銀行風險分析及防范探討

摘要：該文從不同層面和角度研究銀行風險的特點，分析引發銀行風險的因素，提出防范銀行風險的對策，具有重要的現實意義。對很行進行全員風險意識和風險知識教育，建立銀行風險預警系統、風險督查小組和加強風險審計及風險監控，使銀行安全運作，降低各式各樣大大小小的風險損失，才能提升效益，實現銀行自身和社會經濟發展的目標標。

關鍵詞：銀行風險；防范；投資

銀行在現代社會中具有舉足輕重的地位，它是整個現代經濟的核心。但是銀行作為企業，處于各種經濟活動之中，因此必然存在著諸多的風險。這些銀行風險嚴重的損害了銀行的生存和發展以及整個社會的政治經濟文化各個層面。因此分析和防范銀行風險對于促進銀行健康有序的生存發展，維持社會穩定和繁榮具有重大意義。

一、銀行風險的特點

銀行在現代的市場經濟環境中，同眾多的一般企業一樣，隨時有可能面臨和出現來自外部因素的影響和內部因素的影響所產生的風險。當然也不排除一些內部因素同外部因素相結合所產生的風險的影響。此外，銀行風險還具有不同于一般企業的顯著特征，主要包括復雜性、敏感性、波動性等。

（一）銀行風險的復雜性

銀行風險的復雜性指發生在銀行的風險源頭錯綜復雜，各種各樣。目前發生在銀行的風險因素五花八門、多種多樣、里里外外、上上下下、大大小小、層出不窮等等這些嚴重的導致了銀行風險的產生。例如，主要的銀行風險因素內部有來自高層管理決策失誤的風險，來自基層業務著的操作差錯風險；以及高、中、下層領導及管理層中出現的挪用巨額資金或監守自盜，外部有來自重大貸款或投資項目失策的風險，以及小筆貸款經濟“泡湯”的風險。以及海外網點出事的風險、還有外部騙貸和外部惡意透支等。另外還包括一些基層網點“爛掉”或內外勾結作亂。以及盜竊金庫、有意無意的洗錢、劫持運鈔車等情況不能正常的保證客戶的安全；運用電子信息技術黑客入侵、盜竊、攻擊銀行業務信息系統；運用高新技術手段詐騙者制作虛假票證等等。這些不良的社會行為的產生和出現給銀行帶來的大量的呆賬、損賬和壞賬現象嚴重的阻礙了銀行系統的正常運行并給銀行帶來了各式各樣、錯綜復雜的風險損失。

（二）銀行風險的敏感性

銀行風險的敏感性指可能發生的銀行某一風險事件，可能或大或小或多或少的會引發銀行其他行業的發展產生“地震現象”。例如：銀行發生的某一件事情可能會影響到銀行其他事情的開展從而觸及整個銀行系統的正常運行，以致影響銀行的生存發展，影響銀行風險敏感。這種所謂的銀行風險敏感性很有可能會阻礙銀行業務的擴展，以及損害銀行聲譽和形象，甚至于讓銀行遭受重大的致命打擊。例如：銀行某一高層管理人員或某一部門負責人或某一職員等將銀行大額資金進行轉移甚至據為己有、攜款潛逃等使得銀行遭受重大危機，使得銀行重要的網點陷入困境，讓銀行遭受巨大的打擊。又如，銀行因投資的巨額項目出現的突然折本等，導致銀行血本無歸，最后出現銀行運作不當，蒙受損失。再如，銀行不當的洗黑錢被暴露后，會使得銀行在經濟、社會地位等各個方面遭受損害。另如，由于銀行的服務不周到，不講求誠信，銀行職員態度差，欺騙和隱瞞客戶等等，一旦被群眾所紕漏，就會失去銀行在社會的信譽，從而使得銀行的業務量下降，最終不利于銀行的發展和銀行競爭實力的加強。再如，銀行通過大肆的宣傳廣告以及各種途徑炒作推銷新的不成熟的業務，只為眼前的利益和爭取在同行競爭中獲勝的短淺行為，吸引顧客的目光，但從長遠考慮是缺乏深思熟慮的思想，只要經過長時間的驗證就會遭受客戶反對的行為。都會使得銀行的聲譽下降，長時間過后會影響銀行的金融資產和銀行利潤，最終危害銀行的生存發展。

（三）銀行風險的波及性

銀行風險的波及性指發生在銀行的各種風險都有可能波及到社會的各個行業甚至擴散到整個社會的政治經濟文化等層面。在現代市場經濟中，銀行作為國家經濟的神經中樞，已經深入到了整個社會經濟政治文化生活的方方面面。因此，只要銀行發生風險就會涉及到各個行業，且涉及的范圍之廣，時間之快讓人驚人。從更小的方面來看，一個小的銀行網點一旦發生事故，將可能會波及到整個銀行服務的人員，影響客戶的自身利益以及銀行的經濟活動的發生。最終波及整個服務區以及所有銀行網點的經濟活動的發展。從大的方面來看，在全國范圍內，發達國家以及跨國大銀行一旦發生大的經濟危機，不僅會影響到本國的經濟發展，而且還會危及到與本國有關聯的所有服務區域的經濟發展，沖擊全球經濟。最終上升到國際政治的高度，引起國家之際、國際之間的政治、經濟摩擦沖突和國際政治關系。例如：目前一旦大量國際游資和“金融大鱷”的投機活動被得逞，就會引發世界性的金融風暴，動搖全球銀行系統，源源不斷的從銀行中套取和擠兌外匯并引發市場恐慌。該種投機活動的發生既禍了銀行的經濟活動使銀行遭受損失，同時還將蔓延到周圍其他國家和地區，影響世界經濟活動和政治穩定。

二、銀行風險的分析

銀行風險的產生是多方面的，主要包括三個方面：外部風險、內部風險、內外部結合風險等。因此銀行風險既有來自外部方面的，又有來自內部方面的，而且還有內部外部相結合的因素。其中主要銀行風險分析：

（一）銀行的外部風險

銀行的外部風險指市場風險、環境風險和外部入侵風險。銀行的市場風險指由于市場波動所引起的銀行風險。例如：由于同行惡性競爭、國內外金融市場的動蕩、貨幣匯率的變化、證券市場和期貨市場的下挫、許多貸款行業出現破產等現象導致銀行利潤下降，從而產生銀行風險。銀行的環境風險指由于社會環境的變化而引起的銀行風險。例如：由于社會政治環境的更迭動蕩、社會經濟的衰退和增長、恐怖主義活動、戰亂等等會影響銀行的業務從而導致銀行風險。銀行的外部入侵風險指銀行在受到外界作用力的影響而產生的風險。例如：銀行的安全、信息系統存在有漏洞和破壞，使銀行巨額資金被盜蒙受損失，從而導致銀行風險的產生。

（二）銀行的內部風險

銀行的內部風險主要包括：制度風險、員工素質風險、操作風險、設施風險等。制度風險是指銀行由于規章制度不健全、管理層領導在管理時不嚴格要求執行相應的規章制度所引起的風險；例如銀行職員和高層領導利用職位和關系等，實行的親友關系貸款，造成銀行管理預警和制度的破壞，從而導致銀行失控產生銀行風險。銀行的員工素質風險是指由于銀行工作人員的個人素質偏低而導致的個別人引起的銀行風險。例如：由于銀行在用人方面沒有嚴格員工的行為，導致某些員工的思想和行為出現扭曲，具體包括銀行各個層面的員工各自的職位上濫用職權，吞噬銀行資金或者挪用銀行資金出現銀行資金風險。銀行的操作風險是指由于銀行的管理失誤、業務操作失誤等引起的銀行風險。例如：某些項目投資分析不透，盲目的并購調查研究導致的決策失誤、違規操作上市和股市、以及管理稀散等等，導致銀行的資本運作陷入困境，從而產生銀行風險。銀行的設施風險是指由于銀行信息化軟硬件設置不牢靠以及銀行安全裝備不全等引發的風險。例如：銀行的安全、信息系統存在有漏洞而未被發現導致防范不力，措施缺乏等容易被襲擊失竊，從而導致銀行風險的產生。

（三）銀行的內外部結合風險

銀行的內外部結合風險是在內部風險和外部風險的結合下所產生和形成的。具體而言第一，在銀行管理層中，銀行內外部員工之間相互勾結，從而使銀行的財產遭受重大經濟損失，引發引發大案要案。第二，銀行由于內部應變能力不適應外部環境的變化，使得銀行內部準備跟不上外部金融市場變化的需求從而引起預測、預警和應對措施跟不上外部環境的經濟波動，導致銀行經營管理陷入波動；第三，銀行由于內部安全防范措施不足，且遭受外部環境的入侵得逞；第四，企業利用信息不對稱優勢向銀行貸款“釣魚”甚至騙貸，銀行對某些企業信息的不對稱特點向銀行騙取貸款的行為不進行深入調查分析或無法得到完整準確的信息所造成的失誤，蒙受損失等等。因此，銀行要特別注意內外部風險結合的作用和特點，尤其是風險分析和預防風險的時候要全面、仔細的提高風險預防的能力從而加強抗擊銀行風險的能力。

三、銀行風險的防范對策

銀行存在著較多的風險因素，且銀行風險的種類各式各樣。因此強化銀行的風險意識，加強銀行防范風險的能力十分必要。主要體現在以下五個方面：第一，銀行要加強員工風險意識和風險知識的培訓和宣傳活動。提高全體成員防范風險的能力，使學生能夠學會正確的分析銀行風險、識別和應對銀行風險的能力；同時，對員工進行業務教育培訓，努力提高全體成員的素質。對不同層次的領導、管理人員、業務員等進行思想政治教育和職業道德教育的培訓以及業務知識的學習和操作能力的訓練。第二，銀行應建立風險預警系統，對銀行可能存在的風險和已經存在的風險分別設立風險分析師進行分析和預測，同時通過銀行風險督查小組對銀行風險分析進行定期的檢查和并對可能存在的內外風險趨勢和風險狀況通過開展活動、宣傳等針對銀行風險向主管銀行風險的部門提出相應的意見和建議，并采取相應的措施。第三，銀行應根據企業、個人、機構等的信用資料建立相應的資料和數據庫，并逐步構建和完善社會信用系統。第四，銀行機構要全面健全銀行的各項規章制度，在深化改革的浪潮中健全法律規章制度，并定期進行風險市計，加強風險度的監控，最后對銀行風險分析提出合理改善的意見和措施。

四、結束語

隨著我國風險行業的迅速發展，銀行風險問題涉及面廣，影響大等特點嚴重的阻礙了銀行自身的生存和發展。因此，結合內外部銀行風險分析對建立健康有序的銀行風險防范系統，加強銀行的“風險市計”和監控，提高銀行的設施安全性，對于投資價值評估體系已經迫在眉睫。因此研究銀行風險分析和防范對于整個經濟中投資者利益保障問題以及資源配置的效率問題都具有重要的作用。

（編輯：WJ）