村鎮銀行求解成長難題

銀監會最新公布的數據顯示，截至2011年9月末，全國有537家村鎮銀行開業，87家在籌建；農戶貸款與小企業貸款共占村鎮銀行各項貸款的81％。自2007年成立以來，村鎮銀行累計發放農戶貸款36.4萬筆，金額807.6億元。

“民間借貸行為在涉農行業也已經占到了相當的比例，村鎮銀行是金融機構的有益補充，可促進民間資本陽光化發展。”河南銀監局副局長陳益民日前在河南省村鎮銀行發展高峰論壇上說。一塊大蛋糕

據銀監會統計，截至2011年10月，銀行業金融機構涉農貸款余額為14萬億元，比年初增加2.1萬億元，比去年同期增長26.2％。

“這是一塊大蛋糕，村鎮銀行的健康發展就顯得尤為重要。”河南財經政法大學教授李鴻昌說。

“但是，并不是讓村鎮銀行與國有銀行與股份制銀行較量、搶占市場，而是分層次、有選擇地去贏得生存機會。比如現在棘手的中小企業融資難問題，村鎮銀行的建立對中小企業融資絕對有很強的促進作用，這是毫無疑問的，我們不可能把我們那點資金都貸給一個大企業，我們只能面對小企業，那跟大銀行不一樣，大銀行可以面對大企業，村鎮銀行不可能，你資金有限，你得把整個資金分散貸出去，而不是集中起來，集中起來一下子就完了，這是肯定的。所以村鎮銀行對解決中小企業融資難問題也是很重要的。”李鴻昌說。

村鎮銀行的發展離不開農業、農民、農村。中牟村鎮銀行就是一個典型的例子。據了解，中牟村鎮銀行在建行到開業一年零9個月的時間里，目前各項存款已近13.5億，存貸比69％，不良貸款率是0，資本存儲率15.7％，9月底，累計從建行以來實現的利潤3899萬，凈利潤2924萬，其中支農貸款占將近600多億元。

”村鎮銀行就是要植根農村，立足城鎮，最大限度地發揮國務院關于建設中原經濟區指導意見中的各項支農、惠農規劃與措施，在這樣的平臺上去發展，肯定也能大展宏圖。”中牟鄭銀村鎮銀行行長李貴福對發展村鎮銀行信心滿懷。

夾縫求存

有業內人士坦言，村鎮銀行要實現跨越式發展還需更多政策的支持。

“依照政策設計，村鎮銀行應該面向‘三農’，因此就要重心下沉，扎根縣鄉。但首先需要解決的是資金來源問題，村鎮銀行要想生存，吸儲是一項必要條件。但介于正式和非正式金融組織之間的村鎮銀行，既不具備正式金融機構的規模經濟和范圍經濟優勢，又不具備非正式金融機構的利率、機制等靈活性優勢。作為金融組織體系的‘異類’，村鎮銀行若不靠切實有效的政策支撐，無法實現其政策目標。”

河南省郟縣廣天村鎮銀行行長梁祖忠對此建言，在保證金融環境健康的大背景下，可以做一個區別于國有大銀行的存貸比，比如現在村鎮銀行的存貸比控制到每個月，如果按季度或者是按半年控制或者是按年度控制就會寬松許多。

“你能夠按月控制調整為按季末控制或者按年度控制，因為月月控制情況下，貸款最短得半年，放出去了，存貸比到月末又壓過來了。”梁祖忠說。

2010年末，中國村鎮銀行存貸比例達到115.88％，貸存差達2.78億元，而2011年上半年幾乎達到120名，存貸比繼續上升。盡管按照監管部門規定，存貸比指標有五年的寬限期沒有違反監管規定，但如果儲蓄存款占比少，單位存款占比大，存款穩定性較差。如果沒有拆借資金支撐，又要保留備付金和繳足存款準備金，村鎮銀行在流動性方面就存在很明顯的不足，這是村鎮銀行發展的又一個現實性困境。

有業內人士透露，在某村鎮銀行，2010年存款資金來源中，儲蓄存款僅占20％，而同業拆借的比例則為24％，更多資金來自企業存款和發起行的資金補給。村鎮銀行儲蓄存款所占比例較小，間接反映出了村鎮銀行的吸儲難題，而同業拆借已經達到了一個很高的水平，企業存款所占的比例也過高。這種存款資源來源的結構反映了村鎮銀行的流動性隱患。

有調查顯示，當地人并不放心把錢存入村鎮銀行。大部分人心中仍主要認同有國家信用和銀行信用雙重保障的大型國有大銀行，以及有地方政府信用和銀行信用雙重保障的農村信用社。新成立的村鎮銀行在存貸利率上沒有競爭優勢，在風險、流動性管理、網絡結算等多方面具有明顯劣勢，帶來了村鎮銀行吸儲難題。

事實上，村鎮銀行也面臨著在正式和非正式金融體系的夾縫中艱難求存的尷尬局面。村鎮銀行進入現代金融體系，是在原有組織存量無法有效服務農村的情況下進行的增量改革。原有金融組織體系中的金融機構自身、相互之間都形成了成熟的結構，每種金融機構自身有標準的組織結構、業務流程等，相互之間可以進行同業拆借、通存通兌，用戶在全國各地都可以暢行無阻。新興的村鎮銀行則是一個外來入侵物種，只不過不像人們認為的是“鲇魚效應”、“湯水效應”那樣的強勢或均勢要素入侵，而是弱勢要素入侵。村鎮銀行自身的弱小，加之其對目標客戶的金融服務本身具有成本高、收益低的特征，難以得到現有金融生態系統的認可。就政策層面而言，連加入支付結算系統，進行同業拆借的資格都沒有，實質上沒有加入現代金融組織俱樂部。破解之策

今年7月，銀監會印發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，通過調整組建村鎮銀行的核準方式、完善村鎮銀行掛鉤政策及明確村鎮銀行申報材料和審批流程，進一步引導和鼓勵優質主發起行批量化發起設立村鎮銀行，實施集約化管理，提供專業化服務，以解決村鎮銀行協調和管理成本高等問題。

據了解，在河南設立的近50家村鎮銀行中，普遍存在運營成本過高等問題。

河南多家村鎮銀行均表示，村鎮銀行首先要加強宣傳，用效益贏得信譽。要根據自己的情況，合理利用媒體、熟人社會的關系網絡向公眾介紹自身的特點與業務，引導公眾正確認識村鎮銀行。此外，最重要的是要以提供高質量的服務使公眾真正認可村鎮銀行。另外可以嘗試建立存款保險制度。銀行是高風險行業，應該為銀行業出臺相關的存款保險制度，這對于村鎮銀行有重要的信用保障作用。

“還應逐漸降低門檻，引導城市資金支持農村發展。發起人是村鎮銀行形成的一個關鍵環節，現在的商業銀行作為主發起人，其市場利益是放在第一位的，所以它們更多選擇在發達地區成立村鎮銀行。”李鴻昌說。

實際上，銀監會于2011年7月26日發布《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，收回了河南省銀監局對村鎮銀行設立的核準權，村鎮銀行的主發起行、設立地點、數量均收歸銀監會，而中西部地區將優先設立。這樣的監管政策調整是從整體布局村鎮銀行分布，減少發起行“嫌貧愛富”的機會，但是這樣又在一定程度上違背市場原則，如何權衡仍是問題。現在我國出現了很多資本雄厚并且夢想成為“職業銀行家”的民營企業家，如果有良好的政策和監管措施配套實施，將他們列入主發起人，將極大緩解主發起人不足的問題。

“同樣，監管部門可以考慮賦予其他有條件的非銀行業金融機構，如信托公司等做主發起人的資格。”李貴福表示。

也有專家建議，應該堅持“嚴監管、寬處理”的原則。由于村鎮銀行成立時間短，沒有建立成熟的體系，嚴格監管可以有效控制村鎮銀行面臨的各種風險。監管部門可以通過落實基本政策，制定適用性條例，進行分類監管，引導村鎮銀行建立起完善的法人結構和健全的內控制度等。