網(wǎng)絡(luò)欺詐 無(wú)人埋單 如何防範(fàn)金融網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)?

隨著銀行卡、信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，金融交易欺詐變得非常有利可圖；而欺詐總是傾向於攻擊薄弱的環(huán)節(jié)。

當(dāng)下金融網(wǎng)絡(luò)交易案件頻發(fā)，各大商業(yè)銀行對(duì)存款人賬戶資金安全的保護(hù)能力遭受質(zhì)疑。

日前隨著金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，金融領(lǐng)域犯罪活動(dòng)也不斷「升級(jí)」，不僅借助高科技含量的工具，花樣也不斷翻新，假冒網(wǎng)銀、釣魚(yú)網(wǎng)站竊取客戶資料及密碼導(dǎo)致儲(chǔ)蓄賬戶資金被盜案件時(shí)有發(fā)生。商業(yè)銀行對(duì)存款人賬戶資金安全的保護(hù)能力遭受質(zhì)疑。

網(wǎng)上交易趁熱被「釣」案件頻發(fā)

近年來(lái)，大陸銀行卡、特別是信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅速。截至2011年4月，信用卡總量已達(dá)到2.1億張，2010年信用卡交易量達(dá)5.1萬(wàn)億元（人民幣，下同），其中消費(fèi)金額2.7萬(wàn)億元。又有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年，大陸信用卡產(chǎn)業(yè)已形成損失的欺詐交易金額達(dá)1.74億元，同比增長(zhǎng)5.10%，2010年又翻了一番。

可見(jiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)雖高歌猛進(jìn)，但銀行卡欺詐交易的風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)意識(shí)卻甚為薄弱。銀行卡欺詐交易的威脅日益嚴(yán)峻。

費(fèi)埃哲信息技術(shù)（北京）有限公司副總裁陳建分析稱，一方面，隨著卡市場(chǎng)的發(fā)展，這種欺詐變得非常有利可圖；另一方面，欺詐總是傾向於攻擊薄弱的環(huán)節(jié)?！冈谄墼p防範(fàn)的技術(shù)手段上比較初級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)的意識(shí)薄弱。因而欺詐非常容易得逞，欺詐的規(guī)?；l(fā)展成為一個(gè)趨勢(shì)。」

欺詐風(fēng)險(xiǎn)屬操作風(fēng)險(xiǎn)範(fàn)疇?？v觀已發(fā)生的欺詐行為，如信用卡套現(xiàn)、盜卡、偽造卡、釣魚(yú)網(wǎng)站等網(wǎng)上支付詐騙等，欺詐犯罪手段並不高明，受害者之中也不乏高學(xué)歷、高智商的人群。當(dāng)欺詐交易發(fā)生時(shí)，指責(zé)客戶風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)意識(shí)的不足多有失公允，更需銀行反省自身，其反欺詐管理是否在意識(shí)、技術(shù)和機(jī)制上存在漏洞和不足。

銀行撇清責(zé)任真「無(wú)過(guò)錯(cuò)」？

在已發(fā)生的多起欺詐交易中，銀行無(wú)一不撇清責(zé)任，如何看待銀行的「無(wú)過(guò)錯(cuò)論」？

一位股份制銀行電子銀行部人士認(rèn)為，通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站等方式發(fā)生的欺詐交易，確實(shí)跟銀行的IT系統(tǒng)技術(shù)本身沒(méi)有關(guān)係，不過(guò)，事件的蔓延與升級(jí)，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱的體現(xiàn)。相對(duì)於銀行卡市場(chǎng)份額、交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)和服務(wù)手段卻並未跟上?！高^(guò)於注重做功能，而比較忽視客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)?！?/p>

另有銀行業(yè)分析人士稱，根源在於當(dāng)前靠規(guī)模發(fā)展模式下，銀行重增速輕風(fēng)險(xiǎn)，重短期輕遠(yuǎn)期，重大客戶而輕普通儲(chǔ)蓄存款人的思維模式。無(wú)論是技術(shù)還是服務(wù)層面，任何一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施都需要付出成本，「欺詐交易發(fā)生時(shí)造成的損失，對(duì)銀行而言主要是品牌聲譽(yù)受影響，也即間接損失，而資金的直接損失是客戶承擔(dān)?！?/p>

但是，大陸銀行對(duì)品牌價(jià)值及聲譽(yù)的重視，在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中驅(qū)動(dòng)力明顯不足。陳建指出，在美國(guó)，通常盜卡、偽造卡等信用卡欺詐交易帶來(lái)的損失百分之百由銀行來(lái)承擔(dān)，而中國(guó)大陸還沒(méi)有普遍採(cǎi)納這一規(guī)則，「僅僅只在一定時(shí)效內(nèi)承擔(dān)損失」。

在有些商業(yè)銀行的「無(wú)責(zé)論」下，客戶的被騙資金追索及賠付工作十分困難?！羔槍?duì)釣魚(yú)網(wǎng)站等欺詐交易的客戶投訴，銀行一般是拒不賠付。」國(guó)有銀行人士指出，除非經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查破案後，從犯罪分子那取回被騙資金。

一個(gè)普通的存款人，其重要性對(duì)於銀行而言，難道就可以被忽視？在利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，商業(yè)銀行需要重新思考這一命題。

加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)分析實(shí)施反欺詐

對(duì)於各種欺詐案件的頻繁發(fā)生，大陸的商業(yè)銀行對(duì)欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)有所認(rèn)識(shí)，但在具體操作上還需強(qiáng)化。

通常欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)管理體系只有最基本的解決方案，即在案件發(fā)生後，經(jīng)客戶舉報(bào)、投訴方才進(jìn)行案件跟蹤以及客戶關(guān)係處理?！傅?，欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的環(huán)節(jié)是事前的監(jiān)測(cè)和識(shí)別，因?yàn)榘讣l(fā)生時(shí)，損失已經(jīng)造成，並且對(duì)資金的追索、案件的偵破不僅成本巨大，而且難以完成?！龟惤ㄕf(shuō)。

欺詐交易事前監(jiān)測(cè)與識(shí)別十分必要，銀行可以事先有更多作為。比如通過(guò)建立模型來(lái)分析和發(fā)現(xiàn)欺詐行為，從而在不增加存款持有量的情況下改善客戶關(guān)係，而不僅僅只是對(duì)客戶做風(fēng)險(xiǎn)教育及提示；銀行有責(zé)任主動(dòng)發(fā)現(xiàn)釣魚(yú)網(wǎng)站的存在，然後及時(shí)提醒客戶去防範(fàn)，並協(xié)調(diào)相關(guān)部門關(guān)閉這個(gè)釣魚(yú)網(wǎng)站，「這方面銀行還是有很多改進(jìn)空間」。

從國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)來(lái)講，幾乎主要的發(fā)卡銀行，都採(cǎi)用基於神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的預(yù)測(cè)以及大批量實(shí)時(shí)處理的IT手段，來(lái)進(jìn)行實(shí)時(shí)的精確的反欺詐，特別是反申請(qǐng)欺詐和交易欺詐。簡(jiǎn)而言之，即建立一種預(yù)測(cè)模型，通過(guò)對(duì)歷史交易數(shù)據(jù)、欺詐活動(dòng)、持卡人信息的技術(shù)分析，來(lái)說(shuō)明賬戶存在欺詐交易行為的可能性。而在具體交易中，銀行也可以通過(guò)一些輔助手段來(lái)幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)。

「比如對(duì)網(wǎng)銀交易設(shè)置更靈活的額度或降低單筆轉(zhuǎn)賬金額；比如一筆交易操作完成後，銀行在資金轉(zhuǎn)移出去之前，通過(guò)客服短信告知客戶；針對(duì)金額較大、或者較可疑的轉(zhuǎn)賬行為，還可以讓客服中心人工進(jìn)行交易確認(rèn)?！挂粐?guó)有銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人指出。

持卡者如何防範(fàn)網(wǎng)上金融交易風(fēng)險(xiǎn)？

任何模型建立的基礎(chǔ)要有大量歷史數(shù)據(jù)積累，通過(guò)海量數(shù)據(jù)及科學(xué)的模型才能得出結(jié)論。而中國(guó)大陸銀行卡、信用卡市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間尚短，銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)大集中也就最近幾年，有的銀行甚至數(shù)據(jù)大集中都未實(shí)現(xiàn)，模型的效果可想而知。

且目前大陸銀行IT系統(tǒng)管理水平參差不齊，沒(méi)有一個(gè)總體的協(xié)調(diào)。這些都將成為銀行反欺詐體系的制約因素，那麼，持卡者（包括團(tuán)體、企業(yè)、個(gè)人等）自身應(yīng)如何提高防範(fàn)意識(shí)，保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)的安全交易？

銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任尹龍表示，持卡者防範(fàn)金融欺詐可簡(jiǎn)要地歸結(jié)為「一問(wèn)二看三不要」。一問(wèn)，詢問(wèn)自己信息來(lái)源是否確定，詢問(wèn)自己是否確認(rèn)要進(jìn)行交易；二看，看清相關(guān)銀行網(wǎng)址和ATM機(jī)設(shè)備，看清網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口提示，看清操作程序，看清週邊交易環(huán)境是否安全；三不要，不要告訴任何人銀行卡的密碼，除非主動(dòng)提供給親朋；不要使用簡(jiǎn)單的或容易被人獲得的數(shù)字作為銀行卡密碼；不要把銀行卡與其他可透露個(gè)人信息的證件（比如身份證、戶口本、護(hù)照等）放在一起；不要把所有的卡都放在同一錢包或手提包裏；不要相信任何代為辦理銀行卡的中介。

工商銀行有關(guān)人士則提醒，對(duì)客戶來(lái)講，確保網(wǎng)上銀行安全的最有效途徑，就是申請(qǐng)網(wǎng)上銀行客戶證書Ｕ盾，並保管好自己手中的Ｕ盾及其密碼。還要有一定的安全防範(fàn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的網(wǎng)上銀行使用習(xí)慣：如要登錄正確網(wǎng)址；要保護(hù)好賬號(hào)密碼；要確保計(jì)算機(jī)安全，不要從不知名的網(wǎng)站下載軟件等。

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網(wǎng)銀交易安全工具比較

目前，各家銀行用戶端網(wǎng)銀安全工具除手機(jī)驗(yàn)證外，主要有兩種方式，一是動(dòng)態(tài)口令牌，二是數(shù)字證書U盾（Ukey），相當(dāng)於一個(gè)存儲(chǔ)了個(gè)人數(shù)字認(rèn)證信息的U盤。

網(wǎng)銀安全始終是在安全性和便捷性上進(jìn)行權(quán)衡。

動(dòng)態(tài)口令是每次隨機(jī)生成的一個(gè)數(shù)字組合，且每個(gè)口令只能使用一次，每隔60秒就會(huì)自動(dòng)更新一次，但這個(gè)時(shí)間已足以讓不法分子在套取動(dòng)態(tài)口令後迅速用來(lái)登錄用戶的網(wǎng)銀，從而盜取資金。網(wǎng)上交易採(cǎi)用單一的動(dòng)態(tài)令牌保護(hù)顯然具有安全漏洞。動(dòng)態(tài)口令也並非毫無(wú)可取，比如增加了一道手機(jī)認(rèn)證的步驟，便相當(dāng)於多了一道安全把關(guān)。

而U盾因多了一個(gè)類似U盤的物理介質(zhì)，所以即使被破譯出U盾密碼，也不容易被竊取資金，除非，用戶的U盾與密碼同時(shí)丟失。如此看來(lái)，U盾確實(shí)強(qiáng)於動(dòng)態(tài)令牌的安全性。但是，U盾在使用便捷性及客戶體驗(yàn)上存在一些弱勢(shì)，如初次使用時(shí)涉及安裝驅(qū)動(dòng)程序、下載數(shù)字證書等，對(duì)電腦軟硬環(huán)境都有一定要求，對(duì)客戶電腦操作技能也有一定要求。隨著平板電腦、手機(jī)銀行等電子化及新型支付方式的發(fā)展，U盾在便捷性上可能面臨更多限制。