房屋按揭中針對(duì)自然災(zāi)害之銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)防范

一、國(guó)內(nèi)缺少自然災(zāi)害所致房屋毀損、滅失的銀行風(fēng)險(xiǎn)防范法律措施

2008年5月12日，四川汶川發(fā)生8.0級(jí)大地震，造成了巨大的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。在這次地震中，大約43.6萬(wàn)座建筑被摧毀或嚴(yán)重破壞， 480萬(wàn)人無(wú)家可歸。目前，業(yè)界相關(guān)機(jī)構(gòu)估計(jì)銀行業(yè)在這次地震災(zāi)害中的損失在450億元到500億元之間，造成損失的一個(gè)很重要的原因就是銀行不良貸款上升，其中，毀損、滅失房屋的按揭貸款是不良貸款的一部分。由此，地震中借款人房屋毀損、滅失的是否要償還銀行按揭貸款的問(wèn)題成為討論最熱烈的話題之一。在之前的同年1月10日至2月6日，我國(guó)西部和整個(gè)長(zhǎng)江流域共計(jì)19個(gè)省市自治區(qū)遭遇了50年難遇的嚴(yán)重冰雪災(zāi)害，也損壞了大量房屋。為了解決在災(zāi)難中毀損、滅失房屋的按揭貸款問(wèn)題，我國(guó)銀行及相關(guān)部門(mén)制定了一系列政策文件，以解燃眉之急。然而，這僅僅是應(yīng)急之策。為了應(yīng)對(duì)將來(lái)在自然災(zāi)害中可能發(fā)生的毀損、滅失房屋的按揭貸款問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該結(jié)合國(guó)情，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定出長(zhǎng)遠(yuǎn)的法律對(duì)策。

二、針對(duì)自然災(zāi)害中毀損、滅失房屋銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)防范之法律措施

（一）完善我國(guó)的按揭貸款保險(xiǎn)制度

在房屋按揭貸款中，借款人須強(qiáng)制購(gòu)買按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)的法律依據(jù)是中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條的規(guī)定。而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第11條的規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)規(guī)定才能強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同，而中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》是部門(mén)規(guī)章，因而無(wú)權(quán)要求借款人強(qiáng)制購(gòu)買按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)。

同時(shí)，《個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條在實(shí)施中受到廣泛非議，如受益人問(wèn)題，由借款人繳納保費(fèi)的保險(xiǎn)，受益人卻必須是銀行，否則不予貸款;指定保險(xiǎn)人問(wèn)題，銀行指定保險(xiǎn)公司，借款人沒(méi)有選擇權(quán)等等。鑒于此情況， 2005年10月26日，中國(guó)工商銀行率先發(fā)布公告稱，在工商銀行辦理房屋按揭貸款將不再?gòu)?qiáng)制借款人提供保險(xiǎn)。從2006年起，各銀行不再?gòu)?qiáng)行要求借款人購(gòu)買按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)， 不少借款人因節(jié)約支出而主動(dòng)放棄投保，由此還出現(xiàn)大量退保。汶川地震中毀損、滅失的房屋的大多數(shù)借款人即使投保了按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，也仍然得不到賠償，其主要原因在于目前按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)的承保范圍一般不包括地震，居民只能通過(guò)附加險(xiǎn)種來(lái)投保地震險(xiǎn)。由于地震附加險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，一般不主動(dòng)向客戶推薦地震附加險(xiǎn)，投保該附加險(xiǎn)的人也很少，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本閑置，因此，汶川地震中毀損、滅失房屋的借款人，若投保按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，所起的作用是微乎其微的。

對(duì)于按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)(即承保地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失)的設(shè)定，我們應(yīng)參照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，將低保額的政策保險(xiǎn)與高保額的商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，即國(guó)家補(bǔ)貼的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金只承擔(dān)低保額的保險(xiǎn)責(zé)任，有更高巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的則可以自愿通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得滿足;同時(shí)，可以將其中政策保險(xiǎn)的低保額作為地震附加險(xiǎn)強(qiáng)制的保險(xiǎn)金額限度，這個(gè)限額應(yīng)當(dāng)在對(duì)全國(guó)各地區(qū)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)存在狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)研分析的基礎(chǔ)上來(lái)確定。其次，在上述措施的基礎(chǔ)上，我國(guó)應(yīng)該盡快制定關(guān)于按揭貸款保險(xiǎn)的法律或行政法規(guī)，規(guī)定按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)和地震附加險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，建立比較完善的按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)和地震附加險(xiǎn)制度，這樣就可以與《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定相協(xié)調(diào)，同時(shí)也能為自然災(zāi)害中毀損、滅失房屋的按揭貸款問(wèn)題提供了有力的法律保障。

（二）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度并實(shí)施巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化

就我國(guó)而言，可以按揭貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震附加險(xiǎn)為突破口，來(lái)建立按揭貸款房屋的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。我們應(yīng)在按揭貸款保險(xiǎn)的法律或行政法規(guī)中規(guī)定，地震附加險(xiǎn)中政策保險(xiǎn)的低保額部分為強(qiáng)制保險(xiǎn)，并借此構(gòu)建地震附加險(xiǎn)這一巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在國(guó)際上，絕大多數(shù)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)是附加險(xiǎn)。未來(lái)我國(guó)按揭貸款房屋的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)定，應(yīng)與國(guó)際接軌，在以地震單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，將其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(如雪災(zāi)、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等)的性質(zhì)從主險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為附加險(xiǎn)，將這些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的承保范圍，建立針對(duì)包括地震在內(nèi)的多種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度之后，我國(guó)應(yīng)考慮進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的試點(diǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是建立在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)上的，是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的延伸與擴(kuò)展。目前，國(guó)外已有國(guó)家開(kāi)始實(shí)施。通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的實(shí)施，不僅將傳統(tǒng)意義上不可保的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，而且解決了承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金短缺的問(wèn)題，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的承保能力。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的實(shí)施中，我們應(yīng)首選對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成危害較大的地震、洪水和臺(tái)風(fēng)等作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象，因?yàn)檫@幾種風(fēng)險(xiǎn)的特征和規(guī)律比較好掌握并且也是生活中人們常見(jiàn)的，同時(shí)它們也是國(guó)際上巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化市場(chǎng)最多被證券化的對(duì)象。關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品的選擇，我們也應(yīng)參照國(guó)際上的作法，采取較為穩(wěn)妥、設(shè)計(jì)方法較成熟、應(yīng)用相對(duì)廣泛的巨災(zāi)債券的形式。當(dāng)然，將在我國(guó)建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及在此基礎(chǔ)上實(shí)施的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化形式，一定要從我國(guó)實(shí)際狀況出發(fā)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)需要。

（作者單位：長(zhǎng)安大學(xué)政治與行政學(xué)院）