淺談我國商業銀行制度的變遷和創新

一、商業銀行制度簡介

（一）含義

商業銀行制度是指一個國家以法律形式確定的體現商業銀行外部機構設置、地理位置分布的商業銀行體系和結構的總稱。

（二）商業銀行制度的一般原則

（1）競爭效率原則，是指銀行制度的確立必須引進競爭機制，通過銀行業的競爭，提高整個金融體系的運行效率，促進社會經濟活動的高效率。

（2）安全穩健原則，是指銀行制度的確立應當充分考慮到銀行體系的安全，要防止和限制銀行之間的過度競爭以及由此帶來的金融風險。

（3）適度規模原則，是指銀行規模要服從成本最低、效益最高的要求，不能過大或過小。

（三）商業銀行制度的類型

（1）按業務范圍劃分：批發銀行、零售銀行、批發與零售兼營銀行。

（2）按所處地域劃分：地方性銀行、區域性銀行、全國性銀行和國際銀行。

（3）按資本所有權劃分：國有獨資商業銀行、企業集團所有商業銀行、股份制商業銀行和民營銀行。

（4）按組織形式劃分：單元制、總分行制、銀行持股公司制、連鎖制。

（5）按是否混業經營劃分：全能銀行、職能銀行。

二、我國商業銀行制度的變遷路徑

從建國以來到現在的市場經濟，我國商業銀行制度的變遷路徑分為四個階段：

（一）建國初期，中國人民銀行包攬了全部金融業務

建國初期我國采取了人民民主專政的政治制度和計劃經濟的經濟制度，1948年12月20日中國人民銀行成立，之前舊中國的四大行：中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農民銀行。其中中央銀行和中國農民銀行跟隨國民黨遷往臺灣，剩下的中國銀行并入中國人民銀行，交通銀行被撤銷只在總行保留了一塊牌子，其業務被并入中國人民銀行和組建新的中國人民建設銀行。總之，當時我國的商業銀行制度實施了人行包攬所有金融業務的金融體制。

（二）設立四大專業銀行

1979年中國農業銀行、中國銀行、中國人民建設銀行先后脫離中國人民銀行，1983年9月國務院做出了中國人民銀行只行使中央銀行職能不再受理個人及企業銀行業務的決議案，同時決定成立中國工商銀行全面承接中國人民銀行的工商信貸和儲蓄業務。至此工、農、中、建四大國有專業銀行局面形成。

（三）設立新型股份制銀行

1987年交通銀行，招商銀行，中信銀行等股份制商業銀行的成立打破了四大專業銀行的壟斷。自此之后，到1993年我國已建立了11家全國性的股份制商業銀行，同時發展了大批城市商業銀行。

（四）政策性銀行的建立和專業銀行的商業化改革

1993年鑒于銀行發展的需要，國家將四大行由專業銀行轉為國有獨資商業銀行，為彌補四大專業銀行的撤銷造成的政策性缺失，成立了國家開發銀行，中國進出口銀行，中國農業發展銀行三大政策性銀行。2004年起國家開始對四大行進行股改，四大行由國有獨資商業銀行轉變為國有控股商業銀行，在此之前交通銀行由于財政部直接持股26%在1987年重設時成為第五大國有銀行。

三、我國商業銀行制度創新存在的問題

（一）國有商業銀行產權效率低下

20世紀80年代開始，我國對銀行業進行了產權制度改革，但是由于國有商業銀行的所有制問題，國有商業銀行處在政府的保護之下。我國商業銀行基本靠存貸業務，其提供的金融產品傳統而單一，而發達國家銀行可向客戶提供幾千種金融產品。因此，與發達國家的銀行相比，我國國有商業銀行存在產權效率低下的嚴重問題。

（二）商業銀行的治理結構績效較低

我國的商業銀行進行了多年的治理結構的改革，經營績效有所提高，但和發達國家的銀行業巨頭相比，經營績效仍較低。特別是國有商業銀行，在流動性、盈利性和安全性上與國際的大銀行還是存在很大差距。近幾年，我國國有商業銀行的不良貸款率遠遠高于花旗和匯豐等外資銀行，安全性較差。例如，由表1可以看出，2003年交行的不良貸款率為21.24，而美洲銀行的不良貸款率僅為1.13。并且國有商業銀行的贏利能力也普遍較弱，建行的資產收益率僅為0.01，最高的工行也才0.26，而同年花旗銀行的資產收益率為2.08，其盈利能力明顯高于我國國有商業銀行。

（三）商業銀行的監管制度不健全， 執法機制不完善

我國銀行業的監管政策研究相對滯后，監管思路不明確，對有問題的銀行很難做出及時判斷，從而影響了監管政策的有效性。自1995年《商業銀行法》和《貸款通則》頒布實施以來， 國有商業銀行新增貸款的不良貸款占比仍然沒有好轉。近幾年來，雖然我國先后頒布了《保險法》、《票據法》等，但總體上金融法規還缺乏全面性和系統性。

（四）商業銀行信用制度有缺陷

信用制度是現代銀行制度的本質和基礎。商業銀行可以說是信用制度的直接體現和代表。目前， 我國商業銀行的信用制度缺失嚴重， 例如“三角債”、套現等現象到處可見，由此使商業銀行的維權行為得不到保障，商業銀行難以維持其信用中介的地位，導致我國銀行業競爭力的提升受到嚴重阻礙。

四、我國商業銀行制度創新的對策

（一）明確銀行業的產權制度，營造良好的競爭性市場環境

明確商業銀行的產權制度創新，首先，政府適當退出金融領域的直接經營活動， 改善國有商業銀行產權管理體制。其次，把國有絕對控股的股份制商業銀行改革成為國家相對控股的股份制商業銀行。最后，在產權高度社會化時，把國家相對控股的股份制商業銀行改革成為社會公眾控股為主的股份制商業銀行。只有明確界定產權、營建充分的市場競爭環境， 我國商業銀行的現代化建設才有了制度基礎。

（二）加快商業銀行治理結構創新

商業銀行加快內部治理機制的建立和完善，是提高商業銀行國際競爭力的必由之路?？梢越⒔∪芾韺拥拈L期激勵機制，有效地建立起與國際現代銀行業發展相適應的擇優選用銀行經營者的開放式用人機制，營造有利于人才成長的氛圍，使其在工作中具有較強成就感，極強的創新精神與競爭精神，注重個人潛能的發揮；另外還要完善制約監督機制，按照現代商業銀行制度的發展要求，健全和完善監事會議事制度，在股東大會、董事會、經營層與監事會之間實行決策權、經營權、監督權“三權分離”，以建立起“三權鼎立、分立制衡”的約束監督機制，防范內部人控制，促使商業銀行在產權清晰、權責明確、各司其職、相互制約的法人治理結構下健康有序地發展。

（三）鼓勵中小銀行的發展，以及民營銀行的引入

大力發展中小銀行，以及民營銀行的引入，可以降低銀行業的集中度，因為商業銀行集中度越高，所產生的負外部性就越大，銀行體系的風險性就越大。從美國和日本在20世紀80年代的金融危機之中的對比中可以看出，美國分散式銀行結構在強化銀行體系抵抗風險方面明顯優于日本的集中式銀行體系，風險分散效果也明顯優于日本的銀行業。

近幾年，在面對外資銀行全面進入的情況下，我們應當放寬銀行的準入條件，鼓勵中小銀行的發展，以及民營銀行的引入，激發銀行業的活力，加快中小銀行產權制度改革，優化投資主體結構。

（四）促進信用制度環境的建設

商業銀行應該重建信用規則、契約規則和誠信原則， 規范金融秩序。這需要加強法制建設，使經濟、金融領域的信用缺失問題最大限度地減少。同時，培養人們的誠信意識、愛心、責任感和自律性，從教育培訓方面著手， 從根本上建立起商業銀行的信用制度。

（五）完善金融法制法規，改善監管思路

嚴格執行《商業銀行法》等已有的金融制度和法律法規，學習發達國家銀行業的經驗，加快完善法制法規，為金融機構提供更好的政府服務。同時，針對我國金融開放和市場發展的實際情況，加強中國銀監會、中國證監會、中國保監會三大金融監管部門的合作。充分利用三方監管聯系會議制度，協調銀行、證券、保險三大金融業務的監管和創新中的重大問題，積極探索符合中國國情，同時又適應金融現代化建設的金融監管模式。

五、結語

我國商業銀行制度的創新要能促使商業銀行創新能力的形成和競爭機制的形成。同時，商業銀行新的制度不僅要考慮銀行的實際技術情況和對經濟制度的適應，還要著眼于十幾年甚至更長時間，制度的設計和創新能適合金融、經濟發展趨勢的未來制度。

（作者單位：云南財經大學金融學院）