中國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及趨勢

摘 要：隨著新中國的建立我國銀行業(yè)的發(fā)展也逐漸完善，尤其是隨著股份制商業(yè)銀行的建立，促進了我國銀行業(yè)之間的競爭以及銀行業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)過過去幾十年的發(fā)展我國股份制銀行雖然有了一定程度的發(fā)展，但是在整個銀行業(yè)市場中股份制商業(yè)銀行的規(guī)模還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有獨資的四大商業(yè)銀行。面對整個世界經(jīng)濟的大環(huán)境，股份制商業(yè)銀行面臨的既是機遇又是挑戰(zhàn)，對于這種情景這類商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對以期在未來得到更好的發(fā)展.

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；趨勢

中圖分類號：TU247.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）09-0210-02

世界銀行業(yè)發(fā)展的雛形應(yīng)該追溯到公元前2000年經(jīng)營錢幣兌換業(yè)的巴比倫寺廟，但是一般認(rèn)為近代銀行出現(xiàn)于1580年的威尼斯，現(xiàn)在銀行始于1694年英格蘭銀行的成立。雖然世界上銀行的出現(xiàn)很早，但是我國卻是于明朝末年才出現(xiàn)了類似銀行的錢莊和票號，第一家銀行還是1845年由英國人開立的麗如銀行，真正擁有屬于我國的銀行是以1897年中國通商銀行的建立作為標(biāo)志的。從銀行業(yè)成立的時間來看我國銀行業(yè)的發(fā)展程度就遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國家，在新中國的成立之前我國的銀行業(yè)雖然有了一定程度上的發(fā)展，但大多數(shù)銀行都是為軍閥、資本家服務(wù)，具有很大的投機性并沒有從根本上促進我國銀行的發(fā)展，直到新中國的建立以及改革開放政策的推進我國銀行業(yè)的體系才逐漸走向完善，到目前為止已經(jīng)形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有四大商業(yè)銀行為主體的銀行系統(tǒng)，并且還并存著各類的股份制非國有的商業(yè)銀行以及多種金融機構(gòu)。我國的四大國有獨資商業(yè)銀行由于有政府的支持以及成立的時間較早所以相對于其他的商業(yè)銀行資金更為雄厚、客戶的來源眾多、管理體制等也就更為健全，發(fā)展也就更為成熟。與之對照的是我國的股份制商業(yè)銀行是在改革開放的推動作用之下，在交通銀行于1986年7月重組成公有制為主的股份制全國性綜合銀行之后，我國的股份制商業(yè)銀行才逐步成立起來，并且我國銀行業(yè)的發(fā)展有了進一步的突破是以1987年4月8日由企業(yè)法人持股的招商銀行成立作為標(biāo)志的。由于成立時間較晚，就導(dǎo)致了這些銀行對儲戶的影響能力就遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于四大國有商業(yè)銀行，同時眾多的儲戶由于習(xí)慣一般都將儲蓄存儲于國有四大商業(yè)銀行中，這樣的一個局勢對于其他商業(yè)銀行來說，怎么樣在中國的銀行業(yè)市場占領(lǐng)一席之地，應(yīng)該采取何種辦法將儲戶吸引到自家銀行以及如何不斷發(fā)展自身企業(yè)這些難題也就成為了股份制商業(yè)銀行要繼續(xù)成長不得不克服的困難。但是對于市場來說，股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)對于整個銀行業(yè)市場的發(fā)展是有著較大的促進作用，能夠加大銀行之間的競爭，為我國創(chuàng)建一個良好的大的銀行環(huán)境發(fā)揮作用也可以為市場提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，所以這些銀行就需要不斷發(fā)展自身力求在整個銀行業(yè)市場中占領(lǐng)一席之地。

一、我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國股份制商業(yè)銀行從建立到現(xiàn)在已經(jīng)走過了20多年的歷程，這些商業(yè)銀行一直不斷發(fā)展和壯大自己，并且一直呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。對于現(xiàn)階段我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，將通過下面的表把部分股份制商業(yè)銀行與國有獨資銀行在營業(yè)收入、影響力排名和資本充實率等方面進行對比，分析出我國股份制銀行現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r以及面臨的問題。

（一）營業(yè)收入和世界影響力不同。從表1中的數(shù)據(jù)我們可以清楚的看到我國四大國有獨資銀行每年的營業(yè)收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他的股份制銀行。銀行的營業(yè)收入大部分是來源于貸款，而銀行要想擴大提供貸款的規(guī)模首先就必須要有足夠的存款，所以從這點來看，我國股份制商業(yè)銀行雖然在短短幾十年中規(guī)模在不斷擴大，但是吸收的存款還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有銀行，而貸款的發(fā)放由于存款的限制所以使得貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有銀行，創(chuàng)造的利潤也就低于國有銀行。所以對于我國股份制銀行來說，若要增強自己吸收存款的實力，就必須提供更多讓客戶滿意的產(chǎn)品、提供更多的增值服務(wù)來吸引客戶的注意力，從而壯大自身的實力并逐漸縮小與國有銀行的差距。從影響能力來看國內(nèi)的排名國有銀行還是占據(jù)了前面四位，并且在世界中的排名也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高0于股份制銀行。這點來看很多外商的存貸款主要也是在與國有銀行在合作，股份制銀行分到的羹較少。而現(xiàn)在我們所面臨的經(jīng)濟環(huán)境是是整個世界并不是僅僅是國內(nèi)，如果想要不斷壯大股份制銀行，那么這些銀行就不得不努力提升自身在世界經(jīng)濟中的排名，從而爭取吸引更多的外商存貸款量。

（二）資產(chǎn)總額。從上圖的表2中我們可以看出國有獨資四大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他的股份制商業(yè)銀行。由于資產(chǎn)總額巨大差距的存在就使得股份制商業(yè)銀行的總體規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有銀行，營業(yè)網(wǎng)點以及職員數(shù)量也就遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有銀行。這點就使得很多消費者愿意選擇網(wǎng)點多、辦業(yè)務(wù)方便的銀行。雖然我國股份制商業(yè)銀行由雖然近幾年發(fā)展迅速網(wǎng)點也逐漸增多，但是較多網(wǎng)點仍是集中分布于一級城市的市中心，偏遠(yuǎn)的地方就沒有，從而帶給消費者辦事不方便的感受，也就不愿意將儲蓄存儲在這些銀行。這樣就使得這類銀行吸引存款的能力就顯得相對不足，也是股份制商業(yè)銀行所面臨的艱巨問題。

（三）資本充足率與核心資本充足率不同。資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例，它主要反映商業(yè)銀行在存款人個債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前，銀行能以自由資本承擔(dān)損失的程度，《巴塞爾協(xié)議》中規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。而核心資本充足率是指核心資本與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比率，商業(yè)銀行核心資本充足率不得低于4%。從表3我們可以看出，我國營業(yè)能力較好的股份制商業(yè)銀行的資本充足率與核心資本充足率是達(dá)到國際要求的，但是與國有銀行相比較還是較低的，這點就反映出了我國股份制商業(yè)銀行承受風(fēng)險的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股份制商業(yè)銀行的。由于這點的差距也就導(dǎo)致了很多儲戶以及貸款者愿意與國有銀行合作，使得股份制銀行流失了部分客戶。但這個問題主要還是由于股份制商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模不夠大，吸收到的存款不夠多導(dǎo)致的，所以這點的差距只要這類銀行不斷壯大就能夠解決。

二、股份制商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與發(fā)展策略

我國的股份制商業(yè)銀行雖然規(guī)模不及國有商業(yè)銀行，但是由于其自身的不斷努力以及現(xiàn)代人們觀念的改變使得越來越多的人愿意接受這些銀行，愿意與這些銀行合作。這類銀行在資本、實力等方面相對于國有銀行來說是處于弱勢的，但是就是因為這樣才促使這類銀行更加注重自身未來的發(fā)展規(guī)劃以及積極去參與市場的競爭并且努力去維護與客戶之間的關(guān)系，這些努力是有回報的，這類銀行在過去的十幾年中一直保持著30-40%的發(fā)展速度，目前已成長為我國銀行體系的重要組成部分。但是這類銀行還是面臨著發(fā)展規(guī)模較小、資金相對較少等問題，所以針對這類問題提出了幾點建議以期能有利于這類銀行的發(fā)展。

（一）積極開發(fā)新產(chǎn)品。我國現(xiàn)在的經(jīng)濟大環(huán)境是人民幣對外升值、對內(nèi)卻是貶值的，所以對于國內(nèi)的眾多消費者來說，認(rèn)為我國現(xiàn)在的物價上漲速度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于工資的上漲速度，也就使得很多人群認(rèn)為將錢存入銀行的所得的利息還不夠補貼物價上漲帶來的損失，這樣就讓眾多消費者的目光轉(zhuǎn)向了投資理財產(chǎn)品。現(xiàn)在眾多的股份制商業(yè)銀行都推出了自己銀行的理財產(chǎn)品來爭取顧客，比如說招商銀行就推出了高賽爾黃金這種產(chǎn)品，這就是提供給了眾多投資者買賣實物黃金的通道以達(dá)到保值的目的，但是有些投資者是為了賺取利差，所以招行與此同時推出了紙黃金這種產(chǎn)品，讓這些投資者可以根據(jù)需要進行買賣。不過現(xiàn)在這類理財產(chǎn)品很多銀行都有競爭壓力就相對較大，為了在競爭市場中突圍那么就應(yīng)該積極開發(fā)新的理財或者是投資產(chǎn)品，這些銀行是否能推出與當(dāng)下消費者最關(guān)心的事物相關(guān)的投資品將會產(chǎn)生巨大的作用，比如是否能推出紙房產(chǎn)或者是推出類似養(yǎng)老保養(yǎng)、醫(yī)療保險的這類理財產(chǎn)品。

（二）積極開發(fā)客戶群。針對股份制銀行的客戶較少，使得這類銀行的資產(chǎn)也就相對較少以至于放貸規(guī)模相對較小的這種情況，這類銀行應(yīng)該積極去吸引中小客戶，雖然大客戶可以給銀行帶來較大的利潤，并且貸款風(fēng)險也小很多，但是對于大客戶來說卻是愿意與資金實力較強、在行業(yè)內(nèi)排名靠前的大型銀行合作，所以這類銀行想通過致力于吸引大客戶的方法來為銀行創(chuàng)造更多財富是不太符合實際要求的。股份制商業(yè)銀行應(yīng)該積極重視中小客戶的開發(fā)，這類客戶的增加最終也可以使得銀行獲得可觀的利潤，最后才能吸引到大客戶的合作。怎樣去開發(fā)中小客戶，可以通過完善自己的風(fēng)險評估系統(tǒng)適當(dāng)?shù)姆艑捵约旱姆刨J限制條件，并增加一些針對中小客戶貸款的優(yōu)惠條件來實現(xiàn)。

（三）增強卡片的功能。在以前我們所用的銀行卡只能存人民幣并且也只能用于存取，但是招商銀行成立以后就創(chuàng)新出了“一卡通”，使得一張卡片上就能存多種幣種、辦理投資、理財、活期、定期等等功能，就是因為這樣才讓招商銀行由于卡片的功能就吸引到很多客戶。但是隨著時代的發(fā)展，這種卡片還是存在著一定的局限性，人們的一些需求還是不能得到滿足，銀行就可以開發(fā)更多功能去滿足客戶的需求，比如銀行是否能開發(fā)讓卡片在ATM上操作就能完成人們電話費、電費等日常支出的繳款以及汽車違規(guī)罰單的繳款等功能。

（四）繼續(xù)保持并提高自己的服務(wù)水平。隨著生活水平的提高，人們對于服務(wù)水平的要求也越來越高，這類銀行也就應(yīng)該不斷提高自己的服務(wù)水平，為客戶提供更多的便利：例如可以直接通過打電話就能幫助客戶完成理財產(chǎn)品的購買、投資產(chǎn)品的買賣、轉(zhuǎn)賬匯款等。另外由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的極大發(fā)展，這類銀行業(yè)一額可以完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，讓客戶可以自己通過網(wǎng)絡(luò)操作就能辦理投資、理財、國債買賣等業(yè)務(wù)。

結(jié)束語：我國股份制商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展現(xiàn)在已經(jīng)初具規(guī)模，到09年的時候已經(jīng)搶占了部分國有商業(yè)銀行的市場份額，使得國有商業(yè)銀行的市場份額是有58%降低到了50.9%，這就說明了在市場中股份制商業(yè)銀行是擁有自己的核心競爭力的，那么隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及這些企業(yè)的不斷改進我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展前景較好，能促使我國形成一個良好的銀行業(yè)市場并形成良性競爭，最終使得我國銀行業(yè)體系不斷完善。

作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

作者簡介：袁雯雯（1987— ），女，漢族，四川達(dá)州人。現(xiàn)為四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2010級國際貿(mào)易學(xué)專業(yè)的碩士研究生，研究方向：跨國公司理論與實踐。

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