國外銀行保險發展模式研究

摘要：現如今全球銀行保險業務發展迅速，形式多種多樣，但發展模式各異，幾乎沒有兩家模式能夠完全相同，該文針對國外銀行保險發展模式的研究，總結出一定經驗，并指導我國銀行保險事業的發展。

關鍵詞：銀行保險；國外；啟示

一、各國銀行保險發展模式的探究

（一）歐洲各國銀行保險的發展模式

作為銀行保險發源地的歐洲，在經過其不斷的發展，已經從代理協議模式發展到高端金融控股合作模式，成為全球銀行保險最發達的地區。

1 英國銀行保險的發展模式

在英國，銀行加入保險公司和保險業門卡很高，非常困難，因此雖然保險業在英國非常發達，但是其在英國影響并不是很大，就統計數據來看，銀行保險產品的銷售份額只有18%上下。英國銀行經歷了三種發展模式；第一種是協議合作形式，該形式主要出現在80年代初期，采用分銷協議的方式進入保險范圍，該種模式缺乏長期性，雙方只看重短期利益，因此雖然短期保費收入快速提高，但是長期就會出現停滯現象。二是采取收購和兼并形式，此種類型就是有實力的銀行收購了保險公司。第三種形式就是新建公司形式，就是保險公司自己建設銀行或者銀行自己建立保險公司。

2 從法國方面來看

作為銀行保險業務發展最早，最發達的國家，法國從兩千年到現在，保險費收入占到人壽市場份額的百分之六十以上。在早期，法國銀行保險的發展主要是通過代銷方式來推銷銀行保險，隨著80年代后《銀行法》的頒布，其保險進入到更高的發展方式，此《銀行法》為法國銀行的進一步發展提供了更加優越的條件，根據規定，法國銀行可以向持股的保險子公司提供客戶文件，并可以創建保險公司分支機構。因此到目前為止，法國專業銀行和各大銀行都有自己的保險子公司。

3 德國銀行保險發展模式

在銀行內部設立保險、證券部門的“全能銀行制”是德國長期以來一直實行的制度。伴隨著歐洲一體化進程的到來，銀行金額保險公司可以組成金融集團，通過互相控股來進行全面的合作。但是由于德國規定一部分保險產品必須得到批準方能進入市場，這種相對嚴格的銀行保險市場管理機制使得德國銀行保險的建立與發展得到一定阻礙，市場占有比例非常低。

（二）美國銀行保險發展模式

美國銀行保險發展比較緩慢，銀行與保險公司間的合作并不是很多，呈現出數量多、規模小、實力有限的現象，到目前為止，美國銀行仍然沒有注重更重要的領域，而是把主要時間花在保險產品的分銷上面。另外比較流行的是美國銀行和保險代理機構的合資或結成銷售聯盟。再者，隨著1956年《銀行控股公司法》的頒布，規定廢止限制銀行擁有保險子公司條款，也許能夠使這種狀態發生巨大的變化，所以美國混業經營主要采取金融控股公司這種模式。

（三）亞洲銀行保險發展模式

在亞洲，處于比較前沿位置的銀行保險發展模式應該是日本的銀行保險了，不僅采用全面代理合作模式，還包括從事銀行保險業務，銀行與保險公司設立合資公司，比如三井住友海上花旗人壽保險公司就是由三井住友與花旗集團合資設立的。此外日本銀行保險是在金融代理店部下設負責銀保渠道的工作小組放棄了專門的銀保銷售隊伍，這個小組可以開展系統的銷售工作，包括銷售培訓、銷售策劃，與單純的銀行工作人員銷售相比具有很大的優勢。

以上通過對國內外銀行保險發展模式以及發展環境的對比進行研究，我們很容易看出各國銀行保險模式都具有各自的特色，并且該國的金融環境、法規環境、稅收以及政府支持等在很大程度上都有影響。目前我國銀行保險發展仍處于起步和探索階段，所以發達國家的銀行保險歷程和模式非常值得我們借鑒，會給我們很大的啟迪。

二、國外銀行保險發展給我們的啟示

（一）法規、金融、政策等環境影響大

上文通過對國內外銀行保險發展模式和環境的對比研究，可以看出銀行保險的發展水平與各國法規、金融、稅收政策等都有很大的影響。尤其是法規政策環境和政府對銀行保險的態度有著直接影響。歐洲和亞洲其他銀行能夠之所以能夠向更高級的模式發展，與國家取消某些限制性措施包括銀行和保險業某些領域有莫大的關系。然而，英國和美國銀行保險的市場占有額并不高，這與金融環境有著緊密的聯系。其實也就是說銀行保險的發展模式與該國稅收優惠、金融、法規和政府支持有著密切的聯系，我們應該找出與這些環境想適應的發展模式，不是越低級越好，也不是越高級越好，過猶不及，只有找到與本國銀行保險發展環境相適應的模式才是最好的。

（二）銀行保險發展沒有統一的模式

目前各國銀行保險發展的模式多種多樣，且各具特色。法國的銀行保險多數通過子公司，就是隸屬于銀行集團的保險子公司經營的，亞洲大多數國家銀行保險采用代理協議模式，德國一般是全能銀行模式，英國則采用銀行與保險公司合作的模式，美國采用金融控股公司的模式。由上可知，銀行保險的模式并非一定要按部就班的從低級過度到高級模式，也可以跨越式發展，并且也不一定按照這幾個發展模式去發展，也可以根據自己的實際情況去發展，比如說將這四種發展模式進行融合，甚至創新發展出一種新的發展模式，也就是說，一定要與本國的發展環境相適應。

（三）銀保合作程度起決定作用

雖然銀行保險發展模式在很大程度上與銀行保險的發展程度有關，但是還是銀行和保險公司合作的緊密程度決定當時銀行保險發展水平。由于歐洲國家的金融保險越來越呈現出一體化趨勢，一些歐洲國家的銀行、證券和保險公司不止在業務上有密切的合作，在資本上也有運轉，有些國家甚至原本三者是三位一體的。然而在亞洲國家，由于銀行保險發展較為謹慎，所以銀行和保險公司的合作范圍主要表現在業務上，并沒有進行進一步深層次的發展，甚至很多合作都只停留在短期利益上，尚沒有形成長期、互利的合作關系。

三、結束語

根據以上的分析，我們得出結論：即我國在選擇銀行保險發展模式時，不得盲目地照搬某個國家的發展模式，雖然那個國家銀行發展成功、保險發展好甚至發展模式高級，我們應該從實際情況出發，綜合考慮具體的發展條件，并綜合考慮本國的金融、法規、政策等諸多因素，選擇一個適合本國的銀行保險發展模式。

（編輯：ZK）