和近60%，并創造了75%的城鎮就業機會。在區域經濟中，中小企業更是經濟發展的主力軍，近年來我國中小企業有了新的發展，但面臨的發展中的困難也不少，其中最大的困難就是資金融通問題。

一、典當行業發展現狀

自1987年12月成都市華茂典當商行成立以來，典當業復出已是20年有余了。特別是在2005年4月《典當管理辦法》實施之后，全國典當業在數量、注冊資本總額、典當總額上發展迅速。從商務部網站信息來看，2010年1-6月，典當業累計發放當金103萬筆，典當總額847億元。其中，向48萬戶小企業和個體工商戶發放當金639億元。典當行業的恢復和發展適應了商品經濟發展的要求，它在國家資金緊缺的情況下彌補資金的不足，加快資金流通，方便了人們生活的同時促進了工商業的發展。

目前，我國共有中小企業3980萬家，其中8人以上的企業1000萬家，占國內企業總數的99%，占國內就業人數的75%，已成為國民經濟的重要組成部分。中小企業的經營特點是“小而巧”——企業規模不大，經營運轉靈活。90%以上的中小企業希望申請短期的貸款或者是小型的創業資金，額度有時只有幾萬元，這種業務很多銀行不會受理，而典當行的貸款不考察客戶的信用基礎，也不管資金的用途，這種性質和特點適合了中小企業短期、小額的資金拆借需求。而且，銀行貸款手續繁瑣耽誤時間，而典當行的手續簡便、放款快速，從而解決了中小企業對資金急迫性的需求。典當行憑借快速、便捷的融資方式越來越成為中小企業所青睞的融資途徑，典當行也因此被賦予了新的使命，從過去的解決社會底層人民溫飽問題的行業轉變為現在主要為中小企業解決融資難的行業。

二、企業資金融通難問題的主要表現

（一）短期間接資金融通難度有所降低，但銀行對中小企業的信貸條件仍苛于對大型企業的條件。部分商業銀行對中小企業信貸管理的要求高于對大型企業，特別是對不發達地區的信貸管理的條件更高。能符合這些條件、具有合格資信等級的中小企業為數很少，這實際上將大多數中小企業排除在支持對象之外，同時也限制了基層銀行支持中小企業發展的積極性。有些省的一些經濟不發達縣的商業銀行已經上遷，縣屬企業借貸無門，生存和發展受到嚴重影響。

（二）中長期融資渠道不暢，中小企業長期權益性資本嚴重匱乏。目前中小企業獲得的銀行貸款期限一般不超過半年，只能用于填補流動資金的缺口。但中小企業需要的是較長期限的貸款，以便用于進行技術改造和廠房設施建設。目前許多企業為了發展，往往動用流動資金來搞技改和基建，結果導致流動資金緊張，這實際上還是其長期權益性資本匱乏所致。

（三）民間融資活動較活躍，但規模小且處于“非法”狀態。由于中小企業特別是民營中小企業借貸無門，不得不從非正式的I金融市場上尋找融資渠道。這些渠道有民間借貸市場、私募股本、企業互保加債轉股等，有的企業甚至全部靠拖欠貸款來周轉資金。由于這些民間融資活動多屬于政府限制的“非法集資”、“亂集資”范疇，故很難形成氣候。

目前，典當融資已越來越成為中小企業解決資金短缺的最有效的途徑，但由于體制和觀念等方面的原因，典當融資還鮮為人知，還沒有受到足夠的重視和充分的發展。由此可見，我國中小企業的融資渠道急需擴張創新。

三、融資困難解決方法

（一）國家要進一步加大對典當業的監管和調控力度，使其能夠健康有序地發展。在當前典當業發展中，存在的問題不容忽視，特別是一些地區的典當行存在著嚴重的違規經營，如吸收存款甚至高息攬儲、違規發放貸款等，嚴重擾亂了經濟秩序和金融秩序。因此，國家有關部門要加強對典當業的清理整頓，打擊非法經營，強化監督管理，規范經營行為，促使典當業健康發展。

（二）國家要加快對典當業的立法的步伐，以保護典當行和融資者的利益。2000年，國家對典當行業監管體制進行重大改革，取消了典當行非銀行金融機構的資格，將原由人民銀行監管的典當行作為特殊工商企業，移交國家經貿委統一歸口管理，并就典當業行業政策、法規制訂，典當行市場準入和退出、業務監管等方面作了新的規定，進一步規范了典當業的經營主體行為，促進了典當業發展逐步走上正軌。2001年8月，國家經貿委正式出臺了《典當行管理辦法》。但我國的立法和發達國家相比，還有很長的一段路要走。

（三）典當企業要不斷創新，以不斷提高自身實力。當前的典當也仍然處于發展階段，各典當企業的實力還不夠強，只有在不斷的創新中才能增強自身實力。如典當行可以把銀行和租賃公司拉進典當的資金鏈條里。舉個例子，某個生產企業接下一宗大額定單，急需500萬元添購設備和材料。企業利用從典當行借到的資金運作項目，但是無法在滿當期時歸還全部款項。在項目跟蹤過程中，典當行認可了該企業的生產能力和還款能力，就憑借自身信譽向銀行推薦企業客戶，幫助其申請到500萬元貸款。這樣，企業可以用銀行貸款先歸還當金，用當期內陸續回來的銷售款擴大生產，貸款成本大大降低了。對于貸款添置設備的企業，典當行在借給企業購買設備所需的前期款后，還可以向租賃公司推薦。租賃公司在評估后買下設備，分幾年租給企業使用，企業只需按期支付租金。同樣，企業就能在盡量短的時間里將回籠的資金先歸還典當行。而且，企業購買設備的資金屬于固定資產支出，租金則屬于生產成本，后者從稅基中扣除，還有一個合理避稅的好處。

（編輯：KD）