淺談第三方支付與網絡金融業的融合問題

摘要：第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。網絡金融是指在國際互聯網上實現的金融活動，它是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。如何利用第三方支付的優勢、便捷來發展金融業成為當今時代的熱點話題，該文從信貸業務和網上證券交易兩個方面來解析第三方支付與金融業的完美融合。

關鍵詞：第三方支付；網絡金融；信貸業務；網上證券交易

一、第三方支付概述

（一）第三方支付作為獨立的非金融機構，它是電子支付產業鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，另一方面連接商戶和消費者，它較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現金流問題。

（二）第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接。商戶無須分別安裝各銀行的專用接口，就能利用不同銀行的支付通道，在支付手段上為顧客提供更多選擇。消費者和商戶不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營承辦；第三方支付也幫助銀行節省網關開發費用，創造更大的利潤空間。

（三）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

二、網絡金融概述

網絡金融，是指在國際互聯網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

在電子商務體系中網絡金融是必不可少的一環。電子商務活動包括信息流、物流和資金流三個方面。其中，電子支付是最關鍵的一步，如何保證電子支付的快速安全是目前以及未來將解決的長遠問題，網絡金融將是未來金融業的主要運行模式。這種轉變是必然的，因為電子商務開創了一個新的經濟環境，這種新的環境引入了計算機網絡作為依托，金融業只有適應這一環境的變化才能獲得在未來電子化社會中生存和發展的機會。

三、第三方支付與金融業的合作途徑

（一）信貸業務領域

銀行利用互聯網上搜索引擎軟件，通過第三方支付平臺保證，以相應產權資料做抵押，為客戶提供適合其個人需要的消費信貸、房屋抵押信貸、信用卡信貸、汽車消費信貸服務。例子：數銀在線：http：//www.6677bank.com/

1 業務流程：

（1）貸款體檢：貸款人可以通過體檢，大致衡量一下自身情況和申貸能力。

（2）貸款申請流程：

（3）貸款產品

2 網絡信貸業務解密

（1）產品集中化與一站式服務。數銀在線集合了163家金融機構，294個貸款產品，提供一站式的貸款服務，能夠快速響應貸款申請需求，廣大用戶可隨時登錄數銀在線進行網上貸款申請。相關信息及時傳遞至金融機構，使其初步了解用戶的貸款需求和還款能力。

（2）多樣化的貸款申請渠道。數銀在線提供了眾多渠道申貸，熱線電話、互聯網絡、移動終端、授權網點等多種渠道的申請方式都正在一一實現。

（3）網絡貸款平臺突破傳統。數銀在線搭建網上溝通平臺，讓眾多銀行、金融機構都能參與其中，讓資本呈現開放姿態，讓企業或個人貸款申請更加便捷和高效。

（二）網上證券交易

1 網上證券交易。指投資者利用因特網網絡資源，獲取證券的即時報價、分析市場行情，并通過因特網委托下單，實現實時交易。

如果純粹從交易過程來看，網上交易與傳統交易方法的不同僅僅是交易信息在客戶與營業部之間的傳遞方式上，對證券營業部到交易所的交易方式不會產生任何影響。

傳統的交易方法：投資者通過營業部柜臺下單或通過電話委托等方式進行交易，其特點是：投資者的交易指令或是直接傳遞給證券營業部的營業員，或是通過封閉的電話專線，因此信息傳遞的安全和可靠性都有所保證。

網上交易方法：投資者發出的交易指令在到達證券營業部之前，是通過公共網絡即因特網傳輸的。

2 IT類證券交易網站。推出基于互聯網、手機、尋呼機和個人無線數據接收在內的多通道個性服務，服務內容十分全面。該平臺作為提供第三方服務的獨立機構，連接著投資者和證券商，聚集所有信息于證券平臺，投資者自由選擇證券商，為證券交易的自由競爭買賣提供保障，平臺的安全技術、加密技術、認證技術為證券交易的最終完成打下基礎。

四、發展建議

（一）加快支付系統和金融網絡系統的建設。

到目前為止我國仍然沒有實現真正的支付現代化，支付系統的建設仍需要加快進行，一個現代化支付系統是現代化金融系統的物質基礎，也是未來網絡經濟的重要組成部分。網絡基礎設施的建設問題；支付工具問題；安全問題。

（二）建設現代化的金融法制體系

市場經濟是法制經濟，未來的以電子商務為代表的網絡經濟將更加強調法制。

（三）改革專業化金融體制

（編輯：ZK）