大學畢業生小額創業貸款制度:問題與對策

摘 要：為了更好的鼓勵大學生自主創業，緩解當前的就業壓力，我國逐步推出小額創業貸款業務，但由于此業務僅有相關的法規政策，缺少法律的保證實施。另外，對于經驗缺乏，擔保難以提供的大學生，盈利性的貸款機構的風險無疑增加了，致使該業務的推廣難以得到發展。因此，我國在實施大學畢業生小額創業貸款時，應完善相關法律法規，加強執行力度，加強商業銀行對大學生創業小額信貸的風險管理、貸款的受償等問題，以促使大學生創業者與商業銀行間構建良好的信貸關系，使大學生小額創業貸款得到更好的實施。

關鍵詞：大學畢業生；小額創業貸款；法律保障；優惠政策

中圖分類號：DF438.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）09-0173-01

一、大學畢業生小額創業貸款制度概述

（一）大學畢業生小額創業貸款的內涵。所謂大學畢業生小額創業貨款業務，是針對剛剛畢業的大學生而開辦的一種專門幫助其從事小型工商業活動，從而實現創業的一種新的信貨業務類型。它實質上是小額信貸的一種創新形式，區別于現行的商業信貨和政府扶貧貼息貨款的小額貸款；它是由政府擔保創設的創業基金，以及放寬金融機構和非金融機構發放貸款的條件，幫助大學生解決創業中遇到的資金問題的一項有效的業務。

（二）大學畢業生小額創業貸款的優惠政策。2009年3月，共青團中央、國家開發銀行聯合下發了《關于深化實施“中國青年創業小額貸款項目”的通知》，就如何解決青年創業過程中面臨的資金瓶頸問題作出了具體部署。以及2009年，國務院辦公廳下發了《關于加強普通高等學校畢業生就業工作的通知》規定，鼓勵高校積極開展創業教育和實踐活動。

（三）大學畢業生小額創業貸款初步取得的成果及啟發。與發達國家的大學生小額創業貸款的比例達20％相比，我國的大學生創業貸款僅為1.2％，而廣州小額創業貸款則只有0.4％。由此可見，我國對小額創業貸款政策的實施方法還存在很大的進步空間。

二、大學畢業生小額創業貸款制度存在的問題

（一）實行大學畢業生小額創業貸款業務存在的風險：1、國家相關法律政策不完善。大學畢業生小額創業貸款業務的實施沒有得到相關的法律保障，政策不完善，缺乏專門的監督監管機構，使相關機構的執行力度不夠，最終使大學生小額創業貸款業務存在很多缺陷和漏洞。2、銀行等金融機構及非金融機構落實政策力度不足。雖然各地政府和銀行都對大學生創業貸款盡量創造條件，但真正能放貸的銀行并不多，這種尷尬情況主要緣于銀行與大學畢業生之間的博弈。

（二）大學畢業生在小額創業貸款中遇到的問題。對于大學生貸款，銀行要求創業的大學生除了要有實體店，還要具有一定的還本付息能力。大學生一般很難具備這兩個條件，所以往往是‘開花’的多，‘結果’的少。大學生創辦的小企業一般處于成長階段，管理能力差，資金實力弱，可抵押資產比較少，存在著較大的自然及市場風險，極易造成本息損失。他們向銀行申請貸款材料中也難以提供企業歷年的報表和經營狀況報告，所以很難獲批。同時，銀行對于面廣量大，分散性強的大學生小額創業貸款必須進行的前期信用調查、市場調查、用款監督、催促還款的成本較高。

三、落實大學畢業生小額創業貸款制度的對策

（一）完善我國法律制度，加強立法力度。1、我國目前在《擔保法》上關于貸款規定，對貸款人貸款需要其提供抵押、質押、留置等較為嚴格的要求。在實施小額創業貸款時，要求貸款人提供的擔保最高限額為擔保基金的5倍，期限與貸款期限相同，其實質為小額擔保貸款。而且，我國《公司法》不應該禁止公司享有擔保權利能力，而應規定公司應如何來行使此項權利，放寬貸款的條件，降低擔保要求，減輕擔保壓力。2、我國的《破產法》和民訴法中企業法人破產還債部分規定了我國具有破產能力的主體分別是全民所有制企業和法人企業（實質上僅指非全面所有制企業），究其原因，我國破產主體僅限于法人企業。對于大部分大學畢業生所創立的小企業，免不了遇到破產無法律保障的尷尬。為了解決此問題，有兩個處理方向：一是把不具有法人資格的企業、個體工商戶、合伙組織、農村承包經營戶納入企業破產法的主題；二是，建立個人破產法，把大學畢業生所創立的非企業納入個人破產法的調整范圍，這可參考香港《個人破產法》。

（二）加強金融機構及非金融機構的執行力度。據了解，如果借款人連續三個月或者在合同期內累計六個月未按時償還貸款，或發生其他違約情形，農信社按合同約定對借款人采取追索措施。這對于剛畢業的大學生來說，償還貸款是一個很大的負擔和壓力，合同的約定往往對貸款者存在較多的不利。在還貸出現困難時，其展期可否相應采取無息延長的政策也是值得我們的思考，盡可能減輕大學創業者的還貸負擔，使他們在創業時可以積極面對。

（三）提高大學畢業生對小額創業貸款的法律知識：1、大學畢業生應完善自身的法律知識。大學畢業生在創業前應該認真學習和了解關于小額創業貸款的相關法律知識。2、修改法律對知識成果的限制。在當今的大學生創業大潮中，知識成果或者非專利技術經常是許多大學生采用的入股方式作為創業的資本。根據《公司法》第24條、80條的規定，發起人以工業產權、非專利技術作價出資的金額不得超過股份有限公司注冊資本的20%，國家對高新技術成果有特別規定的除外。

作者單位：廣東金融學院法律系

作者簡介：溫金環（1987— ），女，漢族，廣東金融學院法律系，本科，主要研究方向：經濟法；盧子銘（1989— ），女，漢族，廣東金融學院法律系，本科，主要研究方向：經濟法（本人現為暨南大學法學院經濟法研究生）。