浙江省新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀\\障礙與對策

摘要：浙江省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供給不足的問題，但發(fā)展過程中還存在資金規(guī)模有限、技術(shù)支持落后、風(fēng)險控制問題突出、監(jiān)管難度大等影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的問題。因此，應(yīng)該從多個方面扶持和引導(dǎo)浙江省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：浙江；新型農(nóng)村金融機構(gòu)；發(fā)展

中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）08－０099－02

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立與建設(shè)，是我國金融改革的重要一環(huán)。浙江省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供給不足的問題，改進(jìn)和加強了農(nóng)村金融服務(wù)。但浙江省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展仍面臨諸多問題，需要從多個方面加以扶持和引導(dǎo)。

一、浙江省新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）浙江省小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r

浙江省是中國民營經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)和最富有的省份之一，民間資本十分充裕。因此，2008年浙江省頒布了中國首部《小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》，受到浙江民間資本的熱烈追捧。截至2010年5月底，浙江省審核通過并正式開業(yè)營運的小額貸款公司有117家，注冊資本總額為187.46億元，貸款余額226.57億元；已累計發(fā)放貸款9.6萬筆，累計貸款1 003.31億元，其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬元以下貸款累計發(fā)放545億元，占比達(dá)54.34%。

浙江省各小額貸款公司推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進(jìn)一步傾斜，全省2009年全年超過90％的貸款擔(dān)保方式為保證，僅有6％的貸款條件為抵質(zhì)押。2009年，全省小額貸款公司農(nóng)戶貸款的平均比例為18.6％，遠(yuǎn)高于全國商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款占比3.4％的平均水平；支持三農(nóng)、小型和微型企業(yè)貸款總額占比為53％。

（二）浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

截至2010年6月底，浙江省已組建18家村鎮(zhèn)銀行，支農(nóng)支小特色都很鮮明，獲得了基層政府和群眾的普遍認(rèn)可。如2009年11月開業(yè)的嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行，到2010年6月底貸款余額5.3億元，擁有中小企業(yè)和農(nóng)民、個體創(chuàng)業(yè)者客戶近400戶，戶均貸款130萬元。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，在一定程度上縮小了金融供求之間的差距。

綜合長興、嘉善、平湖等地村鎮(zhèn)銀行反映的情況發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的問題為：一是支付結(jié)算渠道不暢。雖然中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個“條件”至今未明確，村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。二是由于銀聯(lián)入網(wǎng)費用高昂等原因，銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。三是政策扶持力度不夠。目前，村鎮(zhèn)銀行能享受的優(yōu)惠政策主要是財政部規(guī)定的對上年末存貸比高于50%的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼，但補貼期限僅為2009—2011年。

（三）浙江省農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r

2009年10月28日，由浙江省工商局和浙江省銀監(jiān)局聯(lián)合制定的《浙江省農(nóng)村資金互助社登記辦法》正式頒布執(zhí)行。截至目前，浙江省共有四家農(nóng)村資金互助社掛牌，分別是臺州臨海市涌泉鎮(zhèn)忘不了農(nóng)村資金互助社、浙江省玉環(huán)縣九山農(nóng)村資金互助社、德清縣乾元鎮(zhèn)德農(nóng)農(nóng)村資金互助社及縉云縣五云鎮(zhèn)欣禾農(nóng)村資金互助社。

二、浙江省新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的阻礙

（一）資金規(guī)模有限，降低了信貨供給的總量

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金短缺問題非常明顯，由于其自身規(guī)模較小，實力有限，很多機構(gòu)都面臨吸儲難而發(fā)放貸款需求大的矛盾。對村鎮(zhèn)銀行來說，一方面，很多農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行缺乏了解，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行沒有大銀行的信譽好，將錢存在那里不安全；另一方面，是新型機構(gòu)便捷高效的服務(wù)吸引了很多有資金需求的農(nóng)戶和中小企業(yè)，而資金實力的有限使很多農(nóng)村地區(qū)的資金需求無法得到充分的滿足。小額貸款公司由于“只貸不存”，使得其放貸資金“先天不足”，而小額貸款公司從其他金融機構(gòu)融入資金的渠道不暢進(jìn)一步加劇了資金不足的困境。

（二）技術(shù)支持落后，高素質(zhì)管理人員缺乏

新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立于落后、貧困的農(nóng)村，與發(fā)達(dá)的城市相比，一方面，人員素質(zhì)和水平較低，技術(shù)支持落后，在異地結(jié)算、匯兌、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難；另一方面，高素質(zhì)的管理人員缺乏，不能為操作人員與后臺業(yè)務(wù)提供培訓(xùn)及輔導(dǎo)的平臺。技術(shù)支持落后和高素質(zhì)管理人員的缺乏嚴(yán)重制約了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的快速、健康發(fā)展。

（三）風(fēng)險控制問題突出

一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，其貸款業(yè)務(wù)大多是信用貸款，缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，而以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險損失；另一方面，農(nóng)村需要融資的項目也普遍缺乏信用評級，而且受周邊金融生態(tài)環(huán)境差等因素的影響。因此，三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險控制問題比較突出，在設(shè)立和經(jīng)營過程中存在風(fēng)險、壓力和不確定性，這阻礙了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的快速發(fā)展。

（四）監(jiān)管難度大

新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立于農(nóng)村，一方面設(shè)立在不同地區(qū)的金融機構(gòu)其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費用高；另一方面，現(xiàn)有的基層金融監(jiān)管力量不夠，難以保證對鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是村一級實行全面有效的監(jiān)控。所以，從總體上說，三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管難度較大，不利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的全面發(fā)展和推進(jìn)。

三、實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）完善政府對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持政策

首先，建立并完善新型金融機構(gòu)市場服務(wù)體系。政府要通過構(gòu)建信用平臺來支持農(nóng)村地區(qū)融資活動。信用平臺建設(shè)要求政府通過宣傳和教育的方式培育信用氛圍和信用文化，通過幫助新型金融機構(gòu)建立信用評級制度和信用檔案制度的方式強化新型金融企業(yè)的風(fēng)險管理。其次，對新型金融機構(gòu)實施優(yōu)惠的財稅政策。對新型金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，政府應(yīng)該給予減稅或免稅的政策優(yōu)惠，這是引導(dǎo)他們不放棄公益性目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。最后，以保險手段提高新型金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力。我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險較大。國際經(jīng)驗表明，農(nóng)業(yè)保險是防范農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的有效辦法。政府應(yīng)通過整合財政資源，借鑒東亞模式，引導(dǎo)商業(yè)資金介入農(nóng)業(yè)保險，降低我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險。這不僅可為新型金融機構(gòu)提高自身的抗風(fēng)險能力提供有力保障，同時也可以為新型金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量整體改善提供有力保證。

（二）優(yōu)化新型農(nóng)村金融機構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)

實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)畲蟮哪繕?biāo)，人才是關(guān)鍵因素。村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司要結(jié)合自身機構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，按照因地制宜、運行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)，科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，確保機構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運行。新型農(nóng)村金融機構(gòu)可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有技術(shù)專長的人員作為其董事、高管。同時，可以聘用本地生源的財經(jīng)類大中專學(xué)生，適當(dāng)培訓(xùn)后擔(dān)任客戶經(jīng)理，從而建立質(zhì)量較高的人力資源團(tuán)隊。

（三）引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立嚴(yán)密的風(fēng)險防范機制

新型農(nóng)村金融機構(gòu)由于其組織機構(gòu)設(shè)置、工作人員素質(zhì)、服務(wù)對象等方面的特殊性，使其經(jīng)營與管理面臨的風(fēng)險要高于一般的金融機構(gòu)。因此，建立嚴(yán)密的風(fēng)險防范機制尤為必要。為了解決在發(fā)放貸款過程中的信息不對稱問題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的涉及商業(yè)服務(wù)職能的農(nóng)戶、工商戶來為村鎮(zhèn)銀行提供信息。村鎮(zhèn)銀行可以建立“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡(luò)。其中，村級金融服務(wù)站依托村委會協(xié)助村鎮(zhèn)銀行了解農(nóng)民的金融需求和經(jīng)營狀況，進(jìn)行貸款管理和收回；農(nóng)民自發(fā)成立的貸款小組不僅對成員貸款承擔(dān)風(fēng)險連帶責(zé)任，還進(jìn)行生產(chǎn)購銷方面的合作。為了便于控制信貸風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時，實行三人客戶經(jīng)理小組制，分別負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、貸款審查、貸款跟蹤等職能。三個崗位在對貸款風(fēng)險進(jìn)行控制的同時，也承擔(dān)貸款清收的連帶責(zé)任。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管理念和監(jiān)管模式

首先，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重。新型金融機構(gòu)的設(shè)立應(yīng)嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，把風(fēng)險控制在最初環(huán)節(jié)。同時，在新型金融機構(gòu)經(jīng)營期間，必須嚴(yán)格現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，嚴(yán)懲內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)交易。對于新型金融機構(gòu)的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)該單獨制定一套適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。此外，金融監(jiān)管部門除了要嚴(yán)把門檻，保證資本到位以外，還要防止以逐利為主要目標(biāo)、吸儲沖動強烈的民間資本拿到牌照，進(jìn)行異常的金融交易。其次，以利率調(diào)控保證新型金融機構(gòu)堅持經(jīng)營理念。逐步放開農(nóng)村地區(qū)融資活動利率管制是新型金融機構(gòu)解決多元目標(biāo)沖突的前提。只有放開利率才能讓新型金融機構(gòu)的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險，才能保證新型金融企業(yè)的盈利和可持續(xù)發(fā)展。但從我國國情和國際經(jīng)驗看，利率市場化的過程是漫長的。現(xiàn)實的選擇就是逐步放開農(nóng)村金融領(lǐng)域的市場利率，讓農(nóng)村社區(qū)的利率水平真實反應(yīng)資金供求狀況和信貸資產(chǎn)的平均風(fēng)險水平。監(jiān)管部門也應(yīng)同時強化利率調(diào)控手段，設(shè)立農(nóng)村地區(qū)融資利率最高限額，規(guī)范融資活動，嚴(yán)防高息攬存和高利貸行為。利用利率調(diào)控的手段優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融資源的配置。

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