淺論關系型貸款模式及在中國的應用

【摘要】如何從根本上解決中小企業(yè)融資問題已經(jīng)成為困擾我國經(jīng)濟良好發(fā)展的一個重要問題，本文擬在通過對關系型貸款的描述，并對美國和日本的關系型貸款模式進行分析總結，得出目前我國關于關系型貸款模式的選擇，同時指出在構建時應該注意的一些問題，并提出政策建議。

【關鍵詞】關系型貸款 民間金融機構

一、關系型貸款理論

關系型貸款是指銀行金融機構通過與借款企業(yè)長期的合作或者是多渠道的接觸而積累了企業(yè)及經(jīng)營者的比較完整的信息，并基于這些信息進行決策而向貸款企業(yè)發(fā)放貸款的行為。Berger Udell (2002)將貸款按技術分為財務報表型、信用評分型、抵押擔保型和關系型貸款等四種類型。前三種貸款稱為市場交易型貸款，主要是是通過公開的市場來獲得能夠被證實的與中小企業(yè)相關的各種硬信息，根據(jù)此類硬信息來放款；而關系型貸款的貸款決策主要是通過銀行金融機構長期多渠道與中小企業(yè)密切接觸而獲得中小企業(yè)相關的軟信息。

二、主要模式及國外的實踐經(jīng)驗

（一）美國模式：社區(qū)銀行

在美國，社區(qū)銀行模式一般是指專注服務于有限區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和存款人的銀行模式，這種銀行模式的組織結構相對簡單，主要為客戶提供關系型貸款、個性化金融服務，這種模式在農(nóng)村地區(qū)非常多見，主要以小型的銀行為主，并且其資產(chǎn)交易層次呈現(xiàn)出高度的非透明性。

（二）日本模式：主銀行制度

日本的主銀行制度實質與關系型貸款并不能夠完全等同，但是與關系型貸款也有著相對密切的關系，理論上一般將其認為是關系型貸款的一種極端形式。……