建設用地使用權不具有保險利益

【摘要】本文探討房產保險的實踐與保險理論之間的沖突問題。建設用地使用權不具有保險利益，因此不能包含在保險價值之中。建設用地使用權與上蓋建筑是完全可以分割的兩個事物，價值上也可以區分。現行的保險價值中應該將建設用地使用權價值部分去除。

【關鍵詞】房產保險 建設用地使用權 保險利益 保險價值

保險費是指被保險人參加保險時，根據其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。保險費用的高低與保險標的物的保險價值正相關。但是，在我國現行房產保險市場中，存在著與保險理論、《保險法》不相契合的情事。舉例來說，某君購入一套價值100萬元的房產，如果建設用地使用權的價值為50萬元，那么建筑營造成本也為50萬元。若某君對價值100萬元的房產進行投保，保險人將會根據程序，先對保險標的物進行評估，確定保險價值，其評估原則是按100萬元，而不是50萬元，即全部房地產價值作為保險價值，然后乘以一定費率向投保人收取保險費，保險關系成立。這樣就衍生出一個問題：建設用地使用權的價值應不應該包括在房產保險價值里？若不，則投保人可以少付一半的保險費；若是，則保險公司在承擔保險責任沒有任何增加的情況下增加了一倍的收益。因此，此問題很值得我們進行深入的探究。

一、建設用地使用權是一種獨立存在的權利

一些人可能以《擔保法》、《物權法》相關法律中某些條文，想當然、單方面的以“土地隨房產”原則顯示錯誤的認定建設用地使用權在存在上蓋建筑物的情況下喪失了它的主體性。……