淺談誠信與保險

一、誠信對保險業的意義

誠信，是所有企業的立足之本，也是保險公司生存與發展的內在要求和核心競爭力。保單本身即是保險公司為投保人在未來的不確定時間內發生協議內損失時予以的補償或給付，是一種建立在保險人信用上的承諾。保險公司只有誠信，才能為持續發展創造良好的外部環境，才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創造條件。

眾所周知，2006年底，中國保險業的入世保護期已終結，中國的保險市場已基本處于完全開放的狀態。在此背景下，越來越多的外資保險進入國內市場，原有的外資保險也廣泛開設機構，與內資保險公司搶奪市場。誠信，可以說是這場市場爭奪戰的關鍵。而國內保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，增加了保險交易的風險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙了保險交易向縱深發展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。因此，國內保險公司存在的誠信問題，大大削弱了自己在市場上的競爭力。

保險市場是典型的信息不對稱市場。保險人不清楚投保人的背景，投保人不清楚自身的權利義務，對保險條款的信息了解也是不充分的。雙方對信息的掌握全憑對方的誠信程度，因而這種不確定性導致交易成本增大，并損害合同主體的利益。只有雙方都遵守最大誠信原則才能降低交易成本，促進保險業健康發展。

二、我國保險業誠信缺失現狀及分析

1.中介方對投保人的不誠信

許多保險代理人和中介為了追求高業績不惜欺瞞消費者，最終導致消費者損失并且不再相信保險公司，造成公司客戶流失及信譽的損失。

2.投保人對保險人的不誠信

一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保。有些被保險人和受益人，故意虛構保險標的或保險事故騙取保險金，偽造、編造與保險事故有關的證明、資料和其他證據，捏造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金，增大了保險標的及社會財富的損失，增加了保險人理賠的成本。

3.導致信用缺失的原因

一是利益驅使。投保人為自身利益欺騙保險公司，就如當年的“一人住院，全家拿藥”。二是錯誤認知。對不少人而言，保險仍是一個新生事物，具體的保險原理和保險合同條款的專業性和復雜性，讓普通民眾感覺晦澀難懂，難以理解和掌控。三是缺乏社會責任感。由于相關機構、組織缺乏社會責任感，只關注自己的局部利益和眼前利益，將誠信棄之如敝屣，極大地增加了保險公司的經營成本。盡管保險公司對這些相關機構缺乏公信力的行為深惡痛絕，但對此卻無行之有效的制約手段。

三、改變信用缺失的措施

1.完善保險公司的誠信體系

誠實守信是最基本的商業道德，只有遵循此種商業道德標準，才能保證交易活動能夠高效快捷地進行，從而形成正當穩定的商業信用并建立整個社會的信用體系和秩序。

2.培訓保險代理人，加強對中介的管理

保險公司不應單純以業績作為考核指標，而應積極調整思路，從保險代理人是保險公司延伸的高度出發，強化保險代理人的素質培訓，規范他們的言行，將保險代理人在拓展業務中的忠誠和誠信列為考核的指標。一旦發現保險代理人在拓展業務中存在對公司不忠誠、對客戶不誠信的行為，保險公司就應堅決將這類保險代理人清除出去，并在業內建立黑名單。

3.增加消費者對相關保險基本知識的了解

由于消費者缺乏對保險各項條款的基本認識，導致許多消費者會聽信保險人的片面之詞而購買實際無價值的保險。其實這些信息是公開并很容易獲得的。所以，消費者在投保前應收集一定的相關信息，避免被保險人牽著鼻子走。

4.采用信用評級制度，加強監管

不論是對信息的掌握還是對保險的了解，投保人相對而言都處于弱勢。所以政府必須加大對保險企業的監管，規范其行為乃至整個行業。為此，政府可以采用信用評級制度，從而降低保險市場信息不對稱的現狀，提高保險公司的市場競爭力和再融資能力，促使監管部門更好地履行保險監管職能。

總之，政府應建立、健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機構信譽度的行為規范，把保險機構及保險消費者的經濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統一起來，使誠信在更完整的意義上體現市場經濟中“義利合一”的社會價值取向，保障雙方在道德與法律的雙重約束與驅動下，共同維護保險市場秩序，促使他們在利益的權衡中不斷調整自己的經濟行為，在不違背誠實信用的前提下實現雙方利益最大化。

（作者單位：湖南化工職業技術學院）