基于典當融資業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的中小企業(yè)融資困境解

摘要：我國中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要力量之一，近年來我國中小企業(yè)有了新的發(fā)展，但面臨的發(fā)展中的困難也不少，其中最大的困難就是資金融通問題。目前，典當融資已越來越成為中小企業(yè)解決資金短缺的最有效的途徑，但由于體制和觀念等方面的原因，典當融資還鮮為人知，還沒有受到足夠的重視和充分的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：典當融資業(yè)；中小企業(yè)；融資；困境；解決方法

中小企業(yè)是拉動國民經(jīng)濟的重要力量。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)已超過800萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，其企業(yè)總產(chǎn)值、利稅總額和出口總額分別占全國企業(yè)的60%、40%和近60%，并創(chuàng)造了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。在區(qū)域經(jīng)濟中，中小企業(yè)更是經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，近年來我國中小企業(yè)有了新的發(fā)展，但面臨的發(fā)展中的困難也不少，其中最大的困難就是資金融通問題。

一、典當行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自1987年12月成都市華茂典當商行成立以來，典當業(yè)復(fù)出已是20年有余了。特別是在2005年4月《典當管理辦法》實施之后，全國典當業(yè)在數(shù)量、注冊資本總額、典當總額上發(fā)展迅速。從商務(wù)部網(wǎng)站信息來看，2010年1-6月，典當業(yè)累計發(fā)放當金103萬筆，典當總額847億元。其中，向48萬戶小企業(yè)和個體工商戶發(fā)放當金639億元。典當行業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展適應(yīng)了商品經(jīng)濟發(fā)展的要求，它在國家資金緊缺的情況下彌補資金的不足，加快資金流通，方便了人們生活的同時促進了工商業(yè)的發(fā)展。

目前，我國共有中小企業(yè)3980萬家，其中8人以上的企業(yè)1000萬家，占國內(nèi)企業(yè)總數(shù)的99%，占國內(nèi)就業(yè)人數(shù)的75%，已成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。中小企業(yè)的經(jīng)營特點是“小而巧”——企業(yè)規(guī)模不大，經(jīng)營運轉(zhuǎn)靈活。90%以上的中小企業(yè)希望申請短期的貸款或者是小型的創(chuàng)業(yè)資金，額度有時只有幾萬元，這種業(yè)務(wù)很多銀行不會受理，而典當行的貸款不考察客戶的信用基礎(chǔ)，也不管資金的用途，這種性質(zhì)和特點適合了中小企業(yè)短期、小額的資金拆借需求。而且，銀行貸款手續(xù)繁瑣耽誤時間，而典當行的手續(xù)簡便、放款快速，從而解決了中小企業(yè)對資金急迫性的需求。典當行憑借快速、便捷的融資方式越來越成為中小企業(yè)所青睞的融資途徑，典當行也因此被賦予了新的使命，從過去的解決社會底層人民溫飽問題的行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在主要為中小企業(yè)解決融資難的行業(yè)。

二、企業(yè)資金融通難問題的主要表現(xiàn)

（一）短期間接資金融通難度有所降低，但銀行對中小企業(yè)的信貸條件仍苛于對大型企業(yè)的條件。部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸管理的要求高于對大型企業(yè)，特別是對不發(fā)達地區(qū)的信貸管理的條件更高。能符合這些條件、具有合格資信等級的中小企業(yè)為數(shù)很少，這實際上將大多數(shù)中小企業(yè)排除在支持對象之外，同時也限制了基層銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性。有些省的一些經(jīng)濟不發(fā)達縣的商業(yè)銀行已經(jīng)上遷，縣屬企業(yè)借貸無門，生存和發(fā)展受到嚴重影響。

（二）中長期融資渠道不暢，中小企業(yè)長期權(quán)益性資本嚴重匱乏。目前中小企業(yè)獲得的銀行貸款期限一般不超過半年，只能用于填補流動資金的缺口。但中小企業(yè)需要的是較長期限的貸款，以便用于進行技術(shù)改造和廠房設(shè)施建設(shè)。目前許多企業(yè)為了發(fā)展，往往動用流動資金來搞技改和基建，結(jié)果導(dǎo)致流動資金緊張，這實際上還是其長期權(quán)益性資本匱乏所致。

（三）民間融資活動較活躍，但規(guī)模小且處于“非法”狀態(tài)。由于中小企業(yè)特別是民營中小企業(yè)借貸無門，不得不從非正式的I金融市場上尋找融資渠道。這些渠道有民間借貸市場、私募股本、企業(yè)互保加債轉(zhuǎn)股等，有的企業(yè)甚至全部靠拖欠貸款來周轉(zhuǎn)資金。由于這些民間融資活動多屬于政府限制的“非法集資”、“亂集資”范疇，故很難形成氣候。

目前，典當融資已越來越成為中小企業(yè)解決資金短缺的最有效的途徑，但由于體制和觀念等方面的原因，典當融資還鮮為人知，還沒有受到足夠的重視和充分的發(fā)展。由此可見，我國中小企業(yè)的融資渠道急需擴張創(chuàng)新。

三、融資困難解決方法

（一）國家要進一步加大對典當業(yè)的監(jiān)管和調(diào)控力度，使其能夠健康有序地發(fā)展。在當前典當業(yè)發(fā)展中，存在的問題不容忽視，特別是一些地區(qū)的典當行存在著嚴重的違規(guī)經(jīng)營，如吸收存款甚至高息攬儲、違規(guī)發(fā)放貸款等，嚴重擾亂了經(jīng)濟秩序和金融秩序。因此，國家有關(guān)部門要加強對典當業(yè)的清理整頓，打擊非法經(jīng)營，強化監(jiān)督管理，規(guī)范經(jīng)營行為，促使典當業(yè)健康發(fā)展。

（二）國家要加快對典當業(yè)的立法的步伐，以保護典當行和融資者的利益。2000年，國家對典當行業(yè)監(jiān)管體制進行重大改革，取消了典當行非銀行金融機構(gòu)的資格，將原由人民銀行監(jiān)管的典當行作為特殊工商企業(yè)，移交國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一歸口管理，并就典當業(yè)行業(yè)政策、法規(guī)制訂，典當行市場準入和退出、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面作了新的規(guī)定，進一步規(guī)范了典當業(yè)的經(jīng)營主體行為，促進了典當業(yè)發(fā)展逐步走上正軌。2001年8月，國家經(jīng)貿(mào)委正式出臺了《典當行管理辦法》。但我國的立法和發(fā)達國家相比，還有很長的一段路要走。

（三）典當企業(yè)要不斷創(chuàng)新，以不斷提高自身實力。當前的典當也仍然處于發(fā)展階段，各典當企業(yè)的實力還不夠強，只有在不斷的創(chuàng)新中才能增強自身實力。如典當行可以把銀行和租賃公司拉進典當?shù)馁Y金鏈條里。舉個例子，某個生產(chǎn)企業(yè)接下一宗大額定單，急需500萬元添購設(shè)備和材料。企業(yè)利用從典當行借到的資金運作項目，但是無法在滿當期時歸還全部款項。在項目跟蹤過程中，典當行認可了該企業(yè)的生產(chǎn)能力和還款能力，就憑借自身信譽向銀行推薦企業(yè)客戶，幫助其申請到500萬元貸款。這樣，企業(yè)可以用銀行貸款先歸還當金，用當期內(nèi)陸續(xù)回來的銷售款擴大生產(chǎn)，貸款成本大大降低了。對于貸款添置設(shè)備的企業(yè)，典當行在借給企業(yè)購買設(shè)備所需的前期款后，還可以向租賃公司推薦。租賃公司在評估后買下設(shè)備，分幾年租給企業(yè)使用，企業(yè)只需按期支付租金。同樣，企業(yè)就能在盡量短的時間里將回籠的資金先歸還典當行。而且，企業(yè)購買設(shè)備的資金屬于固定資產(chǎn)支出，租金則屬于生產(chǎn)成本，后者從稅基中扣除，還有一個合理避稅的好處。

（編輯：KD）