我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析與戰(zhàn)略選擇

摘 要：目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)已成為我國(guó)全民醫(yī)保的制度框架中不可或缺的一部分。然而，商業(yè)健康保險(xiǎn)尚處于初期發(fā)展階段，依舊面臨著一些制約其發(fā)展的因素。本研究采用SWOT分析法，探索商業(yè)健康保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅四方面的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。筆者認(rèn)為，在國(guó)家推進(jìn)新醫(yī)改的背景下，商業(yè)健康 保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)豐富保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，提升專(zhuān)業(yè)性，建設(shè)管理式的醫(yī)療服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制體系；同時(shí)，應(yīng)當(dāng)深化與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)以及醫(yī)療服務(wù)提供者的合作，包括公共醫(yī)療保障基金的第三方管理，大病統(tǒng)籌保險(xiǎn)和補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)相輔相成、互利互惠的公私合作伙伴關(guān)系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)；健康保險(xiǎn)；現(xiàn)況；SWOT；戰(zhàn)略

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.24 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2011）09-0188-02

2009年4月6日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新醫(yī)改方案”)公布，新一輪醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革正式啟動(dòng)，確立了全民醫(yī)保的戰(zhàn)略目標(biāo)。作為醫(yī)療保障體系的重要組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展直接推動(dòng)著醫(yī)療保障體系的建立和完善。本研究引入企業(yè)管理學(xué)中的SWOT分析方法，從商業(yè)健康保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)遇(opportunity)和威脅（threat）四個(gè)方面來(lái)探索其經(jīng)營(yíng)的環(huán)境，希望得到我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的最優(yōu)戰(zhàn)略選擇，推動(dòng)我國(guó)醫(yī)療保障體系的完善。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析

（一）我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境分析

1、優(yōu)勢(shì)（S，strength）

（1）業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，市場(chǎng)主體多元化。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)復(fù)業(yè)于上世紀(jì)80年代初，經(jīng)過(guò)近三十年的發(fā)展，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加。同時(shí)，隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織，保險(xiǎn)市場(chǎng)的保護(hù)期縮短，更多的具有國(guó)際背景的合資壽險(xiǎn)公司將全面滲入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)主體日益多元化，截至2005年底，有42家壽險(xiǎn)公司、35家財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人保健康和平安健康等4 家專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司先后開(kāi)業(yè)，形成了多種主體共同經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的局面。

（2）產(chǎn)品供給多樣化，受眾覆蓋面擴(kuò)大。2009年，全國(guó)100多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)在內(nèi)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品2000多種，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入574億元。保險(xiǎn)受眾不僅覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等各大行業(yè)，開(kāi)展了城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和低保人員重大疾病保險(xiǎn)，還參與了農(nóng)村新型合作醫(yī)療試點(diǎn)工作，對(duì)緩解“看病貴”、“看病難”起到一定的積極作用。

（3）行業(yè)優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)形成。至今，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展已取得了明顯成績(jī)，有效減輕了城鄉(xiāng)居民醫(yī)療費(fèi)用的支出壓力，對(duì)于緩解群眾“無(wú)錢(qián)看病、因病致貧、因病返貧”等問(wèn)題發(fā)揮了積極作用；在城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合等方面做了許多卓有成效的工作，積累了一些成功的經(jīng)驗(yàn)。在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)還逐步形成了：風(fēng)險(xiǎn)分散優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢(shì)，費(fèi)用控制優(yōu)勢(shì)，管理優(yōu)勢(shì)，精算優(yōu)勢(shì)等五大行業(yè)優(yōu)勢(shì)。

2、劣勢(shì)（W，weakness）

（1）專(zhuān)業(yè)化程度低。專(zhuān)業(yè)性的缺失主要表現(xiàn)在如下兩方面：第一，產(chǎn)品定價(jià)缺乏基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有一張統(tǒng)一的、科學(xué)的發(fā)病率表和醫(yī)療費(fèi)用表，這為健康保險(xiǎn)的合理定價(jià)提出了難題。所以保險(xiǎn)公司為了避免收不抵支，不得不在產(chǎn)品定價(jià)上偏于保守，而高高在上的價(jià)格又難以吸引更多的投保人以攤薄風(fēng)險(xiǎn)降低單位保費(fèi)，從而造成了經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“逆向選擇”現(xiàn)象。第二，業(yè)務(wù)管理缺乏穩(wěn)定的組織架構(gòu)和人力體系支撐。各家保險(xiǎn)公司總部雖有專(zhuān)門(mén)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部門(mén)，但基層健康險(xiǎn)的運(yùn)作部門(mén)卻極不固定，健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才不僅匱乏，而且流失率極高，專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍不穩(wěn)定。此外，健康險(xiǎn)部門(mén)職能往往根據(jù)基層公司的需要而調(diào)整，人員隊(duì)伍缺乏必要的激勵(lì)機(jī)制和清晰的職業(yè)規(guī)劃，專(zhuān)業(yè)技能和職業(yè)品質(zhì)也難以保證。

（2）核心技術(shù)力量薄弱，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏異質(zhì)性。首先，核心技術(shù)力量薄弱。目前行業(yè)還沒(méi)有健康險(xiǎn)專(zhuān)用的核保手冊(cè)，理賠的處理也多沿用傳統(tǒng)的審核給付制，管理式醫(yī)療、與醫(yī)療服務(wù)提供者合作等尚處于理論探討的層面，風(fēng)險(xiǎn)控制核心手段尚未形成。其次，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏差異化策略，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。各家保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理上，基本上采取一視同仁的做法，表現(xiàn)為市場(chǎng)全面拓展，在規(guī)則制定和業(yè)務(wù)指導(dǎo)上，執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一政策。

（3）行業(yè)缺乏規(guī)范。由于缺乏行業(yè)規(guī)范，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)。一方面，由于政策法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，不少地方社保部門(mén)和行業(yè)互助組織等機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營(yíng)；另一方面，一些保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存在惡性降價(jià)、誤導(dǎo)客戶(hù)的現(xiàn)象，擾亂了市場(chǎng)秩序。此外，保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)屢禁不止的違規(guī)操作在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域同樣存在，如代簽名現(xiàn)象。

（二）我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境分析

1、機(jī)遇（O，opportunity）

（1）巨大的社會(huì)需求提供了廣闊的市場(chǎng)空間。社會(huì)需求是拉動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重大力量，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)預(yù)防保健、健康教育、醫(yī)療指導(dǎo)等綜合服務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

（2）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的局限性為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了用武之地。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄、保障水平低，對(duì)藥品項(xiàng)目和醫(yī)療項(xiàng)目有較大限制等的局限性決定了它不能完全滿足社會(huì)全體成員的醫(yī)療保障需求。

（3）國(guó)家政策支持是商業(yè)健康保險(xiǎn)得以發(fā)展的源泉。2009年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》，新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革方案中首次在政策層面明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的地位，提出“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系”。為了推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一系列激勵(lì)政策。對(duì)于經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局還制定了一些免征營(yíng)業(yè)稅的規(guī)定。所以，順應(yīng)良好的政策環(huán)境，我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆?/p>

2、威脅（T，threat）

（1）稅收政策支持不夠。稅收是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿，政府應(yīng)該創(chuàng)造一個(gè)有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的稅收政策，通過(guò)稅收優(yōu)惠引導(dǎo)、鼓勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。目前財(cái)政部雖已連續(xù)出臺(tái)了一系列支持健康保險(xiǎn)的稅收政策，但稅前列支比例過(guò)低弱化了政策導(dǎo)向作用，且僅限于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）藥品流通體制與醫(yī)療衛(wèi)生體制的制約因素。對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)行的藥品流通體制與醫(yī)療衛(wèi)生體制中諸多問(wèn)題是其發(fā)展道路上的一個(gè)重大障礙。作為健康保險(xiǎn)系統(tǒng)中的醫(yī)、患之外的為患者付費(fèi)的第三方，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司對(duì)藥品流通過(guò)程中價(jià)格的暴漲和諸多黑幕交易幾乎無(wú)能為力。藥品流通體制、醫(yī)療衛(wèi)生體制和醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革是一個(gè)國(guó)家衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的三駕馬車(chē)，而藥品流通體制和醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的滯后嚴(yán)重遲滯了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展步伐。

（3）信息不對(duì)稱(chēng)，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇很難避免。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是全世界商業(yè)健康保險(xiǎn)中普遍存在的難題，這也是健康保險(xiǎn)杯列為最難經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的原因。醫(yī)、患、保三方的信息不對(duì)稱(chēng)使醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的供需雙方道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生極為普遍，使逆向選擇難以控制。而與發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家不同的是我國(guó)尚處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度尚沒(méi)有建立起來(lái)，社會(huì)信用水平低下。

二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析矩陣圖

圖1. SWOT分析矩陣圖

三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

（一）優(yōu)勢(shì)——機(jī)會(huì)戰(zhàn)略（SO戰(zhàn)略）

1、作為第三方參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理。“新醫(yī)改方案”第六條提出：“在確保基金安全和有效監(jiān)管的前提下，積極提倡以政府購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類(lèi)醫(yī)療保障管理服務(wù)。”從目前第三方管理的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)參與了我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)的新農(nóng)合基金管理和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保經(jīng)辦管理，商業(yè)健康保險(xiǎn)還在一些地方推出了城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和新農(nóng)合的補(bǔ)充保險(xiǎn)。

2、提供多元化服務(wù)，滿足社會(huì)需求。由于我國(guó)基本醫(yī)療保障體系采取“廣覆蓋、低水平”的發(fā)展策略，因此參保者所享受的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目單一，醫(yī)藥費(fèi)用自付比重也將長(zhǎng)期居高不下。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展多元化服務(wù)的空間很大。加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，發(fā)展補(bǔ)充性的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)是推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展的源泉和動(dòng)力，也是滿足市場(chǎng)需求的切人點(diǎn)。

3、優(yōu)化行業(yè)內(nèi)部環(huán)境。在產(chǎn)業(yè)鏈的橫向管理上，充分借鑒國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)的先進(jìn)理念與技術(shù)，強(qiáng)化核心技術(shù)力量，在經(jīng)營(yíng)模式、分銷(xiāo)渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、技術(shù)支持、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面積極創(chuàng)新；在縱向管理上，應(yīng)注重對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的控制和管理，學(xué)習(xí)國(guó)外醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)并購(gòu)的先進(jìn)技術(shù)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部環(huán)境。

（二）優(yōu)勢(shì)——威脅戰(zhàn)略（ST戰(zhàn)略）

1、擴(kuò)大覆蓋面，降低逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)該創(chuàng)新補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，大數(shù)法則原理可以防范逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。首先，可以在傳統(tǒng)的健康保障中融入全面健康管理服務(wù)的內(nèi)容，聯(lián)合社區(qū)資源、發(fā)揮專(zhuān)業(yè)醫(yī)生的作業(yè)，提供包括大病看護(hù)服務(wù)、健康咨詢(xún)、保健體檢、診療建議在內(nèi)的服務(wù)，從而擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋面。

2、探索風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的管理式醫(yī)療模式。在未來(lái)的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)加大與醫(yī)療服務(wù)提供者的合作，發(fā)揮“風(fēng)險(xiǎn)看門(mén)人”的作用，實(shí)施全程診療行為、服務(wù)質(zhì)量和費(fèi)用的綜合管理，與服務(wù)管理者共同實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與利益共享，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的利益損失。

3、建立以成本控制為前提的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)的構(gòu)建可以從銷(xiāo)售、核保、核賠、醫(yī)療服務(wù)提供等幾個(gè)方面入手，實(shí)現(xiàn)運(yùn)行、銷(xiāo)售、理賠和服務(wù)等主要環(huán)節(jié)的成本控制目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)從銷(xiāo)售、核保、核賠、醫(yī)療服務(wù)提供等幾個(gè)方面進(jìn)行構(gòu)建，確保相關(guān)人員在不同的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、對(duì)不同的業(yè)務(wù)地區(qū)、分支機(jī)構(gòu)，不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式，不同的合作單位進(jìn)行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和干預(yù)。

（三）弱點(diǎn)——機(jī)會(huì)戰(zhàn)略（WO戰(zhàn)略）：1、健全專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。構(gòu)建科學(xué)的專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，應(yīng)包含三類(lèi)機(jī)構(gòu)：專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、中介管理主體、醫(yī)療服務(wù)提供主體。專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要指各類(lèi)專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司。中介管理主體包括相關(guān)的專(zhuān)業(yè)中介管理服務(wù)機(jī)構(gòu)如第三方管理(TPA)公司、健康咨詢(xún)公司(俱樂(lè)部)、醫(yī)療服務(wù)轉(zhuǎn)運(yùn)組織(505組織)、健康管理公司等。醫(yī)療服務(wù)提供主體則主要是各類(lèi)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)隊(duì)伍等。這三類(lèi)主體各自分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)專(zhuān)業(yè)管理和醫(yī)療服務(wù)提供等職責(zé)。2、采取科學(xué)的目標(biāo)管理制度。目標(biāo)管理是企業(yè)管理中較為普遍的科學(xué)管理制度，在商業(yè)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展中應(yīng)當(dāng)注重目標(biāo)管理制度的運(yùn)作，通過(guò)運(yùn)用相應(yīng)的技術(shù)手段、方法和模式，能夠?qū)⑹矍啊⑹壑泻褪酆蟾鱾€(gè)環(huán)節(jié)的管理目標(biāo)統(tǒng)一起來(lái)，建立面對(duì)客戶(hù)和醫(yī)療服務(wù)提供全過(guò)程的服務(wù)管理體系，實(shí)現(xiàn)成本控制和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的目標(biāo)，從而改變過(guò)去多年以壽險(xiǎn)方式經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的弊端，為健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)搭建一個(gè)良好的運(yùn)行平臺(tái)

（四）弱點(diǎn)——威脅戰(zhàn)略（WT戰(zhàn)略）：1、借助新醫(yī)改實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用控制戰(zhàn)略。在未來(lái)新醫(yī)改實(shí)施細(xì)則中，把發(fā)展“管理式醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”作為醫(yī)療費(fèi)用控制戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。逐步培育包括“醫(yī)療供給者、醫(yī)療需求者和管理式醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”在內(nèi)的三邊醫(yī)療市場(chǎng)，讓管理式醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)揮控制醫(yī)療成本，提高醫(yī)療服務(wù)體系效率的作用。通過(guò)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化的實(shí)現(xiàn)，提升應(yīng)對(duì)國(guó)際同行的競(jìng)爭(zhēng)力。2、學(xué)習(xí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，制定管理式醫(yī)療保險(xiǎn)組織法。由于現(xiàn)代健康保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療供給方和醫(yī)療需求方實(shí)施管理功能的特殊性，一般的保險(xiǎn)法律和醫(yī)療衛(wèi)生類(lèi)法律難以容納。因此，可以在進(jìn)一步研究國(guó)際商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，考慮制定中國(guó)的“管理式醫(yī)療保險(xiǎn)組織法”（或者“健康維護(hù)組織法”），鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和非盈利組織發(fā)起設(shè)立健康維護(hù)組織。通過(guò)立法的完善，保護(hù)商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性運(yùn)行與健康發(fā)展。

作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院

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